银监会管理班底揭晓

　　本报记者胡朝辉

　　“温文尔雅，风度翩翩。”这是曾和刘明康在国家开发银行共事的一位同事对他的评价。

　　3月24日《人民日报》刊文称，“刘明康，这位57岁的资深银行家，已于近日被国务院 任命为银监会主席。他此前的职务是中国银行董事长、行长。”

　　回顾刘明康长达20多年的职业生涯，可以用“银行”、“外事”、“稳重”三个词来形容。

　　“银行”两个字浓缩了这位银行家20多年的职业特点。刘明康从1979年起加入中国银行，其间只有一两年的时间离开银行系统工作，而且先后供职于中国银行南京分行(江苏省分行前身)、伦敦分行、福州分行(福建省分行前身)、福建省分行、国家开发银行、中国人民银行、中国银行，并多次担任副行长、行长等要职。不仅地域跨度极大、职位高，而且其中包括了中央银行、专业银行、商业银行等各种类型的银行，在国内有如此丰富的银行业从业经历的人可谓屈指可数。

　　刘明康曾在国外长期学习，并获得英国伦敦城市大学工商管理硕士，跟他共过事的同事都知道他能说一口流利的英语。“刘行长在开发银行时主要负责国际金融业务，许多新同事的英语口语面试常常是由他亲自主持。”刘明康在开发银行时的同事回忆说。

　　刘明康还以通晓外事、擅长国际金融业务著称。1996年，国家开发银行在日本发行了自己的第一笔武士债。当时，刘明康率领路演团队，从欧洲飞到美洲，满世界地跑。2002年年中，中银香港上市，他不止一次飞到日本去说服日本投资者。纽约分行出事，他往返于北京、纽约之间，跟美国财政部货币监理署(OCC)的人谈判。

　　刘明康以其富于亲和力的微笑、良好的英文表达能力和熟练的业务知识一次次获得了海外合作者的信任。2001年11月，刘明康当选为国际金融协会副主席，成为迄今为止中国人在该机构组织中担任的最高职务。

　　刘明康屡次受命于危难之际。刘一直被视为解决银行系统内问题的专家，他先后两次被当做“救火员”派到中国光大银行和中国银行去清理银行问题，此次出任银监会首任主席更是如此。

　　1999年，中国光大集团有限公司原董事长朱小华因受贿罪被捕，时任中国人民银行副行长的刘明康于当年7月被紧急任命为光大集团董事长，刘的任期虽然前后只有不到一年的时间，但他在光大银行推行的改革举措却可谓“牛刀小试”。刘明康上任第一件事情就是重整光大的财务结构以及加强投资过程中的内部风险管理。他强调整个集团，包括上市公司，都必须采用国际惯用的会计准则来审慎管理财务。在此基础上，1999年11月11日，中国光大集团收购了申银万国证券18%的股权，成为其最大的股东。同年，光大集团与加拿大永明金融集团合资成立了光大永明保险公司，这些举措在当时被视为中国金融混业经营的一个开端。

　　2000年，仍在光大集团工作的刘明康接替王雪冰担任了中国银行行长一职，而王雪冰则因为在职期间贪污受贿而被拘捕，刘明康可谓是临危受命。

　　就任中国银行行长后，刘明康对中国银行进行了大刀阔斧的整顿，把主要精力放在了清理不良资产上。他实行依各分行获利和打销呆账的进步程度，每季对分行主管打分考绩的制度，在两年半的时间里，中行共撤换6位省级分行行长，这种整顿力度在国内银行界可谓石破天惊。

　　此举使2002年中国银行集团实现账面利润111.75亿元，比2001年增长2.39%。在国内32家省级分行中，有31家实现盈利(包括总行)。截至2002年末，按五级分类口径，中国银行集团不良资产率下降到22.37%，比2001年末下降了5.14个百分点。早在任福建分行副行长时，刘明康在业务方面的风格就被部属认为过于保守，然而就是这种严谨的“保守作风”，使他将不良资产比例控制在较低的水平。

　　银监会的成立无疑在中国金融史抒写了重要的一笔。今年3月，随着银监会宣告成立，银监会的管理团队也备受关注。刘明康任职银监会主席早在人们的期待和意料之中，而刘的管理团队还将包括哪几位呢？一直在坊内盛传的还有两位副主席人选：阎海旺和史纪良，但到记者截稿时为止尚无定论。

　　阎海旺现任中共中央金融工委副书记、人行党组书记。在已获通过的国务院机构改革方案中，中央金融工委被正式撤销，部分职能将被并入银监会。阎海旺1998年4月从甘肃省委书记调任后，一直任中央金融工委第一副书记并兼央行副行长，主管金融系统的党务和人事工作，对银行系统的人事和体制运作非常熟悉。业内传闻，他将担任银监会党组书记及第一副主席。

　　史纪良现为人行副行长。史纪良在就任人行副行长之前曾担任农业银行行长，他在人行主要分管信用社工作，在1998年央行开始的大规模的城市信用社整肃行动中，史纪良任城市信用社整顿工作领导小组组长，当时任中央金融工委书记的温家宝亲自负责该项工作。业内传闻，史纪良将出任银监会第二副主席负责农村金融改革问题。

　　银监会、保监会、证监会

　　三驾并驱金融监管

　　近日，原来为副部级单位的中国保监会改为国务院直属正部级事业单位。保监会党委书记、主席吴定富指出，保监会这次调整为正部级单位，充分体现了党中央、国务院对保险监管工作和保险业发展的高度重视。国务院在撤销原中央金融工委以后，此次把保监会和银监会、证监会作为三个平行的单位设置，进一步确立了保险业在金融业中的地位。中国保监会的职能是确保保险机构安全、高效运行，提高防范和化解保险业风险能力，也是完善现代金融体系和制度的必然要求。保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三项功能。吴定富指出，我国保险业还有很大的发展空间，保险业与整个国民经济和社会发展不相适应，2002年全国保费收入3053亿元，仅占国内生产总值的3%，人均保费收入只有238元，特别是保险业不能适应当前经济发展、社会进步和人民群众追求高质量生活的需要，保险产品单一，服务水平比较低，保险市场体系和法制建设不完善，管理水平不高，保险监管系统的思想观念、工作水平、工作作风、与目前快速发展的保险事业不相适应。综合

　　保监会1号令：加强保险公司偿付能力监管

　　本报记者石璐3月27日，中国保监会宣布2003年保监会1号令正式实施。1号令：《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》(以下简称“偿付规定”)对于刚刚“荣升”正部级的保监会来说，1号令意味着过去几年以来保监会监管职能改革的一项“重大举措”。“因为它预示着中国保监会的监管重心已转向国际通行的对保险公司偿付能力的监管。”一位业内人士评价说。

　　所谓偿付能力，简言之就是保险公司偿还债务的能力；保险监管部门需确保保险公司具有足够的赔偿和给付能力，才可有效保护被保险人的利益，“管住了保险公司的偿付能力，就是抓住了保险监管的牛鼻子。”保监会财会部主任马学平做了一个形象的比喻。“此次颁行的偿付规定其实是对试行两年的《保险公司最低偿付能力及监管指标管理规定》进行的修订。现在推出这一修订后的偿付规定，是为适应中国国际化的需要，采取的积极而稳妥的应对措施。”马学平说。

　　据称，自1998年中国保监会成立后，其监管重心一直在调整，最初是根据国内保险市场的实际情况，采取市场行为监管与偿付能力监管并重，随着市场秩序好转以及保险公司自律性提高，从2001年起，保监会开始向偿付能力监管为核心的方式过渡，并试行偿付规定，“两年的时间里，我们基本摸清了各公司的偿付能力情况，也积累了经验。”马学平表示，此次颁行的偿付规定，已经对两年前的旧规定做了较大修改，主要是明确有关概念和指标的含义及取值口径，改变了资产和负债的分类标准，并改变了资产认可的假设基础、认可方式和计价属性，同时还参照国际惯例提高了对保险责任准备金的要求，完善了偿付能力预警指标体系、偿付能力报告制度，提出了对偿付能力不足公司“分类指导”的监管原则和各种具体监管措施等。

　　马学平强调此次规定的实施，将使保监会在偿付能力监管方面取得实质性进展，并构筑起对保险公司偿付能力状况监测的两道防线：其一是通过预警指标体系对各公司的偿付能力状态和变化趋势进行监测，指标超过正常范围的个数达4个以上的公司需要向保监会做出解释并提交改进报告，或由保监会实行进一步的检查以评估其偿付能力。第二道防线就是强制性的偿付能力额度监管。据称，凡是实际偿付能力额度低于法定最低额度的，保监会将根据其严重程度分别采取责令提出整改方案、责令分保、限制经营费用规模、责令拍卖不良资产、限制高级管理人员薪酬水平和在职消费水平直至责令停止新业务和依法接管等措施。同时，保监会还将把对保险公司的产品、业务范围、增设分支机构、资金运用渠道等审批事项与公司的偿付能力状况挂构，将偿付能力是否充足作为一项基本条件。“今后凡法律上允许的对保险公司的各项审批，都必须和它的偿付能力挂钩。”马学平特意加强了语气。

　　据了解，此次颁行的偿付规定对于财险公司及寿险公司、再保险公司分别制定了偿付能力额度及监管指标。但保监会强调，这还只是一个基本框架，“它借鉴了欧盟的指标数据以及美国的体系、方法，但仍属于中国式的监管规定。”马学平表示，虽然框架已搭起，但具体的数据和条文还需今后不断完善，比如对于日渐兴起的保险控股集团及外资参股公司此次并未制订出相应的监管指标和数据。“目前尽量搭起一个开放式的框架，以便不断吸收国际先进经验。”据马学平讲，偿付规定在制订和实施过程中，借鉴国外经验是必不可少的，“因为有些经验的获取对于监管工作是至关重要的，比如我们这次规定已经明确提出，今后对各保险公司偿付能力的监管指标将不对外公布，因为我们的监管会计制度与各公司采取的公认会计制度属不同体系，相关经营数据会有偏差，若公之于众，可能影响公司的正常经营。”马学平承认，目前来讲，保监会对于偿付能力的监管还没有完全掌握，因此需要用几年的时间，给偿付能力的监管规定注入更为充实的血肉。

　　新观点

　　企业年金账户归属个人

　　“企业年金一旦建立，个人账户的钱是归个人所有的，企业不能因之制约个人。这一点是受劳动法保护的。”国家劳动和社会保障部社会保险研究所所长何平在中关村高企协保险代办处成立时澄清了企业年金的有关问题。同时，他认为企业年金并非完全属于商业保险经营的范围，但商业保险公司成为企业年金的承办人之一。

　　有关企业年金的政策有：2000年国发42号文《国务院关于完善城镇社会保险保障试点案的意见》明确企业补充保险更名为“企业年金”，工资总额4%内免税。

　　2003年3月，北京中关村高企协针对中关村园区的高新技术企业日益增长的商业保险需求，决定在原有的服务基础上引进商业保险咨询服务。中关村高企协与太平洋人寿北京分公司合作成立“高新技术企业协会保险代办处”，专门回答来自园区企业有关保险保障的政策及实务咨询。据代办处人介绍，目前高新技术企业对企业年金的建立普遍关注，但对建立企业年金税收优惠政策不到位感到不满。据悉，国家企业年金制度的有关法规即将于年底出台。赵良“银行信用”不能让个人隐私尴尬

　　时下，在银行机构申领诸如信用卡、个人贷款证等证件时，个人自然状况和家庭、社会关系等情况，包括职业职务、收入状况、婚姻状况，以及存款证明、房产证、私家车牌号、身份证复印件、通讯地址等多项涉及个人隐私的资料必须如实向银行申报，伴随着京、沪、穗等地信用管理公司的相继成立，个人信用资料的收集、整理、管理和使用离普通百姓的生活越来越近了。人们在切身感受到个人信用制带来方便、快捷的同时，个人隐私的保护问题也显现出来。

　　问题在于目前我国尚未正式出台相关的个人信用法律，个人隐私在法律上并没有明确的界定，这也让个人信用信息的收集、整理、保管和使用处于法律“真空”之中。

　　九届全国人大常委会第31次会议不久前审议的《民法》(草案)规定：“收集、储存、公布涉及自然人的隐私资料，应当征得本人同意。”、“征信机构应当客观、公正地收集、记录、制作、保存自然人、法人的信用资料。征信机构应当合理使用并依法公开信用资料。”随着中国加入WTO，国内市场经济体制的逐渐完善，加快个人信用立法的步伐已是大势所趋，可以肯定，在未来的个人信用法律制度中，如何界定个人隐私的范围，哪些信息属于可以搜集、或是可以披露的，包括信用管理机构如何管理、提供和使用个人信息的问题，都应在国内有关个人信用立法中得以体现。吴学安个人银行账户短期进出百万将会受到监控

　　据悉，中国人民银行广州分行目前已初步搭建起了一个预防、控制、打击洗钱犯罪的平台。根据人民银行规定，下列行为将有洗钱的嫌疑，会受到有关部门的监控。1.个人银行结算账户短期内累计100万元以上现金收付；2.与贩毒、走私、恐怖活动严重地区的客户之间的商业往来活动明显增多，短期内频繁发生资金支付；3.短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出；4.居民个人银行卡、储蓄账户频繁存、取大量外币现金，与持卡人(储户)身份或资金用途明显不符的；5.居民个人在境内将大量外币现金存入银行卡，在境外进行大量资金划转或提取现金的；6.居民个人通过现汇账户在国家外汇管理局审核标准以下频繁入账、提现或结汇的；7.居民个人外汇账户频繁收到境内非同名账户划转款项的；8.居民个人频繁收到从境外汇入的大量外汇再集中原币种汇出，或集中从境外汇入大量外汇再频繁多笔原币种汇出的，等等。