消费金融的AlphaGo有多远？

　　消费金融的AlphaGo有多远？

　　文／本刊记者 何映霏

　　AlphaGo以4∶1比分完胜韩国棋手李世石，又以3∶0比分完胜世界排名第一的中国棋手柯洁，向全人类抛出了这样的疑问：机器会超越或代替我们吗？

　　人工智能AlphaGo实现了里程碑式的一步。AlphaGo对人类传统思维以及围棋经验的彻底颠覆，不仅震惊传统围棋界，更重要的是人工智能已经在潜移默化地改变全世界各个领域与行业。

　　全球海外布局

　　《未来简史》作者雅克·阿塔利曾说过：“由于人工智能的发展，未来有很大一部分人变为无用之人。银行职员，由于自动化成为了濒危物种；股票交易商，除了巴菲特不可能被机器取代，越来越多的股票交易商基于算法量化交易手段，未来市场很可能是算法和算法之间的博弈。而那些不掌握量化交易技能的小散户和小基金公司，将很难在市场上生存……”

　　正如他所料，现在全球著名的金融企业包括高盛、摩根大通、德银、瑞银、花旗以及美欧日的保险公司都开始研发甚至使用智能投资顾问了。对冲基金也早已开始尝试用人工智能来操作交易。未来人工智能可能让交易员、基金经理丢掉饭碗，甚至有望打败主动投资的最高峰——巴菲特、索罗斯，就像AlphaGo战胜世界围棋冠军一样。未来金融行业或是被人工智能攻克下的第二个行业。

　　明特量化（Mint Quantum）联合创始人兼CEO李英浩比喻自己的公司就是金融科技界的AlphaGo：“金融学与人工智能并非两个对立的概念，反而会有一个完美的结合。明特量化将在金融大数据与人工智能的落地能力两方面一起齐头并进。AlphaGo的胜利并不是人类的失败，反而是人类更伟大的胜利。而人工智能在金融领域的深度应用和发展，也将是明特量化最突出的技术优势之一。”

　　李英浩向《陆家嘴》杂志记者介绍道，明特量化成立于2015年，是一家跨国金融科技公司，致力于利用大数据和机器学习来打造全球化的智能信贷技术服务，已在美国、中国、东南亚等地区进行战略布局。

　　毕业于中国人民大学和康奈尔大学的李英浩，曾担任过花旗全球风险总部高级副总裁和融360首席风控官等职务。同其他两位联合创始人赵亮、刘轶一样，他们都有着来自于美国金融科技黄埔军校CaptialOneBank（美国第一资本金融银行）的共同职场经历。在美国打拼的日子里，李英浩不仅接触到了前沿的银行消费信贷业务和数据模型算法，还结交了来自于同一种文化圈又志同道合的朋友。三人陆续回国后，正巧赶上国内互联网金融发展的红利期和创业潮，三人一拍即合，成立了现在的明特量化。

　　“中国消费金融和个人信贷市场非常大，同时金融科技行业的基础设施非常完善。2015年国内的小额信贷领域发展迅速，为了不错失机会，三位创始人纷纷放弃美国国籍回国开拓业务。”李英浩说。中国的小额信贷市场是非常有发展潜力的，对金融从业人员来说也非常有吸引力——市场规模大、行业基建完善、政府监管开明务实也是他们回国发展的重要原因。

　　带着归国后的凌云壮志，三人树立了新的愿景：以跨学科的金融科技人才打造中国的Capital One，输出中国的金融科技能力，最终打造一家全球化的金融科技公司。目前，三位联合创始人分工协作，李英浩主要负责公司战略决策，带领着所有同仁撸起袖子加油干。赵亮更多的是为公司开拓上下游优质的合作伙伴和管理政府事务。刘轶作为COO，更多的精力铺设在公司整体运营和内部事务统筹管理工作。

　　始于美国 兴于中国

　　金融科技，始于美国，兴于中国。

　　明特量化从美国开始起步，快速发展期却在中国。美国业务成熟的运营积累和沉淀，为明特量化在中国市场提供了大量的从业经验。

　　在谈到金融科技的核心时，李英浩表示，金融科技在实际运用场景有三个核心功能，一是如何通过金融科技实现高效的风控；二是如何找到精准的金融消费者，进行获客并且使其与平台联通；三是解决资金的获取及发放。明特量化集中服务前两点，自身定位为金融服务平台。

　　与中国本土的互金平台有所不同的是，明特量化自始至终都贯彻着全球化的发展战略。因此，明特量化跟同类产品相比，有两个突出的特点，其一是全球布局，将中国的金融科技输出到海外，其二则是“金融+科技”的复合型精英团队，能够对信贷全流程进行精细化的运营。

　　“明特量化目前有接近500人的团队，其中技术团队占比约50%，在美国设有风控和算法核心研发部门，高管团队中一半具有博士学位，拥有6位来自Capital One的成员。”李英浩说。

　　目前，明特量化在美国和中国帮助金融机构设计中短期的小额在线信贷产品，提供金融科技技术支持。明特量化帮助合作金融机构单月促成交易超过100万笔，累计交易用户约1100万，所有申请贷款都能够实现5分钟内放款。

　　2017年4月，明特量化已经完成由高德地图创始人领投、红点创投跟投的1亿元的B轮融资，并曾在2016年8月获得来自红点投资、洪泰基金的数千万人民币A轮融资。李英浩表示，融资后公司会在牌照资质和消费者多样化需求的产品方面有所作为，加强自身硬实力来应对趋严的行业监管。

　　人工智能对金融科技的冲击

　　明特量化作为一家金融服务公司，通过智能信贷技术服务多个国家的小微金融客户。希望能够根据用户提供的信息，整合互联网线上信用数据以及传统线下数据，依托自有的金融大数据风控模型，同时根据用户使用习惯来为用户提供符合需求与还款能力的信用额度。记者在整个访谈中，记忆深刻的便是明特量化独特的核心宗旨：“The right product to the right customer at the right time for the right price”。

　　在李英浩看来，明特量化与AlphaGo最相似的地方是，它们都是以大数据处理和机器学习为基础的人工智能。相较于先前传统银行的一些处理方式，人工智能大背境下所用的某些技术语言已经发生了改变，虽然还是有人工干预的部分存在，但在可预见的未来，将会有更智能化、更自动化、更精确化的处理和调整方式。

　　明特量化的经验说明，在实际业务操作过程中，人工智能机器学习应用为金融行业的风控能力带来了非常大的效率提升。通过应用并整合多种机器学习算法，人工智能比传统逻辑回归算法对线上消费信贷用户等级的准确性预测有30%以上的提高。

　　今年已然进入下半年，李英浩相信，未来的金融科技，信贷、投资和支付三个核心不会改变，大数据会越来越成为驱动金融科技发展的动力。随着互联网和移动互联网对人们生活中各种数据采集的进一步深化，以及数据处理能力的进一步提高，数据会发挥越来越重要的作用。在被认为是全球金融科技领域的爆发之年的2017，中国有望成为全球最大的金融科技市场。