票选中国好银行：由新浪财经主办的“2016(第四届)银行业发展论坛”拟定于7月初在北京举行。作为年度盛会的重头戏，“第四届银行综合评选”正火热进行中。欢迎参与投票！
生活中的银行帝国
银行业在全球经济中拥有令人羡慕的地位，它们是资本形成过程的漏斗和引擎。没有银行，公司就得努力寻找资金用于扩张，消费者在寻求安家置业和投资储蓄方面，也要面对不可逾越的障碍。因为银行提供的服务对长期的经济增长是生死攸关的，银行业几乎与世界的总产出同步增长。无论哪个行业发展，最大的需求就是资本。不管资金的需求源于哪个行业，比如科技、制药或者消费者对住房的需求，银行都会从中获利。
标准普尔全球市场情报机构最新发布了世界大银行排行榜，排名前十位的银行有八家都不是美国本土银行。美国最大金融机构摩根大通仅仅排名第七，而美国银行则是另一家进入前十的美国本土银行。在排名前20的银行中，美国的银行占4家。而前50强银行中，美国也只有6家入选，花旗银行排名第13，高盛和摩根士丹利分别排名第28和第38位。
接下来我们要说什么大家猜到了吧。相比之下，中国四大银行称雄排行榜的前4名，其中中国工商银行排名第一，中国建设银行排名第二，中国农业银行排名第三，中国银行排名第四。而入选前50强的中国银行多达11家，工商银行更是被大家戏称“宇宙第一大行”。
为什么中国的银行如此“强大”？这跟我国银行业的商业模式有关。我国银行的盈利模式很简单。银行从存款人和资本市场那里拿到钱，然后把它贷给借款人，从利息差里获利。如果一家银行从一个存款人那里以年利率4%借到钱，然后把它以年利率6%贷给借款人，银行就赚了2%的息差，也就是净利息收入。大多数银行还要从基本的收费业务和其他服务中赚取利润，这就是通常提到的非利息收入。净利息收人和非利息收入合在一起就是银行的净收入，这就是我国银行最普遍的商业模式。2008年以来的美国银行业为何超过千家破产？据说很多银行没有什么储户存款是其原因之一，而中国最不缺的就是人，每个人都要有银行卡，这就是在我们生活中银行帝国存在的根本原因。
我国银行有与生俱来的实力帮助它建立竞争优势。银行通过集中大型的、多种多样的贷款组合，降低了自己的风险，并且通过持续的储蓄来满足所有的借款人，因此这比在市场里贷款方和借款方自己直接交易成本低得多。这些独特优势是中国银行业强大而持久的竞争优势的基础。
不过，随着互联网的兴起，金融业也在慢慢被“颠覆”。而银行，这棵硕大无比的千年古树，也出现了应该出现的问题。
首先是银行不良资产进入快速暴露的阶段。此前，本人曾对截至2015年底银行业的潜在不良做过估算，约为6.5万亿；而到2016年一季度末，银行业不良和关注类贷款合计规模已升至7万亿，短短三个月增加了5000亿。相应的，不良与贷款比值也提升至6.7%，季度增量数据年化处理后，相当于一年新增潜在不良约2万亿。不良资产快速累积，意味着能够带来高收益的资产比重下滑，客观上必然降低银行业资产的整体回报率。
其次，银行业资产负债结构的变化，导致银行负债成本的提高，进而收窄了银行利差（银行资产收益率-负债成本）。截止2016年一季度末，银行业理财资金超过26万亿，占银行业总负债的16%。一般说来，银行理财资金成本要高出存款成本2-3个百分点，“存款理财化”无形中提升了银行整体负债成本和负债资金的管理成本。
这说明，我国坚不可摧的银行帝国正在受到挑战，有人甚至说“银行的苦日子”来了。真的是这样吗？且看下篇分解。
银行苦日子进行时
银行日子到底苦不苦？让我们看一个数字：工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行，五大行上半年2.5万人离职。银行这个铁饭碗到底怎么了？
在我国的社会总融资额中，银行信贷类的比重依然高达七成。商业银行多年来都是高盈利行业的代表：2003年商业银行税后利润尚不足330亿人民币，到2007年已高达4500亿！即便在全球金融危机爆发后的头几年，银行业依然保持着强大的盈利优势，截至2014年，商业银行税后利润超过了1.5万亿，2003年-2014年其税后利润年均复合增长率高达42%。
不过，花无百日红。2015年，商业银行流年不利，税收利润增幅锐减至2.4%，盈利增长嘎然而止。2016年上半年更加夸张，股市震荡不前、经济增速持续疲软，曾经被视为高富帅扎堆的金融业开始风光不再。随着中报陆续披露完毕，上市银行、券商、基金在上半年均有不少公司出现了降薪、减员的现象。在此背景下，不少从业者开始被动离开或主动撤离金融业。随着16家上市银行中报披露完毕，裁员、降薪成为大众关注的焦点。有人惊呼“裁员潮”“离职潮”来了。上半年工、农、中、建、交五大行职员较去年底分别下降了7635人、4023人、6881人、6721人和577人，共计超2.5万人。其中中行离职率最高，超过2.2%。薪酬方面，工行、建行、农行的职工薪酬及福利总额同比均有所下降，其中农行降幅为2.89%。
与此相对应的，银行的业绩已经风光不在，这也是银行苦日子的根源。民生银行在近期上市银行“降薪潮”中位居首位。民生银行2016年半年报对外透露，今年1-6月，民生银行员工薪酬87.4亿元，与去年同期相比下降了22%。这跟民生银行上半年的经营状况不无关系，中报显示，民生银行上半年营业收入同比增长1.36%，净利润同比增长1.66%，成为首家增速跌穿2%的股份行。
相比之下，股份制商业银行和部分城市商业银行业绩仍然在高速增长，但离职率还是会说明问题。拿招商银行来说，虽然人均薪酬上涨了4.7%，但超过10%的离职率也让招商银行步入“苦日子”。此外，其他的股份制商业银行，兴业、中信、招行、浦发等也都出现了员工减少的情况。因此，不能说只有五大行在苦日子进行时，股份制商业银行也没过什么好日子，整个银行业正在经历前所未有的困境。
宇宙第一要不行了？工行不敢叫嚣“爱存不存”了？我们具体来看一下银行利差，也就是“贷款利率-储蓄/理财利率”的变化。经过这几年的多次降息，银行业贷款加权利率由2013年底的7.2%降至2016年一季度末的5.3%。在这基础上，加上负债成本的提高，银行业的净利差也由2013年底的3.1%，降至今年一季度末的2.11%。业绩不好，当然赚的钱也少了，在这种情况下，涨工资已成天方夜谭，银行员工离职潮的到来顺理成章。
不过，对于银行减员，一是因为电子渠道替代率上升导致人工需求下降，二是出于成本控制考量。受资产质量恶化等因素影响，许多银行一改以往网店扩张的做法，裁撤效益差的网点，减少非营销条线尤其是柜面人数，以期控制质量，这个趋势也在部分银行中报中得到体现。
尽管这些年来国内银行业在金融市场的地位不断地弱化，但中国银行业在金融市场中的主导地位并没有改变，如果国内银行业的全面衰弱，在股市短期内难以振兴的情况下，不仅预示着中国经济面临的困境增加，也意味着国内实体经济的融资渠道缩窄，中国经济及金融市场的风险在增加。
因此，银行业作为金融业的基础，国家不可能任由其自由落体式下滑。金融是经济的基础，是社会稳定和长治久安的基石。银行业，苦日子虽然到了，但还不至于活不下去，加速改革，加快向新的方式转化，瘦死的骆驼总比马大。下篇文章，我们就会为大家解读银行的“潜在竞争对手”互联网金融，看看金融业未来会怎样……
银行触网记
在互联网金融的变革中，银行始终是主力玩家，从未离场。
银行“触网”，把业务迁移至网络上。无论是独立的App，还是微信玩法，银行照样玩得有声有色。
银行网事：随着时光，美了容颜。
智能手机满天飞？没问题。银行顺势推出手机APP。
客户在多家银行都有储蓄卡？没问题。做一站式服务App，把所有银行的服务都囊括其中。
客户喜欢玩微信？没问题。招商银行、工商银行、建设银行等相继推出“微信银行”。2015年春节的微信“红包大战”中，通过建行在线支付发出的红包位居同业前茅。
通过互联网买理财产品？没问题。近八成的银行理财产品、七成以上的基金、几乎全部账户贵金属，都是通过互联网买卖！
在互联网上，银行从来不缺用户。以建设银行为例，手机银行客户数达1.7亿户，个人网银客户数突破2亿。网站日均页面浏览量达6438万，单日最高页面浏览量1.24亿。每6个人就有1个在使用建设银行的网银，每7个人就有1个下载了建设银行的APP，建设银行每100笔交易中，就有95笔通过电子、自助渠道实现。离柜账务性交易量占比达94.95%。有几家新兴的互联网金融公司敢和建设银行拼数据？
智能机器人：低调才是银行的内涵。
在人工智能方面，银行同样走在前头。
比如说，智慧银行的试点。建设银行在北京、上海、广州、深圳等12个大城市布设了智慧银行网点。智能机器人代替了传统的大堂经理。它的智能终端能够识别客户、排队叫号、处理业务。客户刷一下身份证，个人信息传输到柜员的操作系统，节省了手工填单的时间。
客户也可以坐在家里，或者在路上预约。用手机填好预填单，到了网点后，扫一下二维码，预约单就自动出来了。智能机器人甚至能扫描你眼睛的虹膜，真是一种高等的快感！
建设银行也在微信、短信及网络渠道推出智能客服“小微”，目前智能客服的业务量已经超过95533客服以及400人工服务量总和，相当于6000个人工坐席的工作量。
当很多互联网公司还在为融资烦恼，为“烧钱抢份额”焦头烂额时，银行的互联网金融战略已经取得了不菲的成果。
银行触网，手法细腻。
在互联网金融的布局中，银行的手法很细腻。
城市商业银行的网点少，并且有跨区经营的限制，所以，城市商业银行在触网时，第一目标就是攻城掠地。要知道，互联网是没有边界的。杭州银行也可以争取北上广深的客户。至于大型银行，它们触网时，更希望降低成本，不用抢占十字路口的黄金地段，不用花太多钱去装修。现在，竞争加剧，能省钱就能过好日子。
而平安银行的“橙子银行”就直接定位为年轻人的银行。开户、转账、理财产品等均可通过线上完成。橙子银行推出了“平安盈”，收益率超过“宝宝”。橙子银行还推出了定期、活期灵活转换的智能存款，1000元就能起存。这对钱包不鼓的年轻人很有吸引力。
银行才是互联网金融的大玩家。
在相当长的时期里，银行依然占据着互联网金融的主流地位，因为金融安全等原因，银行很大程度上满足了用户的安全需求，从而牢牢控制着入口端，引导着客户的走向。
互联网金融里面，推出了很多新生事物，摸着石头过河，是先有创新实践，后有监管跟进。针对新生事物，这种监管模式并不适用于中国国情，以P2P发展为例，快速发展后出现大量的“跑路”事件，等到监管细则正式出台，为时已晚。老百姓被卷跑的钱，可能很难追回来了。如果把钱投入到银行，而不去冒险尝鲜，就免去了被骗之苦。
与银行联姻的正确姿势
银行：金融安全，唯我独尊。
在《钱生钱》看来，银行才是互联网金融的核心玩家。因为老百姓最关心的是财产的安全，而不是“万众创业”、“互联网+”的种种忽悠。老百姓的眼光雪亮着呢！
路边的那些“某某金融”、“财富大管家”之类的门店，开张几个月就关门歇业。门可罗雀那个冷清——连老头老太太都忽悠不动了！
只有取得合法牌照的银行才能赢得信任，以建设银行为例，取得了投行、基金、信托、保险、租赁、期货、养老金等牌照，这才能让客户放心。
银行：风险放在第一位。
银行是讲“风险文化”的。保障客户资金安全，虽说利息不是那么高。银行是金融安全的主要部门，出了差错可不行。
所以，银行有着严苛的内部管理制度和监管要求，决策也会复杂，无论突发事件，还是内部流程变更都需要层层审批。中国银行的抗风险的能力很强。所以，无论是2008年的全球金融风险，还是2015年狼藉遍地的P2P倒闭潮，都没有对银行造成冲击。
银行：军队都裁军了，银行裁员有啥难？
银行也会随着行业生态，自动进化。来看这个段子：
行长深情地说：“银行今年不送礼，送礼就送大团圆，中秋节一定让大家团聚。”员工们赶紧鼓掌：“好啊！好！”行长说：“下面我来念一下裁员名单。”这不，中秋节还没到，就开始跟家人团聚了。银行上半年裁员离职超过3.5万人。民生银行降薪22%。为了效率，银行和普通企业一样，该裁就裁。
银行安全、严格控制风险，又敢动手节制成本，使得银行成为金融的核心力量。虽说银行理财的收益率不高，但是通过和其他理财平台结合，你依然有反击的力量。你需要的只是一个有特点的平台：
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智慧与财富能够产生丰富的化学反应。当大象和银行联姻，一攻一守，那稳稳赚钱的平安感受，是美妙的。
