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赵江山 宗新建
就在银监会近日出台更严格的房贷准则并向银行提示房贷风险之后，浙江省又传出了部分保险公司有意停售房贷险的消息。由于保险公司要支付给银行保费的20%甚至40%，最近退保又有所增加，一些保险公司已开始冷淡房贷险业务，有部分保险公司甚至表示有意停售房贷险。
个人抵押商品住房保险，简称“房贷险”，目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。由于赔付率低，房贷险一向是被各大保险公司视为“肥肉”争抢的业务。但最近浙江保险业内却爆出了令人惊讶的消息：部分小型保险公司因不堪承受房贷险逼近亏损边缘的事实，已萌生停售房贷险之意。
人保浙江省分公司有关负责人介绍说：“由于房贷险的赔付率几乎可以忽略不计，因此各家保险公司一直视这项业务为‘安全’的买卖，稳赚不赔。”据有关部门的估算，房贷险在浙江的年保费收入在3亿至5亿元左右，约占浙江财产险收入的5%。
但这个险种已经不再稳赚不赔，一些小的保险公司甚至已经出现了亏损的现象。“如果亏损的势头继续蔓延下去，肯定还会有别的保险公司有类似的停售动作或提高门槛的行为。”业内人士称。
一位不愿透露姓名的保险公司负责人分析说，房贷险跟车贷险的情况不同，车贷险出现亏损是因为赔付率过高，而房贷险的亏损却另有原因。该险种亏损原因主要是目前“手续费过高”、“退保增加”。
据了解，房贷险是一次性收取全部保费，而保险公司则一次性向银行支付全部手续费。“保险公司为争得业务，除支付手续费外，往往要支付给银行‘回扣’，两部分加起来往往高达保费的20%，有的甚至达到40%。”该负责人称。他这里所说的“回扣”是指保险公司返还银行部分保费。其实，保险公司为获得保费收入，支付高额代理手续费和返还部分保险费等方式向商业银行支付报酬的做法早已有之，监管部门认为这是违规的。早在2002年1月，人民银行和保监会就针对此联合发出通知，要求银行和保险公司加强房贷险的管理，杜绝此种做法。但这种做法一直存在，在业内已是心照不宣，目前高达20%到40%的回扣实在让保险公司苦不堪言。
最近，受加息预期的影响，提前还贷的业主激增，保险公司在退保时将按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费和回扣却无法追回。这也是保险公司头痛的主要原因。
北京工商大学保险学系主任王绪瑾教授这样描述房贷险的现状：“银行双重获利，消费者买单，保险公司充当工具。”他说，银行既能赚取息差又能赚取高额手续费，保险公司想在房贷险上赚钱，实际上却充当了银行的工具，究其原因，保险公司在经营上依旧一味追求保费规模。
采访中，绝大多数杭州市民对保险公司欲停售这一险种表示了担心，因为根据银行的惯例，保险公司如果不给申请贷款的客户办理房贷险的话，银行是不予贷款的。“房贷险是必保险种，如果不能保了，叫我们到哪里贷款去？”一位刘姓市民问道。
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