当银行告诉你“无需任何额外手续”，你却为此连跑四趟；当你发现从未激活的信用卡让你欠下银行不少利息—你是忍了，还是拒绝？

　　文/《小康•财智》记者 金沙沙

　　现实一：

　　招商银行系统的“千年虫”？

　　张小姐这段时间很苦闷，本来开开心心地要把自己的招商卡“平行升级”到金卡，但是接下来的遭遇，却让想享受贵宾待遇的她，增添了无穷的烦恼。

　　周六，在招商银行办理其他业务的张小姐无意中看到一个硕大的广告语：你还没有金卡吗？很快，“平行升级”、“免费”等字眼打动了她。当她开始向办理业务的业务员询问此事，业务员认可并强调了“什么额外的手续都不需要，马上就可以办理”，她同意了立刻升级为金卡。业务员很快开始办理，并将旧卡剪掉，剪完后，客服人员微笑着说：“请问您的卡有没有第三方托管或是与信用卡连着有自动扣款的情况……”“有。我这张卡还有股票账户。”“什么？那，您需要在股市开市时间来挂账。”

　　过了几天，张小姐特意抽出时间到招行挂账，这时候，客服人员说：由于她在办卡时的身份证是15位的，在招行这里虽然可以直接升级到18位，但和证券公司的账户不匹配，无法挂账，“必须到证券公司重新办理相关手续。”

　　张小姐已经为“什么额外手续都不需要”的金卡专门请假多跑了一趟，听完后立刻表示不再需要金卡了，还是退为原来的卡吧。业务员微笑着说，退不了，即便退了，身份证号码已经自动升级，还是需要去证券公司办理手续，否则，股票账户与银行卡之间再也无法进行资金存取业务，意味着股票账户存不了钱，也取不了钱！业务员还如此安慰：没关系，你的股票账户还可以正常炒股。

　　面对微笑服务而无法解决问题的业务员，张小姐只好再跑到证券公司重新办理。在证券公司，工作人员反映，招行的客户最近办理这项业务的人很多，而同为证券公司的另一关联银行工商银行却没有发生此类问题。

　　张小姐向《小康·财智》记者抱怨说：“他们广告上说‘平行升级’，但很多业务都不能带入金卡，这就算是一种欺骗了！此外，身份证升级是全社会的事情，这个问题不能解决的话，招行系统也算是遇到‘千年虫’了吧？业务员也很有问题，她根本没给过我任何提醒！”

　　据技术人员透露，造成这个问题的原因，是工行的系统默认两种身份证号，在更新客户的身份证号码的同时保留了一份15位的，供它和证券公司做验证，而招商行更新为18位新身份证后没有保留15位的旧号码，这就给这些使用一代证的人在操作上带来了不便，这些人如果要变更身份证，需要到银行和证券公司同时变更，否则会出现线上业务无法进行识别的可能性。“如果在银行系统程序中未做保留两个身份证的设置，后期需要修改的工作量将会非常巨大，从输入开始就要做判断，15位还是18位，分别要对应相应的判断标准，而作为银行系统，不说修改的时间，光测试估计没有2个月恐怕办不到。”这位技术人员透露。

　　对此，业内人士认为：招行的系统的确存在不足，服务人员的业务素质也有待提高。而培训不足可以说是各大银行都有的问题。“招行的系统和员工的确有很多问题，但业内人认为，招行的服务已经算好的了。其他的银行问题更多。除了借记卡，在信用卡方面，招行还是领头羊。”一位不愿透露姓名的业内人士说。

　　现实二：

　　纠缠不清的信用卡

　　信用卡本来是以方便快捷取胜，但在中国，由于所有银行都希望“利润最大化”，为信用卡增添了无数功能，反而让一些信用卡客户不胜其烦。苏小姐就遇到了这样的困扰。“我办了一张招行信用卡，很快接到这家银行下属保险公司，说是针对办卡人推出的优惠保险，我当时头脑一热办了，谁知道，从来不刷卡的我给自己就此上了一个套，每个月都要想着去还款，有两次还款晚了还付了滞纳金，后来我干脆想退保，但说了几次也不管用，直到我发了一顿火，工作人员才告诉我下属保险公司的电话。我退保后，一气之下把信用卡也退了。”

　　与苏小姐经历相同的人不在少数，有些人经常是接受了信用卡免费保险后，又会接二连三地收到各大银行旗下保险公司的电话，让人不胜其烦。“这里面是不是有信息外泄的情况？”对此，业内人士介绍说：这类问题反映比较多的是有一些金融控股的背景的发卡银行，这些发卡行的确会存在信息外泄的情况，因为有一些保险公司是他的关联公司，可能会追加一些保险服务。但客户也要理解，当你第一次接受免费保险时，说明你的确有这份需求，意味着你需要把你的信息提交给银行。

　　而信用卡的问题不仅仅是信息外泄一个问题，各大银行条例不同、规定不同、情况不同，如果要是多办了几张，还真让人头疼。拥有五张信用卡的姜小姐介绍自己的信用卡使用情况时说：“我认为办理信用卡一定要慎重。不仅要对各大银行信用卡的使用条例十分了解，比如招商银行卡卡种太多，实用性不强，所有卡共享一个额度很不方便，而且免息期只有短短的18天，相当悭吝。而交行卡虽然免息期长达50天，但每张卡都要还款，不是一个信用额度的还款比较麻烦。还有的信用卡往里面存一些钱备用，需要交手续费，又造成不必要的损失。有时候，我觉得办信用卡就是掉到了购物陷阱中，特别是经济危机的情况下，一定要慎重办卡。不仅要看自己的经济实力，还要看自己的性格，如果是冲动型消费性格的人我认为不太适合办理信用卡。”

　　觉得落入“陷阱”的并非姜小姐一人，孙先生就遭遇到“循环利息”的情况，他说：“信用卡实际上就是变相放高利贷。我办了一张招行的卡，刷卡消费5010元，到期还款日前还了5000。你以为就只剩下10元要交纳利息吗？嘿嘿，那不行，下期还是按5010算你的利息。你说黑不黑，也就是说，你要是在还款日前还不了5010元，你还款5000和还最低还款额是一样的，都是算你5010元的循环利息。”

　　面对这么复杂的使用、还款问题，有些信用卡用户采取了“拒还”的“鸵鸟政策”，对银行的催款短信与邮件置之不理，任由自己的信用等级降低。央行发布一季度支付体系运行情况显示，截至第一季度末，我国信用卡累计发卡量为15047.31万张，人均拥有量为0.11张/人，同比增加42.9%。

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