存款变保单，记者已经记不清楚有多少读者向我们这样投诉了。为什么这种现象屡见不鲜，它的背后到底有些什么样的秘密？

　　昨日，记者几经努力，终于约访了一位从事银保销售的张小姐(化名)，从她的口中了解了一些销售内幕。让我们惊愕的是，在省城银保产品的销售之中，竟大量充斥着信息的欺瞒、利益的追逐和从业者基本操守的缺失。讲述者的经历虽是个案，但希望这种视角带给我们的是警示和反思，而不是熟视无睹的麻木。

　　近期，本报连续刊发《省城银保产品销售状况堪忧》、《被保险 老人骑虎难下》、《投诉趋多 奉劝在皖险企细掂量》等多篇追踪报道，引发社会热议，不少市民致电本报讲述“错买”经历。本报的专项调查也显示，近半受访者认为自己在购买银保产品时遭遇忽悠。

　　银保忽悠并非一时之兴。本报《阿毛理财》专栏早在2008年就先后刊发多篇关于银保问题的报道，向广大读者详解银保销售的忽悠行为。其间，本地其他媒体乃至国内各大报章也对银保销售问题口诛笔伐。

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　　感慨 忽悠成了顽疾

　　据记者调查，目前银保代理渠道已占据了全省寿险市场的半壁江山，但银保代理存在非理性竞争，对整个市场带来了破坏。同时，从日常投诉及市场反馈情况来看，销售误导问题仍是投保双方发生纠纷的焦点。

　　究其原因，记者发现银行往往理直气壮，把责任推向保险。毕竟，在银保合作中，银行处于甲方地位，保险公司必须依靠银行的渠道和客户把产品卖出去，实现规模的扩张。

　　即使在利益分配的话语权上不如银行，甚至要看人脸色，替人背锅，但是多数保险公司都会偷着乐：短短几年，银保销售量占据业务总量的一半甚至更多。

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　　根结 银保带来双赢

　　银保合作，双方心照不宣：本质上，出借的不是银行场地而是品牌。

　　采访中，许多市民告诉记者，他们当初都是冲着银行里的工作人员介绍、承诺和对他们的完全信赖。

　　“保险产品在银行销售，银行就理应进行管理和监督。正如市场方不能无视商户短斤少两、假冒伪劣、欺行霸市。”省城一位长期关注银保问题的大学教授指出，“更何况一些银行是员工直接从事银保销售。”

　　位于三孝口的一家某国有银行支行行长对记者表示，忽悠行为无疑让银行的招牌蒙羞，致使品牌形象打折。但是面对上级任务考核，面对保险销售中带来的可观的中间业务收益，销售几万元保险的提成相当于一个月工资收入，作为基层网点和网点的员工，肯定不会无视现实的压力和利益。

　　“银行的品牌与之相比，显得很虚幻。”该行长介绍，银行基层员工大多三年轮岗，“即使他们忽悠了客户，也不担心几年后有客户找自己扯皮。”

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　　感叹 银保透支品牌

　　省城一位保险公司人士告诉记者，目前从事银保销售的人员大多都是非专业人士，流动性较强。这些人都是以拿短期提成为目的，并没有树立自己职业品牌的意识。

　　“外资保险公司的从业人员薪酬很高，但考核机制非常严格。要想得到高报酬，客户的认可度十分重要，他们的收入并不是一次性提成，给客户介绍的产品5年后甚至更长时间内获得了收益，才能得到全额提成。一旦被发现有违规行为，有吊销专业执照的风险。”该人士坦言，专业的保险从业人员对自己的品牌非常在意，因为良好的品牌就意味着大量的客户和诱人的收益。

　　“品牌的尴尬，根源是制度的缺失。”一位从事银行保险研究的专家告诉记者，虽然我国出台了一些规范银保产品销售的措施，但依然存在监管的“模糊地带”。制度不细，就犹如渔网一张，看似面面俱到，其实漏洞百出。“比如监管部门要求保险公司电话回访，但一些公司人员在回访的议题设置、语速、时间等方面玩巧，让这一制度的约束力部分销解。”

　　由于保险监管和银行监管分属两大机构，也容易在银保合作的监管上出现步调不一致的可能，甚至出现鞭长莫及的无奈。

　　“银保产品屡遭病诟，并非产品本身问题，而是这类合规产品被错误地销售给不该销售的对象。”合肥新站区胜利路某股份制商业银行网点负责人对记者表示，银保产品更适合于理财中的资产配置，而柜台销售通常是短短几分钟时间，销售人员要把保险解释清楚实属难事。部分市民尤其是那些中老年人和妇女，由于自身对于金融知识的缺乏，理解反应较慢，在销售人员忽悠时往往不幸成为受害者。“监管部门应该针对这类理财弱势群体，制定更加细致可行的管理办法”。

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　　部分银保“忽悠用语”

　　用语1：“这是一种定期存款的理财产品”

　　市民李先生投诉说，他的母亲曾在北二环一家储蓄银行存钱时，工作人员将存款给办成了保单；而且说“这是一种定期存款的理财存单”。

　　用语2：“存满×年，可随便取”

　　市民顾女士说，她于去年8月在和平路一家银行存款。当时营业员就说，给你存个利息高些的，存满两年后可随便取。在她没看的情况下，对方直接给她办好单子，让她签了字。看了本报后，才发现自己拿回的是份保单。

　　用语3：“比存款划算，有保底利率还有分红”

　　同样，去银行存款的吴女士说，银行营业员一直缠着她，给她推荐理财产品，说是“比存款划算多了，除了有保底利率，每年还有分红。”

　　用语4：“送疾病和意外保障”

　　62岁的市民张先生说，去年12月份，他拿了1万元去四牌楼一家银行存款，银行工作人员给她介绍说，有个理财产品，不但可以存定期，还能送疾病和意外保障。在营业人员的劝说下，他就签字了。(毛双双 王婷婷)