工行储户存款变保险 未获利息收入本金反而减少

　　存款摇身变保险 谁来为保费买单

　　存到银行的钱不但没有利息，反而本金损失了3560元。明明是把钱存进了银行，却被银行的工作人员告知，钱在一家保险公司存着，想取钱得去保险公司。这样蹊跷的怪事就发生在河南周口人位相望身上。

　　◎ 特约记者 刘 畅

　　2007年12月5日，早上6点多，天还没完全放亮，在郑州市城南路上一个修理自行车的小铺子里，位相望像往常一样开始了他一天的劳作。“到银行存钱不但没有利息，反而还要扣钱，我弄的这是啥事呀！”位相望一边帮客人修自行车，一边无奈地自言自语：“世界上还有我这么傻的人吗？到银行存钱不生利息还扣本钱，一下子扣了近2000元钱，咱一年能挣多少呀？这钱都是让那没良心的银行骗了！”

　　位相望抱怨的事情，还得从2007年的12月1日说起。那天他拿着存折去银行取钱，这笔钱是他多年的积蓄，一共8.9万元。然而银行的工作人员却告诉他，他的钱不在银行存着，而在一家保险公司，他要想取钱该找保险公司。为什么位相望在银行存的钱，到头来却要到保险公司去取呢？对此，银行工作人员的解释是，位相望的钱并不是存在了银行，而是购买了由银行代理的保险公司的一种保险。对于银行工作人员的解释，只有小学文化程度的位相望并不能完全明白，他始终无法理解在银行存的钱是如何变成保险的。

　　高利息诱修车汉8.9万新型存款

　　位相望和妻子齐玲同是河南周口人，在郑州修车已有6个年头。育有两个孩子，均已在郑州上学，大儿子读初中三年级，小女儿读小学三年级。

　　位相望的修车铺是一个简易的棚子，面积不足5平方米，上面由破烂的石棉瓦封顶，里面存放着各种各样的修车工具和配件。同时，这间简陋的棚子还充当着“厨房”的角色，里面摆放着煤炉、锅、碗、盆……只能容下一个人在里面走动。此外，位相望为了省下每月几十元钱的房租，在修车铺旁用纸箱、废旧的广告板、破旧的塑料布围了一间“房子”，屋子里面放了两张床，一家4口一年四季就住在里面。虽然位相望为修补房子想尽了办法，但简易的房子还是四处漏风。

　　据位相望介绍，他们一家4口人就靠这么一个修车铺维持生活，除去开支，每月节余不了多少钱。他每月都会将节余的钱存到离修车铺最近的银行——中国工商银行郑州分行西大街支行。虽然每次存的钱不多，但看着存折上的数字一天天增加，位相望夫妇心中充满了希望，每天干劲十足。

　　2006年5月26日，位相望像往常一样到中国工商银行郑州分行西大街支行存款，当时存折上共有6.9万元。该行的工作人员李某看了他的存折后，问位相望这些钱暂时是否要用。位相望如实以告，称自己暂时不用，但因为老家的房子要盖，自己有可能随时会取。工作人员李某就向位相望推荐了一种新型的“存款方式”，这种方式的利息比他以前存的活期利息要高、能分红，并且可以随意支取，还能贷款。利息高、能分红的存款，位相望想都没想就同意了。

　　回到修车铺，位相望的妻子看到存折上写有“保险”2字，顿时起疑，就问他：“你怎么存成保险了？别被人骗了呀！”位相望十分自信地说：“人家那么大的银行还能骗人吗？这比以前的利息多，还能分红，咱啥时候用啥时候就能取。”有了位相望这句话，他的妻子也没再多想。

　　2006年6月3日，位相望又将另一个存折上的2万元钱存到了中国工商银行郑州分行西大街支行，存款方式依然还是此前工作人员李某介绍的那种。位相望说，当时他和妻子对于这种存款的方式并无任何怀疑，因为他们根本不懂得所谓的保险，只是觉得既然是银行工作人员推荐的存款方式，应该没什么问题的。

　　一年后存款变保险

　　2007年11月，由于老家的房子太破旧已经无法居住，位相望算着存折上的钱也够盖房子了，于是夫妻二人就商量着回老家盖房。

　　位相望的妻子先回老家购买各种建房材料。当所有材料都订好了，只剩下付款的时候，位相望到银行取钱却被告知到中国人寿保险公司取钱。位相望想不通了，为什么在银行存的钱，拿着银行的存折却要到保险公司取钱？无奈之下，位相望只好到中国人寿保险公司去取钱。

　　经过几天的奔波，2007年12月4日，位相望终于把钱拿到了手，但他拿着存折却傻了眼，两个存折共8.9万元的本金，如今只剩下了85440元，整整少了3560元。虽然保险公司的工作人员事先给他讲明了情况，但是位相望还是差点晕倒在保险公司的大厅里，他说：“这可是我一年的血汗钱呀，我做梦也没有想到，到银行存钱要扣本钱，我真的想不通……”

　　位相望向记者出示了两本“中国工商银行活期一本通”，记者在其中一本上看到：“20060603，保险，-20000.00”等字样，另外一本是2007年12月1日刚换的新存折。同时，位相望还向记者提供了4张“中国人寿保险股份有限公司的付款收据”。“付款收据”上显示险种名称：国寿鸿丰两全保险(分红型)，6.9万元保单和2万元保单的退保金分别是：66240.00元和19200.00元，本金整整少了3560元。另外，两保单分别产生的利息是：1265.20元和366.53元。仔细计算，位相望总共损失了1928.27元(不计8.9万元一年多的活期存款利息)。这对靠修自行车度日的位相望一家来说，是一笔巨大的数目。

　　本金一下子少了3560元钱，位相望无法接受，随后的几天，位相望多次到中国工商银行找当初受理存款的工作人员李某，均无果。位相望夜夜难眠，也没有胃口吃饭，几天下来人瘦了一圈。怕丈夫做出傻事，齐玲也顾不了老家的房子了，连夜坐车赶回郑州。

　　银行：客户签字就办理

　　2007年12月7日下午，记者和位相望夫妇来到中国工商银行郑州分行西大街支行。工作人员李某称，位相望所购买的保险是中国工商银行和中国人寿保险股份有限公司的联办业务，并称当时办理此项业务时已经告知位相望需要满3年才能支取，此说法被位相望断然否定。位相望称，当时李某告诉他随时能取，利息高，能分红。李某又给位相望夫妇举国家发行国债的事例，但对于只有小学文化水平的位相望夫妇来说，这些事例他们根本听不明白。

　　位相望告诉记者：“如果不随时用钱，我就会将钱存成定期。他(李某)要不告诉我能随时用随时取，我不可能按他说的‘存钱’。”

　　在李某旁边另一位中国工商银行工作人员李女士告诉位相望夫妇，那是银行的正常业务，并指着大厅里的宣传广告说，那上面写的也有。但记者看了几遍，仅仅看到上面写的是宣传该保险是如何好，并没有发现满3年才能取款的说明。

　　记者向李女士说，位相望夫妇是靠修自行车为生的，每月只有几百元钱的收入，并且只有小学文化，他们根本不能理解保险的含义，即使在买保险的一年中发生了意外，他们也不知道到保险公司理赔。李女士则称，在办理业务时，中国工商银行的工作人员可以向客户推荐“储蓄”以外其他理财产品，至于客户是完全理解理财产品的性质，还是理解的比较含糊，银行的工作人员不负责，只要客户在合同上签了字，就说明客户认可了，银行就可以办理相关业务。

　　听到这样的解释，位相望夫妇十分不满。位相望告诉记者：“经常有保险公司的业务员到修车铺推销保险，我们都拒绝了，因为我们就不知道啥是保险，保险是干啥用的。我们不可能买保险，我真想不通到银行存钱怎么就变成了保险。”

　　保险公司：银行收取一定手续费

　　2007年12月11日下午，记者随位相望来到位于郑州市西大街的中国人寿保险股份有限公司郑州市分公司。

　　该公司的大堂经理冀桂芹告诉位相望：“保险不同于银行存款，保险是合同性质的，如果提前退保要收取一定的违约金，他所购买的保险合同期限是5年，现在刚满1年多，扣的3560元是违约金。如果购买后两年半或者3年再退保，违约金和利息分红数额接近，位先生的本金几乎不会损失。”

　　同时，冀桂芹经理还给位相望讲了提前1年、2年……退保的应得利息和应付违约金数额。位相望听后说：“如果银行的工作人员也这么给我说，我肯定不这样存钱。”另外，冀经理还说，国寿鸿丰两全保险(分红型)是中国工商银行代理的中国人寿的产品，每代理一笔业务，银行都要收取一定的手续费。

　　律师：欺诈行为可要求撤销合同

　　对于银行和保险公司的解释，位相望并不能完全理解，他想通过法律途径讨个说法。

　　就此事，河南裕达律师事务所赵冬梅律师说，我国《民法通则意见》第68条规定：“一方当事人故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误意思表示的，可以认定为欺诈行为。”该案是一个因欺诈而订立的合同，银行工作人员故意隐瞒了保险与存款性质上的截然不同，告知位先生所办理的业务就是存款，使位先生认为在银行存款的行为就是一种储蓄行为，而作出错误的意思表示。故位先生可以向人民法院提起诉讼，要求撤销该合同。

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