南方周末记者 吕明合 发自杭州

　　■大量的银行卡盗刷案例表明，根本原因并非是储户不小心，而是银行卡系统太陈旧，其磁条卡容易被犯罪分子克隆。

　　■目前和中国一样使用磁条卡的加拿大，每年被盗刷亦逾亿加元。而使用IC芯片卡的欧洲则盗刷案大大减少。中国如果不换银行卡系统，储户安全仍难保障。“该是换银行卡系统的时候了。”多位要求匿名的警方人士说，国内大量出现的这些银行卡犯罪，跟银行系统脆弱的安全性有关。“就是用磁带科技储存资料这种落伍的手段，才致不法之徒有可乘之机。”

　　克隆银行卡太简单

　　“克隆一张卡太简单了。”中国银行卡检测中心总经理田朝阳博士此前在接受南方周末记者采访时介绍，现在中国的银行卡大多为磁条卡，克隆很容易，其安全性要靠银行整个后台环境来保障。

　　知情者回忆说，上世纪80年代末开始，在北美的加拿大就已出现此类犯罪。犯罪分子获得加拿大信用卡的信息后，通过复制，将新卡打折卖给加拿大国外的其他人，购买者则在数天内刷爆。这样的手法，先是在加拿大的大圈子中盛行。

　　由于卡卖到了香港、台湾和马来西亚等地。港台是中国最早出现银行卡复制案的地方，随后也成了内地此类犯罪最大的传播者。

　　由于频繁出现银行卡诈骗事件，台湾的银行前几年不得不出钱出力，完成换卡的改造。将磁条卡替换为IC芯片卡，并完成了商户的终端改造。

　　港台的此类犯罪手法最早的传播对象应该是福建安溪一带的人。浙江警方处置过多起类似案件的警官说，随后，江西瑞金、余干等地都成了重灾区，每一次一问，都一致是江西余干人。

　　类似的问题并非只存在于中国。今年5月10日，加拿大扣账卡协会接受加拿大广播公司(CBC)的采访时公布说，2008年扣账卡骗案148,000名受害者获退款，他们的账户被窃走1.045亿加元，而2005年这一数字则为7,040万加元。

　　犯罪仍在衍生，而加拿大至今仍是磁条卡国家，类似的诈骗层出不穷。

　　成本高能否成为不换银行卡系统的理由？

　　加拿大和还没改革的亚太国家已变成有组织罪犯的诈骗目标。警方人士说，这与欧洲已加快步伐，采用晶片与个人密码(PIN)技术有关，加大了犯罪分子盗刷欧洲银行的难度。

　　浙江省农行的一位人士回忆说，此前，Europay、万事达(Master－card)、维萨(Visa)三大国际信用卡，便曾启动EMV(三大组织合称)迁移计划。希望能将银行卡由磁条卡变成智能IC卡，以方便预防诸如跨国跨地制作和使用假银行卡等金融犯罪。

　　万事达前几年还一度在国内启动推广过这一工作，但收效甚微。浙江省农行的一位人士回忆说，此类改革成本不菲，因此在国内遭遇了巨大的难题。

　　中国银行卡检测中心总经理田朝阳亦指出，虽然“目前IC卡的安全性比磁条卡要高上很多，但是要把中国所有的磁条卡都换成IC卡，在短期内不太可能，成本太高了。因为你如果用IC卡，那现在这个POS机、ATM机，全部要换或者升级，包括后台系统也要改造，包括卡也要换，IC卡的成本比较高，总成本会非常惊人”。

　　按照她的看法，要在目前的条件下解决银行卡安全性问题，应该从三个方面入手：其一，监管的主体要明确，并提出行之有效的措施；其二，要制定相关标准；其三，对产品本身的安全要求要提高，这个产品包括ATM、POS机等设备，包括网络、账户系统、密钥等等，还包括持卡人。

　　2007年，时任央行副行长的苏宁在视察银行卡检测中心的安全检测实验室时，咨询过有关产品的成本问题。

　　田朝阳在事后接受南方周末记者采访时承认了这一事实，但拒绝透露详细的数据情况。

　　农行的人士回忆，以拥有一万台POS的省级分行为例，一台加装设备费用为1000元，设备升级就需要1000万。另外，换成芯片卡也会大大提高银行的成本。每张磁条卡的成本不过是1元多，而如果换成芯片卡，成本将上升到近40元。

　　该人士认为：“如果不是今年以来这一系列的借记卡诈骗，中国的换卡工作依然将得不到重视，他们便肯定和加拿大等国一样，迟迟不会解决。”

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