文/新浪财经专栏作家 张明 [微博]
城镇和农村在业女性年均劳动收入分别是男性的70%和56%，这意味着女性一生的收入和退休后的社保和企业年金收入都低于男性。女性更需要提前规划退休生活，否则达不到预期的可能性比男性更大。
调查显示一半的女性缺乏退休策略，对退休后的生活没有信心，甚至从未制定过相应的退休计划。随着我国进入老龄化社会，退休后的生活和医疗费用是不少人开始关心的问题。如果细分到性别，女性更需要提前规划，否则退休后的生活达不到预期的可能性，比男性更大。
在退休准备方面，女性与男性相比要弱得多。在泛美保险公司Transamerica最近的一项调查里，有一半的女性缺乏退休策略，对退休后能过上舒适的生活没有信心，甚至从未制定过相应的退休计划。该调查称，55%的女性把偿还消费债务和基本生活费用开支放在财务规划的首位，仅有20%把为退休而储备放在首位；而26%的男性把退休储备放在第一位，还债仅有23%。
男女两性在工作收入方面的差距也是需要考虑的一个重要因素。美国人口普查局的统计数据显示，2010年女性的收入为男性的77%。虽然解放后，我国的妇女就顶起了半边天，现在多数女性结婚后都保持自己的姓氏，让西方国家的一些女性惊异不已，但下面两个冰冷的数字告诉我们，我国女性的经济收入方面似乎还未与男性达到平等的地位。
根据全国妇联的调查，城镇和农村在业女性年均劳动收入分别是男性的70%和56%。这意味着女性一生的收入和退休后的社保和企业年金收入都低于男性。
女性的平均寿命大约高于男性4-5岁。保险公司有时使用的保费费率表不分性别，只用男性表，但女性的费率往后推4-5岁就是这个道理。女性活得长，退休后需要的生活和医疗费用都高于男性。还有个不可忽视的事实：男女性的结婚年龄有3岁左右的差距，这近一步拉长了女性独居的时间段。
泛美保险公司的报告里还提到有53%的女性，把到退休年龄后继续工作放入了她们的退休规划之中。这个方法是不靠谱的。根据美国雇员研究协会The Employee Benefit Research Institute的报告，有50%的人比其预计的早退休，主要原因是疾病、残疾和裁员。美国国家社会保险协会的数据也可以证实这一点：59%退休女性的收入的一半或以上来自于社保，其中29%比例高达90%以上。对寡妇、离异和从未结婚者，该数据更高。
从以上的事实和数据可以看出，女性退休后的财务风险是显而易见的。给女性朋友的建议很简单：马上开始规划。
最好是聘请一位财务规划师，设计一份书面的退休规划书。与国外的大公司一样，做为福利，我国一些单位现在也开始提供一对一的第三方财务规划师服务。如果单位没有，自己去找一位。挑选规划师的标准包括：具有丰富的相关经验，能提供公正的建议，有高信誉度和责任心，总是把客户的利益放在第一位。
如果负担不了财务规划师，至少可以利用在线的退休计算器大概计算一下自己退休需要多少钱，以及达到这个目标所需的每月或每年的投资额。
最后要提醒大家，退休规划不仅仅针对年龄大的女性，对年轻人也一样适用，她们有更长的时间从复利魔幻般的作用中获益。在20-30岁，哪怕是每月存下一点收入，积累到退休时数额也会非常可观。
(本文作者介绍：美国CAS保险精算公司精算师。)
本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
