文/新浪专栏作家郭田勇[微博]
小微金融的关键在于解决抵押品缺乏导致的信用风险，解决方法之一是“电商+平台”、“P2P(peer to peer)”等互联网金融模式。
近年来，小微企业融资难问题成为金融业普遍关注的焦点问题。受金融危机影响，中国宏观经济面临下行压力，外需不振、劳动力成本及原材料成本上升使得小微企业面临更加严峻的挑战。而随着巴塞尔III在中国的实行，商业银行面临去杠杆化的压力，对于小微企业的贷款持更加谨慎的态度，小微企业融资困难重重。
我在《2013银行业发展报告》中提出，小微金融的关键在于解决抵押品缺乏导致的信用风险，由于缺乏财务报表导致的信息不对称，由于贷款规模小、需求急、周期短等导致的服务成本。解决方法之一是“电商+平台”、“P2P(peer to peer)”等互联网金融模式，利用大数据和信息高速通道提高业务处理效率，降低业务成本；也应重视适合传统金融机构运营的“关系贷款”模式，与小微企业建立良好的长期联系，得到小微企业的经营信息和管理者信息，最大程度的解决信息不对称问题。
还可采用“专营机构”形式，针对特定供应链或特定科技型企业，集行业专家和银行资源优势于一体，采用批量化、标准化模式，缩短贷款审批时间。通过上述方式，最大程度的满足小微企业的资金需求，同时注重风险的防控，可以实现小微金融业务的长足发展。
小微企业在国民经济中的重要作用逐渐得到重视。2010年，人民银行[微博]、银监会等四部门联合下发《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》，政府对于小微企业的重视凸显，而各家商业银行受到政策的鼓励，也开始积极开展小微金融业务。
民生银行等股份制商业银行以及包商银行等城市商业银行在小微金融业务中先行一步，开拓了“供应链模式”，“商圈模式”“联保模式”等创新性小微企业服务模式，成为商业银行开展小微金融业务“第一个吃螃蟹的人”。担保公司、小贷公司等小型机构踊跃参与小微金融业务，获得了不错的发展，而商业银行，特别是在小微金融中有先天的优势中小型商业银行，也将业务的中心聚焦于小微企业服务。
小微金融的发展需要政府政策的支持，商业银行的大胆创新，也需要国家征信系统的进一步完善。商业银行将在未来的发展中面临利率市场化的加速推进、更严格的资本金约束和非银行金融机构竞争等挑战；随着改革开放的深入推进，小微企业将面临更多发展机遇，小微金融将成为商业银行转型发展的重点，也将成为商业银行更好的服务实体经济、促进经济更好发展的途径。
(本文作者介绍：中央财经大学中国银行业研究中心主任，金融学院教授、博士生导师)
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