我爱卡创始人涂志云

　　“让中国人更有信用”，这样的话从一个平常人嘴里说出来，难免会让人大吃一惊；但是出自刚刚入选艾瑞2011年度十大独立财经网站之一的我爱卡网站创始人涂志云之口，却引来了阵阵掌声。《创意英雄谱》近日对这位提出“让中国人更有信用”口号的涂志云进行了专访。

　　采访中，记者了解到，涂志云1989年从国防科大自动控制专业毕业后被航天部保送到中科院上研究生，在周围忙着考G考托的朋友同学感染之下，拿到全奖的他于1991年开始了美国美国加州伯克利大学的留学生涯；1993年商学院硕士毕业，进入FairIsaac消费信贷风险管理咨询公司，而后顺利申请斯坦福商学院管理学硕士；时值美国网络革命最火热的时间点，眼见身边的同学创办公司，他也积极地投身到网络革命中去，并取得了小有的成绩。

　　在美国呆了整整十年后，涂志云于2001年返回上海，那时他是人气很旺的“空降海归部队”之一，第一份工作就是CEO，也正是这份工作让他实现了从技术型人才向管理型人才的完美转身。2002年涂志云开始招兵买马，开设了国内第一家专门针对银行的消费信贷管理咨询公司，由于对商情的不了解，公司在2003年就无法继续运营。

　　回忆那段困顿的日子，涂志云说：“那时候正值“非典”，比较危险，手头还有一个帮广东省农行做二手房风险管理咨询的项目，我记得我们当时带着口罩在深圳、广州之间跑。那个项目让我真正是第一次开始了解中国的银行的一些现状，看到他们是怎么管理相关的风险的，原来我自己对这个东西是完全不了解，跟我自己想象的是不一样的。因为在美国很多信息的数据精确、系统完善，而中国当时没有系统、没有体系、没有数据，因此在这个基础上进行现代金融业的难度非常大。”

　　经历了这段黑色的岁月，2003年8月，有了底气的涂志云再一次创业，成立北京决策引擎风险管理科技有限公司，与美国最大的信用局之一TransUnion合作，作为其在中国内地和香港的代理。随后第二年，公司的接手了帮中信银行做信用卡营销的业务，也是因此机缘，这项业务让涂志云开始留意一个前景光明的行业：信用卡行业。

　　于是，在2005年他成立尚诺集团控股公司和尚诺科技公司并建立“我爱卡”网站，专攻信用卡市场的网上营销。那时候互联网已经开始推动，他开始思考为什么信用卡不能够在网上申请，于是他更加坚定要去做一个信用卡的网站。他笑言：

　　“我在05年的时候就策划了我爱卡，当时包括名字、LOGO的设计都是自己设计出来的，然后找了团队开始做这个网站，在05年年底的时候，算是正式上线。我也不知道当时会是什么样的结果，第一天就有一百多个人申请，当时的我爱卡大概十个人左右，上线以后也没有举行特别的庆祝，回家睡醒觉第二天发现有一百多个人申请。”

　　我爱卡的第一个用户就是中信银行，与中信沟通的那段时间，中信的领导曾经担心是否会有人恶意作假，并对网上申请的是否有益的做法多次提出了质疑，涂志云回答，恶意欺诈的问题有专门的风险管理部门审核，而在中国推广信用卡并实现网上申请的途径普及工作才是一个大工程。他解释：

　　“其实信用卡最好的用户就是年轻的网民。信用卡的用户有两大类：一类是比较成熟的、富裕的，已经有成就的人，他们相对收入比较高，用信用卡交易量比较大，经常出国坐飞机刷卡、做交易。这些人往往用了卡当月就还掉了，这样就成了银行在帮他们打工。还有一类是真正借钱的人，他们用信用卡可能到月底还不了全额，可能还一部分，剩下一部分就借，借就要给利息。下个月又用，又借。所以这类我们叫循环信贷，信用循环信贷功能的真正为银行借钱的人。主动通过互联网来申请的人本来就有这个意愿，这种人的活卡率在90%以上，这些年轻人更加容易成为使用循环信贷的。所以第一活跃度高，第二贡献度高，从风险上面来讲没有什么区别。而对银行来说，针对性最强、活跃度、贡献度恰恰是最高的一个要求。

　　如今“我爱卡”网站的定位是领先的信用卡门户和信用卡服务公司，其收入来自广告、客户的挖掘、以及给银行、商户、和消费者提供的服务。在理想状况下，要实现三方共赢，对此，涂志云表示：我爱卡作为一个超市，金融机构的信贷产品都放到这个超市里是为消费者更好的选，对于申请者而言，既可以在此一站式的了解所有信用卡贷款的知识，又可以有效地找到自己所需的产品，还能够快捷的进行网上申请；商户会看中有消费能力的人群而愿意投广告、提供优惠服务；对银行而言，在“我爱卡”网站上能够直接找到有申请意向的优质客户。一般来说，用户到“我爱卡”浏览都是主动行为，他们一旦办了信用卡之后，使用概率就会非常高。

　　2010年涂志云再次对“我爱卡”进行了改版与升级，他将信用卡、个人贷款、汽车贷款、小规模贷款一起打包同步进行，深受银行、商户和消费者的好评。总结过去，涂志云感慨自己的幸运；提及未来，他表示会更加义无返顾的把事情做好，为消费者提供更好的咨询与服务，为金融机构找到更好的客户，让自己的平台能够在中国整个信用发展过程中添砖加瓦，最终促进“让中国人更有信用”的局面。

　　涂志云的简介

　　我爱卡创始人，银行信用评级专家。1989年从国防科大自动控制专业毕业后，被保送到中科院读研究生。1991年，拿到全奖，进入美国加州伯克利大学。1997年，考入斯坦福大学。2001年回国发展，2002年开始创业。