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银行揽存利率变相市场化:百万存款年回报8.5%

http://www.sina.com.cn  2011年12月07日 03:21  21世纪经济报道微博

  李伊琳

  “我们昨天存了,100万元算起来有8.5厘左右一年。”小丽(化名)在电话里,动员她阿姨将存款存到了福建的一家银行,“8.5厘”即年利率8.5%的收益。

  年关临近,股市依然低行。楼市亦然,普现降价声。按以往规律,这两大领域与银行存款形成“跷跷板”关联,但今年,市场并非如此。于是,年关时点越近,银行揽存压力越大。

  “多余部分的利息支付也是银行出的,否则,我们普通员工,一年工资就那么多,怎么可能由我们个人出资呢。”在接到记者以存款名义的咨询时,福建这家银行的经办人士称。

  年末时点来临前,各大行的揽存大战再度激烈,利率变相拉升是这一回合的新招。

  银行圈子的隐秘业务

  小丽的100万资金并非全部是她本人所有,而是筹自亲友,低的2万元,多的50多万元。100万元存银行,表面上跟常规的存款无异,一年期,存款利率3.5%,有存单。

  但实际上,超出3.5%的利息是变相给的。小丽将100万存到银行后,银行直接支付给她5万元,5万可以自行出借或存银行赚取利息。

  小丽是一名地方城商行员工。据她以往的经验,之前时点冲刺银行给出的高利率只是一周左右,时点一过,资金返还,但这次是一年定期存款。而且,此前资金额度也在1000万起,这次门槛降到了100万,“实际上这是利率在变相市场化。”

  实际上,这种业务银行没有公开对外,基本在一个“熟人圈子”内发散,所以,银行员工往往成了客户群。但在银行与市场资金的中间地带,又会出现类似民间借贷层级式的“揽存掮客”,银行员工一般就处在了金字塔的顶端。

  做水果贸易的周红梅算,是这个链条上的圈外人士。她的3000万资金,之前分了三四个账户存入不同的银行。后来,她从在银行工作的女儿处获知,福建这家银行有此高收益的存款业务。

  “原本是借给担保公司的,现在到处出现私人老板跑路的消息,虽然存银行利率比民间借贷低了些,但毕竟安全多了。”周于是又把外地亲友存在外地银行的钱转过来。

  “不是所有的地方都有这项业务的。”该区域内一城商行风控科室的负责人告诉记者。比如,他们在上海的分支机构就不开设这项业务,但在浙江区域内,就会施行,“否则(当地)利率差价那么大,谁乐意钱存银行?”

  “这实际上是一场银行和民间的借贷利率之争。”浙江一金融监管人士称,近期民间借贷利率高的已达24%左右了,而银行法定存款基准利率还是3.5%。

  5万元来自哪里?

  很明显,上述小丽与周女士的存款,表面上看是正常存款,实际上表里不一。这笔额外的“利息”支出由谁承担?

  “银行直接给的现金。”小丽说。实际上,这笔现金间接来自银行贷款客户。

  目前市场揽存难,贷款客户却到处都是。于是,银行在贷款客户身上打起了主意。“现在贷款是供方市场,客户想从银行拿钱,就得接受银行的规则。”一位银行内部人士说,“贷款可以啊,先存上贷款额的5%,否则就不贷。”

  在华东一带,5%并不高。比如,一位浙江购房者称,“我按揭贷款时,银行称如果在行里有存款,并且达到一定数额,利率就可以优惠。如果没有存款,不仅利率没有优惠,还需要向行里交纳贷款额50%的存款。”

  在存款压力较大,年关逼近的情况下,不仅针对个人,对机构亦然。“贷款额度和利率”已成为银行揽储的一个重要筹码。

  银行对于驻点的证券、保险公司甚至大宗商品交易公司都会下达揽存任务。招商证券(微博)(微博)一营业部工作人员介绍,“驻点银行给我们数百万元的揽存任务,完成起来不容易。”

  年末冲刺考核新法

  上述福建某银行的相关负责人介绍,在别地银行普遍存款下降的同时,他们一个网点,存款一周内就增长了过亿元。

  “现在已进入冲刺阶段了。”华东一城商行员工兴致勃勃道。据他介绍,今年银行存款形势相当严峻,这几天隔三岔五开会,场场均讨论这个议题。一项重要内容是,怎么施行重奖机制。“今年不兴罚了,兴重奖,重奖之下出勇夫。”最终,其所在的银行制定了一个不同于往年的奖励措施。

  这家银行规定,每个员工12月的日均存款平均值去年是550万,今年提升到600万。奖金额度直接跟当月存款增长数挂钩。比如,前月的平均值是550万,增长了50万,就额外奖励5万。

  这只是银行对员工年末揽存奖励的一项举措,也有的银行直接跟岗位变换挂钩。比如,员工完成存款超过既定额度的50%,直接从柜台服务岗位转换到客户经理,不必坐班,等等。

  “现在市民大多还是不愿意存款,理财产品、国债相对受欢迎。最近几次发行的国债,一周就卖完了,比较罕见的排队卖了。”工行上海分行一网点业务经理告诉记者。

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