辽宁省保险行业协会工作纪实

　　高锋

　　 规范保险市场秩序，促进保险市场良性发展

　　 保险，对于现代人来说，已经不是一个陌生的话题，随着人民生活水平的提高，越来越多的人正在和保险公司打着交道。但是，面对保险这门专业性很强的行业来说，很多人并不是很了解。根据２００７年辽宁监管局关于保险市场发展的调查结果显示：４９．４％的居民表示对保险行业有一定的了解，但了解程度不深；４１．８％的居民表示有保险需求，但是由于产品过于复杂，不知道该买什么；６４．８％的居民对保险知识的了解来自于保险公司业务员和亲朋介绍，具有一定的非专业性、片面性和倾向性。近几年，随着私家车的普及，更多的人开始频繁地与“车险”这个名词接触，选择一家值得信赖的保险公司和适合自身需要的保险险种对于一个拥有私家车的人来说，成为了一道难题。

　　 然而，在所有的财产保险公司业务中，机动车辆保险业务占有举足轻重的地位，一般公司的业务结构中，车辆保险的业务占财产保险的７０％以上。刚成立的公司车险占比更大，接近９０％。所以，车辆保险业务是各家保险公司必争之地，其竞争的激烈性也不言而喻。在过去的一段时间内，在执行统颁条款费率的情况下，各财险公司除通过相关服务进行竞争外，还通过降低费率，进行高返还等手段进行竞争，出现了程度不同的违规现象。特别是随着市场主体的不断增加，辽宁省从２００４年的５家财产保保险公司增加到１５家，竞争的焦点集中在车险上，而且这种现象愈演愈烈，违法违规现象越来越严重。

　　 特别体现在新车车辆保险业务上，在全国的大多数城市，新车保险大部分是通过汽车经销商代理销售，汽车经销商趁机炒作，一度曾向保险公司索要回扣高达４０～５０％，远远超过汽车销售利润。保险公司为了增加保险费收入，扩大市场占有率，采取不正当竞争手段，违规违纪办理车险业务，频频触及保险监管的高压线。致使国有资产、保源、税源严重流失，保险公司和消费者深受其害。

　　 应运而生的沈阳市新车保险服务中心

　　 为了改变当时无序的市场竞争状态，也为了确保保险公司主体自身的健康发展，在２００１年，辽宁省各家保险公司领导共同探讨，谋求发展与共赢，规范保险市场。组建辽宁省保险行业协会，共同自律，引导各家公司保持长期稳定的有序发展。

　　 虽然保险监管部门和保险行业协会对车险市场秩序进行过多次专项整治，通过制定《行业自律公约》来约束成员公司经营行为，但违规经营、暗箱操作、高返还、高退费的现象非但没有收敛，反而更趋恶化。在这种情况下，各财险公司要求规范车险的愿望非常迫切。他们认识到，没有全行业的规范和发展，就没有本公司的稳定经营，没有良好的市场环境，自身利益无法得到保障。因此，成员公司发起，协会牵头，整合资源，形成合力，避免内耗，共同维护和整顿市场环境。

　　 首先以新车保险业务为试点，实行服务窗口延伸，集中承保不失为一种共同规范新车经营的有效办法。经过借鉴外省市经验、做法和反复论证，他们认为成立新车保险中心是保险行业自律的一种新形式，是保险服务形式的创新，是利国利民的一项重要举措，从法律角度应给予肯定。首先，新车保险服务大厅是沈阳地区各家财险公司服务窗口的延伸，具有合法性。其二，《中华人民共和国道路交通安全实施条例》第十二条明确规定：“税务部门、保险机构可以在公安机关、交通管理部门的办公场所集中办理与机动车有关的税费交纳、保险合同订立等事项”，上述规定为新车保险服务大厅的建立提供了重要的法律基础。其三，《反不正当竞争法》重要原则是反垄断和反无序竞争，新车保险大厅是各产险公司自愿建立的，严格执行各公司差异化、个性化条款费率，坚持“两公开、三自愿”原则，即各家公司条款、费率公开，客户购买保险（法定保险险种除外）、客户购买险种、选择保险公司自愿。尊重消费者的知情权和选择权，既打破了垄断，又实现了公平、公正、公开、有序竞争，符合《反不正当竞争法》和《消费者权益保护法》的基本准则。其四，《行政许可法》的原则之一就是便民，新车保险服务大厅为机动车登记、上牌照、办保险一站式办理，为客户提供了省时、省事、快捷的服务，充分体现了便民原则。经过三次全省总经理高峰会讨论决定，沈阳市新车保险服务中心应运而生。在２００５年４月１日正式成立开展工作。

　　 经过三年的业务开展和运行，这一谋求共赢的举措得到了现实的肯定，实现了新车保险运行机制的改革和销售模式的转变及服务窗口的延伸，对于净化日益恶化的市场环境，惠顾广大被保险人，方便广大人民群众，提高各保险公司的经济效益和偿付能力，确保保险公司稳定健康发展起到了积极的推动作用。

　　 从调研、筹建、开业日期的选定、软件系统的开发，班子队伍的搭建，到员工的录用，每一个环节都凝聚了行业协会的辛勤劳动和付出，行业协会财险部同志多次与各公司沟通、协调，较好地解决了新车业务出现的各种问题。应该说，辽宁省保险行业协会在新车中心建设和规范运营中起到了至关重要的作用。

　　多方支持带来良好开局

　　 三年多来，新车保险中心这一新生事物不断提高和完善的过程中，得到了沈阳市政府相关部门及交警支队的大力支持，得到了辽宁保监局、省保险行业协会的充分肯定和鼎力支持，得到了驻沈各财险公司的高度评价，受到了社会各界的认可。先后有广东、山东、吉林、新疆、安徽、河北、黑龙江、大连及省内部分城市的政府相关部门、协会、交警和财险公司的领导来中心参观学习。

　　 新车中心在成立伊始，就得到了沈阳市政府和有关部门的支持。沈阳市政府接到省保险行业协会关于设立沈阳市新车保险中心的报告后，很快做出批复，同意设立新车中心，并将其列为整顿规范沈阳金融市场秩序的“亮点工程”和“市长项目”。沈阳市政府相关领导亲临新闻发布会现场，并发表了重要讲话，称新车保险服务中心的建立，是沈阳市保险史上的一个重大突破。同时，也是建立和谐社会的一项重要举措，是振兴东北老工业基地的一项重要工作，对新车中心寄予了很高的期望。

　　 同时，新车中心从筹建至今，得到了监管部门自始至终强有力的支持。２００８年初，经民政厅核批，将沈阳市新车保险服务中心更名为辽宁省保险行业协会下属的新车专业委员会，其性质为民办非赢利企业，使其具有合法定位。正是得到了多方面的支持，从开业至２００７年年末，新车中心共承保新增机动车辆１７５０８３台，保费收入６．５７亿元。按新车中心成立之前市场恶性竞争所造成的折扣和返还的平均比例４５％计算，至少减少保费损失２．６亿元，为各财险公司创造了近１．９７亿元利润，增加财政税收６５００多万元。应该说，新车中心的成功运作，使保险市场秩序有了明显好转，强制保险得到了有效实施，便民措施得到了进一步落实，投保人的各项权益得到了充分保障，税源和保源流失得到了有效控制。不仅扭转了过去保险公司新车保险业务一直亏损的状态，而且带来了明显的利润，提高了保险公司自身赔偿能力，确保被保险人的利益得到充分的保障，为稳定社会起到了应有的作用。实现了客户、公司和社会共赢的效果。

　　引导发展，提高效率，共建和谐

　　 在采访中，对于沈阳市新车保险中心的工作，辽宁省保险行业协会方副秘书长感慨地说：新车中心的成立，从源头上避免了各公司暗箱操作，杜绝高返还、高退费等违规行为，降低了企业经营成本，提高企业的经济效益，同时，对于维护税源完整，增加财政税收，解决劳动就业，充分发挥保险业为地方经济建设和社会发展服务的重要作用。从根本上促进社会稳定，防止腐败现象发生，从而净化了社会风气，促进了沈阳市软环境建设。

　　 据实证考察，现在，客户在同一地点就能办完包括登录牌照号码在内的全部保险手续，杜绝了过去为办理牌照在保险公司和车管所之间来回跑的现象，不仅节省了时间，而且客户可以享有充分的知情权，选择权和公平交易权，也使各家保险公司的个性化条款和差异化费率公开化和透明化，既方便客户，又保护了客户的权利和利益。同时，各公司集中在一起，客户可以货比三家，大厅内比品牌、比价格，大厅外比信誉、比服务，按客户自身条件给予优惠，实实在在让利给了群众。

　　 根据方副秘书长的介绍：由于保险行业协会是一个非赢利性质的社团机构，本着为民服务，取之于民，用之于民的原则，坚持以支定收的方针，把新车保险业务中的劳动报酬用于整个保险行业信息的建设方面，向国外先进的保险行业协会学习，逐步与世界接轨，渐渐完善所辖地区的保险诚信和信息系统，实现各家保险公司资源的优化组合，降低风险系数，降低成本，实现协会成员利益的最大化。并且，会把更多的精力投入到更广的便民行动措施上，如在促进提高理赔速度和质量，缓解城市交通拥堵等方面发挥行业协会力量。

　　 通过采访，记者欣喜地看到，一个繁荣而规范的保险市场正在迈向一个稳定和谐发展的方向。虽然每一次改革和创新都会面临荆棘，但是，通过逐步完善，我们有理由相信，辽宁的保险业一定会向着一个更加规范有序的方向大步前进，成为一面国内保险市场的旗帜。