将信用卡贷款规模剔除在贷款目标之外

　　全国政协委员、招商银行行长马蔚华：

　　 记者单羽青北京报道 随着国内消费革命的兴起，我国信用卡产业正以惊人的速度发展，但在人均持卡量、普及率，以及信用卡消费额占社会消费支出的比重等方面，与发达国家仍存在巨大差距。为此，全国政协委员、招商银行行长马蔚华的提案指出，有必要从促进经济增长方式转变的高度来认识和扶持信用卡贷款的发展。在宏观调控的情况下，建议在核定银行贷款调控目标时，将信用卡贷款规模剔除在外，实行专项管理，否则，将使发卡行陷入两难境地，影响信用卡贷款乃至整个信用卡业务的健康发展。

　　 马蔚华认为，在调控贷款规模、制定呆账核销及产品创新等政策时应充分考虑信用卡产业的特殊性，予以鼓励、扶持和引导，并改善银行卡受理市场环境和个人征信体系，尽快出台规范信用卡业务发展的《银行卡条例》，为我国信用卡产业发展创造良好的外部环境。

　　 作为全球最大的信用卡市场，美国人均持卡约十张，家庭日常开支中８０％以上是用信用卡支付的，信用卡交易额在银行卡交易额中的占比已超过６０％。国内信用卡产业虽然起步较迟，但发展很快，近四年来发卡量年均增长８０％以上。截至２００７年底，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过８７５０万张，发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达７５０亿元，总授信额度超过６３００亿元。

　　 提案建议：调整信用卡呆账核销政策。借鉴国外普遍经验，统一规定信用卡透支资产的风险认定标准，建立信用卡资产风险监管指标体系，完善信用卡透支呆账准备提取方式；简化核销手续，变“监管层审批核销”为“发卡行一定程度下的自主核销”，变“个案核销”为“批量核销”；放松核销条件，将逾期１８０天作为损失标准；对逾期１８０天以上透支资产的表外利息，赋予各行自主减免权。

　　 鼓励信用卡业务创新。国家应鼓励银行适应客户和市场需要开展信用卡业务创新，而不应人为地加以限制。如信用卡双币卡、单币卡、联名卡等产品创新，积分消费、分期付款、优惠专属等营销方式创新，手机支付、网络支付、芯片卡、非接触式支付等支付方式创新。

　　 改善银行卡受理市场环境。建议政府主导推动改善刷卡环境，如以税收优惠、费用减免等措施鼓励商户安装刷卡机具、受理银行卡；把联网通用纳入监管内容，督促发卡行、收单行和各地银联尽早实现交易网络结构和技术模式的统一；规范银行卡受理市场管理，明确监管主体，完善市场定价机制，厘清支付清算责任，营造公平竞争的市场环境。

　　 完善个人征信体系。建议进一步完善个人信用基础信息数据库等，促进银行之间，银行与工商、公安、税务、海关、交通、房地产等部门共同建立信息管理与互动机制，共享信用信息资源，创造良好的信用环境。