创造丰盛年代：2007金融产品创新吹响集结号

　　记者 牛娟娟

　　在中国商业银行融入世界经济金融体系的历史进程中，金融创新日益成为推进中国商业银行改革和提高整体竞争力的重要力量。自2006年12月11日由中国银监会主席刘明康签署的《商业银行金融创新指引》生效至今，一年多过去了，商业银行在“创新”思维的指引下正发生着日新月异的变化。

　　金融创新理念优先

　　提到商业银行的金融创新，人们会想到各家商业银行提供的琳琅满目的新产品和不断推出的新服务。业内人士指出，除了产品与服务创新外，金融创新还包括管理与技术创新、理念与文化的创新。理念与文化的创新是商业银行金融创新的关键推动力。任何一家具有持续成长力的银行，其成功的关键就是把成熟的理念和先进的文化作为所有政策和行动的前提，并且持之以恒地贯彻落实。

　　对于工行这样一家银行信贷业务长期饱满、“不创新也有饭吃”的银行“大哥大”来说，“创新”难免瞻前顾后、保守封闭。对工行而言，创新的最大挑战，不是技术，而是如何引导广大员工改变观念。2007年，为了提高创新意识，工行开办了创新沙龙，旨在为提出新问题、发布新成果、交流新思维搭建一个平台。在创新理念的更新下，工行加大了新兴业务创新力度，推动了包括理财业务、投行业务、资金业务、电子银行、金融衍生产品等一系列新兴业务的创新。工行的各类理财产品均取得了不菲的发行规模和投资业绩，同时还与高盛合作开发金融衍生产品和QDII产品，与安联人寿合作开拓新的业务模式，与运通合作开发运通商务卡。2007年，工行将中小企业贷款作为工作重点，加大了中小企业贷款创新，此外还积极推广全行统一的客户信息系统、法人营销系统、外汇金融衍生业务系统、整合个人金融产品，以及再造会计业务流程等。

　　在金融创新的过程中，更有商业银行将创新理念总结成“几字箴言”用以指导实践。北京农商行围绕全面系统创新战略，结合实际建立了独具特色的创新文化———“三要三不”、“五点五心”、“两条腿走路”，强调努力创造别人没有的特色产品和服务更是创新，通过发挥自身特色的自主创新争得主动。

　　在创新理念的指导下，2007年北京农商行在业务经营、服务功能、内部管理、风险控制等各方面共取得创新成果700余项。推出了极具特色的“金凤凰网银”以及国内首款“指纹银行”；围绕服务“三农”，开发了产权式农业贷款业务、农村循环经济贷款业务，推出了专门为首都郊区农民无偿开发的国内首张粮食直补资金银行卡———“凤凰惠农卡”；推出了“小企联保通”、“小企业贷款绿色通道”、“银商市场通”、“权保银企通”等多项新业务；针对北京辖内批发市场的广大商户，专门开发了“金凤凰自助商务银行”和“凤凰惠商卡”；推出“直客式住房按揭贷款”模式，创出了“凤凰家园”住房贷款品牌。

　　2007：“金融产品丰盛”的年代

　　2007年，无疑是一个“金融产品丰盛”之年，各家商业银行的新产品层出不穷。其中，中国银行和农业银行的“几个系列”十分引人注目。

　　2007年，中行金融市场产品线、公司金融产品线、个人金融产品线和国际结算产品线等几方面全面出击，取得了不俗的成绩。在金融市场产品线，中行交易产品推出了代客商品衍生产品交易、结构性人民币利率掉期、白银远期交易等交易产品，在部分分行开始外汇保证金业务试点。同时，建立标准的人民币资产管理业务模式。此外，较典型的QDII产品创新也获得市场认可。在公司金融产品线，中行推出经销商融资“票货通”产品和“应收款转让”产品。在个人金融产品线，中行创立并在全国大力推广了“理想之家”消费贷款服务品牌。研发了“融资宝”个人住房循环额度贷款等适应市场变化的创新产品与服务。2007年，中行最典型的金融产品创新和服务创新是国际结算产品线———“达”系列贸易融资新产品的推出，先后推出了“融信达”、“融易达”“通易达”等一系列产品，获得良好的市场反响。

　　2007年，国务院启动农行股份制改革，要求以服务“三农”统领整个改革，金融创新自然也不例外。2007年农行金融产品和业务创新获得全面丰收。农行以服务“三农”推动业务创新，在农业保险领域与中国人寿保险推出“新简易人身保险”———一款“情系金土地、服务到农家”的为农民量身打造的惠农新产品；在信用卡业务上设计研发出“金穗惠农卡”；完善金穗通宝贵宾卡系列产品。2007年，农行推出了金穗通宝银卡和金穗通宝钻石卡两个产品，基本构建了从金穗通宝银卡、金卡、白金卡到钻石卡的金穗通宝贵宾卡产品架构体系。推出单户信用总额在200万元以内的小企业简式快速贷款、整贷零偿贷款、商铺经营权质押贷款、森林资源资产抵押贷款等。财务顾问业务也成为2007年农行金融创新的一个亮点。

　　以创新赢得发展空间

　　招商银行作为国内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，经过20年的努力，已从当初偏居深圳蛇口一隅、只有1亿元资本金的区域性小银行，发展成为目前资产总额超过1.2万亿元、员工2万余名并成功在境内外上市的全国性商业银行，这与招行始终高度重视金融创新分不开。金融创新不但创出了新的产品和服务方式，更创出了招行的品牌，创出了招行发展和生存空间。

　　为贯彻落实《指引》的精神，交通银行专门制定了创新工作的基本原则：以客户为中心、以市场为导向的原则；紧密结合资深发展战略、策略的原则；突出前台部门在产品创新中主导作用的原则；发挥总、分行两个积极性的原则；注重产品效益和研发效率的原则；风险可控的原则。创新使交行走在了别人的前面，赢得了生存空间和发展机遇。

　　2007年，交行积极开展各项创新，以创新为切入口，大力开拓市场，推出重点个金产品“沃德财富账户”，开通内地分行ATM代理港交通银行卡取现业务，适时推出各类理财新品，重点在产业基金托管、保本基金担保、资产证券化托管、投资股权类集合资金信托计划托管、保险资产全托管、保险外汇资金境外运用托管和QDII托管业务等方面进行了研发。交行率先推出“满金宝”外汇产品，开发并推出了重点现金管理产品—蕴通账户。企业网银推出了可以与企业ERP系统直联的集团现金管理产品以及通过专线直联的现金管理产品以及“实时财务通”等系列特色产品。

　　2007年，一个“金融创新年”刚刚满载而去，2008年，这又一个即将因创新而丰收的好年景必将带给我们更多贴心的服务和实在的产品，让我们翘首以待。