落后地区城市化存在信贷环境缺陷

　　赵刚明

　　落后地区要加快城市化进程，改变落后面貌，需要大量的资金投入来助推，但我们在调查中发现，落后地区却出现了信贷资金宽裕的状况。如甘肃省陇南市下属八县一区，全市2006年GDP总量93亿元，人均占有量3432元，金融机构各项存款136亿元，各项贷款余额52亿元，存贷比例38%。至今年6月末各项存款达到160亿元，较年初增长17%，各项贷款达到64亿元，较年初增长23%，虽贷款增长幅度高于存款增长幅度，但存贷比例仍处在40%的低位，剔除准备金约有64亿元信贷资金未在本地区投入使用。在农村地区也存在类似情况。

　　落后地区信贷资金剩余的原因主要是在信贷环境方面存在缺陷。

　　信贷有效需求不足。在陇南市产业结构中，农业还处于以农户为单位的小农经济生产方式上，在市场经济条件下的以市场为导向的现代农业生产方式还处在起步培育阶段，这种农业生产方式也体现了自然农业的特性，其对信贷资金的需求必然是分散而量小；工业主要依托矿产品的采掘和浮选，处于矿产品的初级加工阶段，这些企业形成生产能力后由于生产成本低和矿产品价格的稳步上涨，已有的贷款已基本还清且并形成了自有资金的积累，几乎没有贷款需求。近年来陇南市大办工业的思路是利用矿产资源优势延伸矿产品加工链条，利用水资源优势发展电力工业，对信贷资金形成了有效需求，但这些项目的信贷需求因数量较大，受信贷授权制度的约束市县两级商业银行一般无权审批，也难以形成对当地信贷资金的实际需求。

　　由于缺乏懂经营、识市场、善管理的企业家队伍，使得形成一批适应市场需求和符合国家产业政策的农业龙头企业和现代工业企业的人才队伍缺乏，进而影响到具有可持续发展的工农业企业群体在短期内难以形成，信贷资金的投放也就缺少了市场主体。

　　信用环境欠佳。多年来，因多种因素造成了陇南市不良贷款较多比例较高，2004年以来陇南辖内各商业银行按照不良贷款处置有关规定先后核销剥离不良贷款9.4亿元，到去年末不良贷款占比仍高达23.6%。大量不良贷款的形成直接造成了上级商业银行对基层市县级行贷款权限的上收，使基层行贷款审批权限受到很大限制。加之部分贷款企业和个人信用意识淡薄，有意逃避贷款债务的行为时有发生，司法部门在执行贷款追讨案件中效果不佳等信用环境问题，使得金融机构放贷的积极性受到了极大影响。

　　信贷风险补偿机制不健全。基层商业银行和信用社面对的贷款对象是众多的小企业和农户，这些企业和农户由于各种主客观因素，其自身生产经营风险可能性较大，其贷款质量难以保证，而在落后地区往往由于制度、机制、财力等方面存在的种种缺陷，信贷风险补偿机制难以建立和落实。

　　为使上述状况得到扭转，我们提出以下建议：

　　地方政府要以科学发展观为指导，立足地方资源优势，制定可持续发展的经济发展规划，使当地的资源优势变成现实的可持续发展优势，论证和提出一批有理有据的发展项目，并形成既有短期项目，又有中长期项目的项目库群或指引，供金融机构筛选，形成广泛而有效的信贷需求基础，吸纳信贷资金的大量注入。同时，地方政府应承担起创建良好金融生态环境的责任，从司法执行、制度建设等方面创造良好的信用环境，使金融机构的债权得到有效维护，为信贷投放提供有利的外部条件。

　　金融机构在贯彻执行国家信贷政策过程中，应充分考虑落后地区的发展现状和特点，在统一的信贷管理制度中确定落后地区机构的市场定位，建立合理的激励约束机制，适度放权，形成责、权、利对等的信贷管理机制。

　　多策并举，构建信贷资金吸引和风险补偿机制。针对落后地区的弱势现状，应对投放在落后地区特别是在农村地区的信贷资金，在税收、利率等方面给予优惠鼓励政策，以吸引信贷资金在落后地区的投放。同时，借鉴成熟信贷担保机构的建立经验，组建多种性质和形式的信贷担保机构，发挥其信贷投放放大的倍数效应。

　　拓宽融资渠道，疏导信贷资金。贫困地区由于融资渠道狭窄，社会闲散资金主要流向银行而形成了大量的银行存款，又由于多种因素形成了银行信贷资金大量上存而不能在当地充分利用的现状，地方政府和有关部门应积极主动地引导多种资金按照