曾在国内较早创建民间股份制城市合作社的温州人杨加兴、蔡兆清，近期已将一封成立民营行业银行的建议书递送给温州市有关部门领导。

　　这份《关于组建“温州市××(行业)发展银行”的建议》，涉及到5月末银监会发布的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》(下称“实施细则”)未明确表述的政策地带。在杨加兴和蔡兆清的设想中，这家银行资本金最高可能在20亿元，可接受金融机构参股，但不接受由国资控股的金融机构作为主要发起人或控股股东。

　　而在发起资本性质方面，《实施细则》仅称，“民营企业可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构。”除外，村镇银行发起政策上，主发起银行机构的最低持股比例从20%下调到15%，但仍保持由银行主要发起设立的要求。

　　浙江金融监管机构一位人士称，国内民企筹办银行，并非有资本实力就够了，能否通过还得银监会等监管机构依法核准。

　　“我们现在要的是具体操作标准，比如对于想发起设立银行的民企有哪些具体要求：注册资本金多少、申请人要什么资质等。不怕门槛高，就怕没标准。”67岁的杨加兴说。

　　“建议再给出民资清晰、透明的准入标准。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇(微博)说。

　　20亿资本金构想

　　杨加兴1986年创办了温州鹿城城市信用社，任董事长兼总经理，蔡兆清担任信用社副总经理。据其称，开业第二年，盈利过百万，已超过当时浙江省53家信用社的利润总和。

　　“那时信用社推出24小时营业、电话上门服务，资金周转非常快，早上收回的资金晚上又贷出去了。”杨说。

　　但1996年后，温州在内全国民营城市信用社和金融服务社陆续被国有化“收编”。杨蔡的核心团队几乎整体退出，两人转而进入融资租赁等民资进入相对容易的领域。

　　16年后温州金改启动，杨、蔡和原信用社的老同事，再度酝酿组建民营行业银行。

　　他们设想中的行业银行，就是选择当地一两个重点行业，如鞋类、服装、眼镜等，整合行业上下游企业资源，为业内企业提供金融服务。例如，为小企业提供承兑贴现、贷款融资等服务。

　　这种业务模式被寄望于进一步加强产业链的整合，通过金融中介捆绑住与生产销售相关的业务。

　　“比如大型低压电器生产商正泰集团，温州为该集团提供配套产品的上下游企业就有800-1000家，不乏小微企业。行业银行的定位类似于社区银行，以深入行业为突破口，实现与现有的温州地方商业银行和信用社的错位竞争。”团队成员林洁说。

　　他们将发起人锁定在温商中的龙头企业，“几个月商谈，20亿资本金已经基本敲定。”杨加兴说。

　　浙江奥奔妮服饰有限公司是潜在入股股东之一。公司董事长、温州市服装协会会长郑晨爱对本报说，“现在不是融资难，而是融资贵。如果民营银行能成立，首先要把贷款利率降下来，真正为实体经济服务。”

　　杨加兴说，一家总部在上海的大型能源和钢材企业，也有意提供数亿元资金。

　　发起人门槛疑问

　　递交的建议报告还涉及诸多业务层面的问题。如办理存贷款业务，利率适当浮动，“贷款月息上限为1.26%，年息不超过15%”；此外，还提出推行承兑汇票业务，代理发行企业短期债券，开展设备租赁业务等。

　　银监会《实施细则》提出准入条件不额外设限后，监管部门如何在业务核准上进一步改革创新，也正引起业内讨论。硬币的另一面，《实施细则》也强调对民资进入银行业后要保持既有的监管力度。

　　杨和蔡还有一个大胆的设想，如果私营银行的股东就是“信贷员”，谁贷出的款，谁负责收回，出现逾期等呆坏账情况就按责任程度从该股东的回报中扣除。

　　“之前信用社用的就是这套办法，所以经营十年，没出过一起事故。责任落实到人头，股东们贷款比用自己的钱都谨慎。”杨加兴说。

　　但以商业银行对关系人和内部人贷款的管理要求，这种贷款发放管理模式，显然可能带来违规风险。

　　现有的银监会和央行文件，对银行业的筹建开业各项事宜有详细规定，但被认为主要针对国有金融机构发起人。本报对多位有意入场银行业的民营资本控制人采访后发现，他们始终认为缺乏清晰的资质审核标准。

　　“如果(发起人)门槛很高，我们实在达不到，也接受金融机构参股，但不能超过一定比例，而且不能以银行牵头，我们坚守的是私营银行的独立性。”蔡兆清说。

　　(本报记者李伊琳对本文亦有贡献)