2003年前后，我省汽车贷款迅速发展。当时车贷的漏洞和一些车行捣鬼，给不少人带来了麻烦

　　面对莫名信用污点 他们大声喊冤

　　不久之前，省城市民高进才突然发现自己身上背负着20万元的“未偿还汽车贷款”，欠款时间已经有6年之久。并因此上了银行的个人信用“黑名单”榜单。

　　2003年，准备贷款购车的高进，一度把相关证件交给了一家车行，尽管后来他放弃了购车计划，但是该车行却在他不知情的情况下，用他的证件复印件，以他的名义办理了贷款，并挪作他用。直到今年5月，准备办理房贷的他被银行断然拒绝后，才得知此事。

　　高进只是众多受害者中的一个。随着去年以来，央行征信系统被广泛使用，我省因车贷而登上“黑名单”榜单的无辜消费者也大量出现。

　　从没有办理过车贷，却因为贷款未还而上了个人信用“黑名单”；一直按期归还车贷，却存在着贷款未能还清的记录……仅我省某国有银行一家，存在此类问题的就超过500人。

　　2003年前后盛行的间客式车贷，在一些不法车行的违规操作，相关银行把关不严的双重作用下，成为了这些人的“信用黑洞”。

　　如今，间客式车贷早已被更为合理的直客式车贷所取代，但对于因其而“受伤”的人来说，洗刷信用污点却并不是一件容易的事情。

　　车贷漏洞 给了车行捣鬼的机会

　　作为当时最受关注的个人消费贷款之一，车贷于2003年前后迅速发展。为了抢占市场，我省银行纷纷与汽车经销商合作推出车贷业务。

　　在省城做生意的石天明便是在那时“尝螃蟹”的人之一。很小的现金压力，让当时的他觉得颇为得意，“18万的车，首付也就是4万多，开出去也有面子。”

　　随后的生意顺风顺水，石天明也每月按时将还款交给车行，到2006年9月便全部还清。然而，让石先生没有想到的是，2007年8月份他突然收到了一份银行的催缴单，说他有5万多元车款没有缴纳。“我把钱都给了车行，怎么会没有缴清？”石先生找到车行后，对方表示，车行与银行之间结款时出了点问题，但肯定不会影响到客户个人。

　　然而，去年贷款购房时，石天明发现那笔欠款仍然没有消除。随后，他又找到车行，开始对方不停推脱，后来干脆人去楼空，找不到人了。

　　负责为石天明和高进办理车贷的两家银行相关负责人表示，当时银行的“间客式”车贷模式，本身确实存在漏洞，银行不与客户接触，给车行捣鬼留下了可乘之机。据了解，仅高先生当时被冒名贷款的那家银行就有500多名客户因同样原因上了“黑名单”。

　　漏洞已堵 可责任谁来承担

　　问题多多的间客式车贷，在2005年便因不良贷款率过高，被各银行纷纷叫停，不过两年时间便“寿终正寝”。

　　如今的汽车贷款，已转变为由银行直接与客户进行办理的“直客式”车贷，记者走访了省城学府街、建设路的多家车行也发现，各车行都不再与银行合作开展车贷业务，而是通过自己的金融公司或建议客户直接找银行办理。

　　曾经的漏洞已经堵住，但因为漏洞给消费者带来的危害却并没有停止。

　　“为什么别人用我的身份证复印件就能以我的名义贷款，银行在这个事情上有没有责任？”对于高进的质疑，其办理银行负责人承认，车贷有漏洞，但对于银行自身的问题，却避而不谈，只是表示当时车行的老板因冒名贷款已经被逮入狱，而当时银行负责此业务的人也已经被处理。

　　事实上，尽管车行冒名贷款，但不可否认的是，银行在办理贷款的过程中同样负有不可推卸的责任。“按照规定，仅仅拿一张身份证复印件，银行是肯定不能放贷的。就算是本人申请，银行也应该对申请人的收入、还贷能力进行相应考察，更何况是拿着别人的证件。”省城一位不愿透露姓名的银行人士表示，由于当时汽车贷款刚刚起步，在争夺市场的压力之下，各银行的审核并不到位。同时，由于车行都是一次办理大量客户的贷款，银行很难在短时间内去核对每一个客户的情况。“对于小的汽车经销商来说，这样做一时缓解了资金压力，但最终却陷入一个恶性循环。”一家车行的负责人则指出，当时银行的车贷模式让汽车经销商的进入门槛降低，“很多就是靠车贷来进行资金周转，经常出现资金链断裂的情况，一旦这样的车行倒闭，很多客户都会有不良记录。”

　　司法解决 这条路并不轻松

　　根据律师的建议，司法解决是此类问题的另一个办法，但走这条路并不轻松。

　　2007年10月底，省城市民李存续也因被车行盗用其身份证而上了信用“黑名单”。发现这一问题后，他找到人行，人行建议他直接找经办银行。找到银行后，对方却坚持自己没有责任，责任在购车公司，结果这么踢来踢去，始终得不到解决。

　　无奈之下，李存续一纸诉状将银行和购车公司诉到太原市小店区法院，要求消除不良记录，以维护自己的“名誉权”，但打官司远比小李想象得要复杂。“将近一年，我每天除了要上班，还要不停去银行、跑法院。”直到2009年1月份，经过法院审理，小李终于胜诉。可胜诉之后的小李却一点都高兴不起来，“本来自己就是被冤枉，结果却要耗费一年的时间和精力去证明自己的清白，实在是太累了。”

　　不到万不得已，恐怕没有人愿意去打官司。在采访中，很多有类似经历的市民都希望征信系统机制可以更加人性化，从而避免这类事情的发生。在他们看来，很多人完全不知道自己何时上了“黑名单”。那么，系统是否能够提前预警？否则直到需要办理贷款手续时才如梦初醒。

　　另外，当个人发现信用报告出现错误时，无论是找征信中心还是找银行、商家，消费者的问题都很难解决，最终不得不走向漫长复杂的诉讼道路。为此，他们希望有更加快捷方便的异议处理机制来解决此类问题。

　　防范措施 谨慎保管个人资料

　　据央行太原中心支行征信处副处长黄志理介绍，从2008年6月开展征信宣传月至今，该处共受理个人信用报告查询7000多人次，有近10%的申请者有不良记录，其中相当一部分人就是在完全不知情的情况下上了“黑名单”。“尤其是2003－2004年期间遗留下的不良记录特别多，多是由于车行还款不及时或冒名贷款。此外，还有一些是中介担保和房地产开发商挪用证件所导致。”

　　但是，对于这些“被冤枉”的客户，黄处长也表示爱莫能助。“征信系统只是客观地记录各银行客户的借贷行为，至于背后的原因，征信系统无法体现。”黄处长表示，客户目前要想消除不良记录，必须要经办银行出具相关证明。否则，不良记录将一直存在，具体多长时间，目前国家还没有明确规定。

　　对于如何防范这类情况的发生，太原市法律援助中心的律师认为，市民应谨慎保管个人资料，在预留个人资料复印件时，最好注明“仅限某某事务使用一次”等说明，以防止被留存单位或不法人员利用。另外，在通过中介或个人办理贷款时，一定要了解对方，防范道德风险的发生。

　　注：应受访者要求，文中涉及“贷款未还者”全部为化名。

　　本报记者 薛皓中

　　■名词解释

　　间客式车贷

　　指的是购车人“先买车，后贷款”，由汽车经销商向购车人提供全程担保，并负责对购车人进行资信调查、帮助其向银行申请贷款、代银行收缴车款本息。购车人不需和银行进行接触，而是由经销商作为中介办理各项事宜，间接和银行发生借贷关系，故称“间客式”。

　　影响难除无法办理贷款

　　“直到今年5月初，再次准备贷款购车时，却发现自己因上了银行的信用 ‘黑名单’，无法办理车贷。 ——高进说。

　　明明不是自己的责任，却背上了信用污点，给自己的生活和工作带来处处不便。更让我无奈的是，同样负有责任的银行如果不出具证明，信用污点的黑锅自己不知道还将背负多久。

　　——同样，石天明也因为受不良信用记录的影响，始终无法在银行办理房贷业务。

　　随着央行个人征信系统全面运行，今后，上了‘黑名单’的人在住房贷款申请、信用卡申请、购车贷款申请以及个人消费贷款申请等方面都会遇到障碍。如果出具证明，则代表银行客户与贷款无关，一旦出现车行倒闭或无力偿还的情况，银行将无处追索贷款。在目前各银行纷纷上市的情况下，为了减少不良贷款，规避风险，银行不会轻易认错。

　　——银行有关人士表示。”

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