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本报记者 杜艳
北京人行数据显示,截至三季度末,北京地区个贷不良贷款余额比年初增加4.2亿元,不良贷款率为2.4%,比年初增长0.12个百分点。在个贷的不良贷款中,房地产不良贷款余额占据了60%之多。房地产市场长达半年多的震荡,风险开始向商业银行传递。
交银国际研究部董事总经理杨青丽认为,这种反弹是一种必然,随着房地产市场调整周期的开始,商业银行的个人按揭贷款的不良也会出现增长,这种反弹在2009年和2010年有可能最终暴露。
北京样本
人行北京营业管理部统计显示,北京个贷不良贷款余额比年初增长4.2亿元。而个贷不良贷款率2.4%,也比三季度末北京地区全部贷款的不良率高出0.34个百分点。
不仅如此,北京地区个人不良贷款占不良贷款总额的比重达到13.8%,已经远远高于个人贷款占全部贷款的比重1.95个百分点。个贷已经成为助长新一轮不良贷款增长的重要因素。
在个人不良贷款中,又以住房按揭贷款和汽车不良贷款为主。其中住房按揭不良贷款余额41.85亿元,占个贷不良比例为60.5%,汽车不良贷款余额为20.19亿元,占个贷不良比例为29.19%。
某商业银行人士称,北京地区与上海等地不同,2007年北京地区的房价成为领涨全国的排头兵,而这一年也正是各商业银行的房贷业务积极拓展的一年,由此导致房贷集聚的风险也明显提升。
人行数据显示,2007年70个大中城市房价比上年上涨7.6%,而同期北京的房价上涨11.4%。伴随着房价的快速上涨,商业银行的信贷投放亦进入高速发展。据不少北京地区的商业银行反映,不少银行在2007年的个人住房按揭贷款的增速都达到了30%以上。
这从上市银行的业绩报告中可见一斑。2007年,兴业银行个人住房按揭贷款占整个贷款的比例从2006年的15.32%上升到27.54%,几乎翻倍,房地产开发和个人住房贷款合计达到41.5%,为上市银行的最高值。其次,占比较高的依次为深圳发展银行、民生银行和招商银行。深发展的个人按揭贷款和开发贷款占整个贷款比从2006年的26.6%上升到33.2%,民生银行从25.6%上升到29%,招商银行从19.1%上升到25.9%。
商业银行人士透露,由于这部分增量正是房价最高的时候投放的,其风险乘数亦最高。根据商业银行之前的房地产压力测试,一般房价下跌20%-30%,个人房贷的不良率就会明显释放。
库存房激化风险
尽管目前的不良反弹尚小,但商业银行人士认为,商业银行并不能高枕无忧,未来的风险有多大,取决于房价的调整幅度。
中金公司宏观经济研究部的报告认为,本轮房地产市场进入调整期,目前房价的下跌还远未到位。