北京二套房贷款并未松动(2)

　　新闻分析

　　金融安全保障至关重要

　　去年“9·27”二套房贷政策对银行、对借款人都有着不同程度的影响。从今年年初央行制定的全年新增贷款总量与2007年基本持平来看，一边是房贷政策的紧缩，另一边是银行贷款任务的“重头戏”，既不能与政策相违背，又要完成全年的放贷指标……偏偏此时央行再次上调存款准备金率至17.5%。

　　一系列的房贷紧缩政策让银行方面有些“乱了阵脚”，情急之下打起政策“擦边球”的主意，降低标准为借款人打开“方便之门”。却没有想到这实际上是在为自己制造更大的麻烦——像“低首付”、“零首付”、“假按揭”、“假贷款”等违规操作行为，一旦发生问题，银行只能自行承担风险。

　　在面对个贷市场这块大“蛋糕”时，银行除了考虑本身的市场占有率和利润之外，对于不良率、逾期率等风险因素的权衡至为重要。此外，银行还应与地产商、房地产经纪机构、个贷服务担保机构等建立多种有效的管理体系与法律保障，以确保外部环境的安全性。

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　　揭秘规避二套房贷政策常见手段

　　“你有张良计，我有过墙梯”，京城某项目销售总监表示，规避二套房贷有一些“技巧”，主要是针对第二套房的确定标准，采取“共同贷款”等变通措施，将第二套房算作第一套房申请贷款，从而获得优惠利率、较低首付比例等。规避二套房贷的做法主要有以下几种：

　　“共同贷款”：据介绍，“共同贷款”是指仍负有按揭贷款的购房者，为了获得首套住房按揭利率等优惠，可以联合一位尚无按揭记录的人一起申请贷款。一般的做法是，两者应该是信得过的亲朋好友，并需要在交易合同中注明：所购房产中，前者占有99%的权益，而后者仅占1%的权益。这样就可以在法律上保障购房者的权益。

　　“假离婚”：夫妻双方如已购置一套房产，若想购买二套房，可先协议离婚，然后以单身名义买房，办完各种手续后，再复婚，已达到规避二套房高首付高利率的目的。

　　“单身证明”：某中介公司负责人称，只要个人名下没有购房，且以本人名义购买，只要出具未婚证明即可按照首套房产的政策来办理按揭贷款。银行没有专门的部门去检查贷款人是不是已婚，也不会去查家庭是否已有正在按揭的房产。

　　“提高总价”：开发商和购房人协商提高房产总价，降低购房人的首付比例。

　　本版撰文 晨报记者 刘云波

　　部分银行二套房贷政策标准

　　名称 界定标准 细则

　　工商银行 个人 申请人不超过65岁，收入状况良好，名下没有房贷或已还清房贷

　　建设银行 家庭 未成年人和夫妻组成的家庭，已成年有收入的子女不计算在内

　　农业银行 家庭 已购商品房的家庭(按照户口簿算)购置二套房产时，

　　无论是否已经还清第一套房款均按照第二套房贷标准执行

　　中国银行 个人 只要申请人名下尚无房产，就可以按照首套房来计算房贷

　　招商银行 家庭 夫妻和未成年子女组成的家庭。如子女已成年，需出具收入证明

　　北京银行 家庭 以借款人家庭(配偶、未成年子女)为单位认定房贷款次数

　　中信银行 个人 借款人名下没有房贷记录

　　华夏银行 家庭 以借款人家庭(配偶、未成年子女)为单位认定房贷款次数

　　制表/耿争