榕城房贷违约年关临近骤增

　　本报记者 汪孝林 方传柳

　　关注理由

　　受央行去年频频加息影响，一度被认为是“银行最优质贷款”的房贷，违约现象渐增。据新华社相关报道披露，2007年下半年以来，福州市因无法偿还贷款而被银行起诉的案件骤增，仅去年9月份，仓山区法院就审结了买房、买店铺按揭类案件69起，而2006年全年此类案件只有十几起。

　　福州房产分析人士陈国旺指出，前两年福州房价飙升，许多购房者抱着迟买不如早买的想法，不顾自身还款能力咬牙成了“房奴”。随着物价上涨生活压力加大，以及央行持续加息影响，个人房贷款支付不断增加，“房奴”不堪重负，房贷违约在意料之中。从国际经验看，个人住房贷款的风险暴露期通常为3到8年。2004年福州楼市开始火爆，2007年逐渐进入风险暴露期。

　　有关人士认为，房贷违约现象极有可能产生传导效应。这种效应，会导致房市泡沫继续加大，从而导致银行业的风险加大。

　　咬牙成“房奴”咬出风险

　　“房价这样上涨，已上涨到中产阶层(年收入在6万元人民币到20万元人民币)感觉到买房子非常吃力的时候了，所以再不抑制住是一定会出问题的。”之前，万科董事局主席王石在接受央视经济半小时采访时提出这样警告。

　　据了解，2003年福州市商品房价格保持基本稳定，较上年每平方米增加32元，2004年，福州房价保持上涨，住宅均价为2843元/平方米，福州楼市也迎来了第一波购房潮。此后的2005年～2006年，福州房价开始飙升，其中2005年涨幅首次突破了10%，2006年福州房价以每平方米比2005年的均价3798元高出1254元的涨幅落下帷幕。也就在这两年，许多福州购房者按捺不住，倾全家之力买了一套房子。随着房价持续节节攀升，至2007年11月份，福州房价平均已达6959元/平方米。

　　“面对如此高的房价，相信许多人买房会非常吃力，毕竟福州城市居民平均收入并不是很高。但是在前两年福州房价飙升的背景下，一些购房者丧失理性不顾自身还款能力咬牙成了‘房奴’。从国际经验看，个人住房贷款的风险暴露期通常为3到8年。2004年福州楼市开始火爆，2007年也差不多进入风险暴露期。”陈国旺这样评论。

　　违约现象可能愈演愈烈

　　据相关报道披露，仓山区法院负责审理房贷案件的法官介绍说，房贷案件的系列性很明显，往往是一家银行起诉一二十个购房户，几乎所有的案件都是银行当原告，借款人当被告，结果基本上都是借款人败诉。

　　张律师所在的福州一家律师事务所与福州某国有银行的支行关系甚好，平日这家银行有什么案件基本都是由他来打理。去年10月、12月，张律师连续接到该银行两起状告个人房贷违约的诉讼。张律师对记者说，这两起诉讼都是因为个人客户连续5个月不能按时偿还月供，现在听说已有不少同行在代理类似的诉讼。

　　据了解，银行正式告个人贷款违约，一般都要经过电话催缴、发律师函等程序。一位不愿透露姓名的福州一家股份制银行法律顾问透露，银行前期在放贷时都做了一些风险防范，如房子抵押、贷款最多只占房价的七成等。银行告个人比较麻烦，比如对自住用房拍卖还要考虑其它的因素等，所以不到万不得已，银行不会轻易起诉个人房贷违约。从目前各种迹象判断，个人房贷违约可能会越来越多，类似的诉讼也会增加。

　　昨日，记者从福州几大银行得到证实，涉及房贷违约的数目、金额等明显增加。一家商业银行房贷部门负责人告诉记者，“(房贷)违约问题，显然不是个别银行的问题。随着年关临近，受制于资金周转困难，类似案例明显增加。”“虽然没有具体统计数据，但金额不断上升，我们也很担心。”上述人士的说法得到多家银行房贷部门人士证实。

　　贷款把关不严产生风险

　　银行把关不严显然是造成房贷违约风险加大的一个重要因素。福州另一家不愿透露姓名的股份制银行人士透露，由于银行间业务竞争的关系，一些银行降低房贷门槛，尤其是在业务扩展初期，采取低价策略强占市场，对风险评估不严，存在一些盲目性。

　　对此，陈国旺也指出，之前福州各家商业银行为了抢业务，房贷条件比较宽松，比如以前收入证明基本是单位盖完章就可以，银行不做任何调查，这样很难体现真实的收入。按国际经验，月供在家庭收入的30%算是安全，但是我们许多人却超过了50%。有人甚至要动用80%的工资拿去还月供，此类客户，一有风吹草动，贷款违约必然发生。

　　各方人士认为，在目前房价高且可能出现拐点的阶段，大量房贷违约极有可能产生传导效应。这种效应，会导致房市泡沫继续加大，从而导致银行业的风险加大。

　　6次加息股市下跌是祸首

　　银行人士同时认为，去年央行频频加息的影响是造成违约上升的另一个原因。据悉，2008年1月1日起将按新利率计息，去年央行6次加息的累计效应一次性得到体现，房贷月供增加十分明显。以2006年贷款50万元20年期为例，原来月还款额大约为3528元，加息后，大约为3777元，增加了249元。这对一些还贷能力较弱的购房者影响较大。

　　“很多人买房时，就已咬紧牙关了，两百多元虽然不是大数目，但很可能变成‘压倒骆驼的最后一根稻草’！”一家国有银行人士说。此外，受去年股市火爆的影响，一些购房者将多余资金甚至贷款入市，可年底股市下跌，让其中一些人被套牢，资金滞压在股市中，导致还贷能力丧失。