山东潍坊农村信用联社创新支农思维取得效果

　　依托大农业构筑“多层次”

　　记者 杨建莹 牛娟娟

　　“如今有困难就找联盟，信用合作联盟给了企业真真正正的支持，让我们这些农村里的小企业找着了‘家’。”位于山东潍坊的惠好乐器有限公司可生产300多种吉他，出口欧美7个国家，每年出口额逾2000万元，纯利润占10%左右。厂长刘志江说，吉他厂的发展离不开中小企业信用联盟的支持，加入联盟后，吉他厂获得了额度100万元的贷款，贷款随到随办，1到2天就能到账。此外，该厂还享受利率优惠，每年少支出30%的利息，企业之间信息和技术也有了一个很好的沟通平台。

　　近年来，潍坊市农村信用联社始终坚持服务“三农”的宗旨，不断加大改革力度，服务“三农”的功能和水平得到进一步提高，在支持全市农业产业化和增加农民收入的同时不满足于狭义的“三农”，按照银监会支持社会主义新农村建设的总体要求，在支持广义的“大三农”上寻求突破，以创建“中小企业信用联盟”为切入点，大力支持潍坊市中小民营企业发展，取得了明显成绩。

　　一直以来，农村资金缺少是“三农”发展的瓶颈。由于支农资金落实不到位，中国的农村“草根层”难以得到金融血液的滋养。潍坊农信联社理事长王新声深有感触地对我们说：“农村资金缺乏并不仅仅在农业种植、生产方面，而是整个农业产业链的资金缺乏问题，随着社会主义新农村建设的不断深入，农民也要渐渐走向市场参与市场经济。支农不仅仅是局部问题，更是整体性、全局性的问题，应形成立体的全方位的支农体系。”

　　如果说潍坊农信创立的支农营销网络系列信贷产品解决了农村金融“广覆盖、可持续”的问题，那么“大农业”思维则从根本上解决了农村金融“多层次”问题。

　　“大农业”思维构筑“多层次”支农体系

　　近年来，潍坊农信联社以支农营销网络建设为抓手，为农户发展经济提供贷款支持，通过推行客户经理制、聘任支农信息员、开展信用户创评等一系列措施，创造性地实施了以信用评定为主要内容，以信用社为中心，以支农信息员为纽带，以开展贷款需求调查、推行贷款证和推行贷款上柜台为重点的支农营销网络建设。

　　随着潍坊市个体、民营经济迅速发展，潍坊农信联社适时加大了对小民营企业、个体工商户的信贷支持力度，创建了“小企业信用联盟”和“个体工商户信用联盟”。据有关负责人介绍，小企业信用联盟就是具备规定条件的若干小企业自愿组成的合作群体，联盟会员在信用社享有贷款优先、利率优惠权，会员之间享有相互担保权，并按照贷款额度的一定比例缴纳联盟基金，专户存放，用于借款会员之间的风险救助。潍坊辖内的12家行社已与1000多家小企业联袂创立了“小企业信用联盟”，联盟企业贷款额达到19亿元，支持了18个专业市场，专业市场商户信用联盟贷款达到5亿多元，有效解决了小企业、个体工商户贷款难、担保难的问题。

　　潍坊农信联社对参与信用联盟的小企业，大胆革新信贷服务方式：一是推行“存贷款利率挂钩”贷款品种。根据借款人在贷款社的存款基数确定相应的贷款基数，享受贷款利率优惠，减轻借款人的贷款成本。二是推行贷款“五要素”考察法。在贷款考察环节重点考察企业主及管理层信誉能力、有效资产情况、企业纳税额、职工工资有无拖欠等内容，提高了考察质量。三是推行循环信贷。对小企业贷款实行一次授信，核定贷款额度，签订借款合同，客户根据实际需要分笔循环使用，进一步简化了联盟成员贷款调查、审查、审批手续，开通了优质企业授信快速通道。四是对联盟成员在授信额度、贷款期限和审批程序上区别对待，对不同行业、不同规模、不同信用程度的企业实施不同的信贷策略，确定不同的融资目标。五是推行联盟成员贷款“综合担保方式”。各联盟企业之间自由组合、相互提供担保，支持联盟企业采用抵押、质押等担保形式，优化担保结构。

　　潍坊农信联社还以组建"专业市场商户信用联盟"为纽带，大力支持专业市场商户发展。随着潍坊经济的发展，不同的专业市场如雨后春笋般发展，专业市场商户的贷款问题也成为难点，他们既不符合农户的条件，又不同于中小企业贷款的条件，但是各大专业市场资金流量大，需求旺盛，贷款额度高。为解决这部分市场商户的资金需求问题，潍坊农信联社先是开展了专项授权授信业务，对形成规模、超过各联社贷款授权额度的各大市场开展了专项授权授信，对55个形成规模的专业市场内的4955户专业户发放贷款8.8亿元，有力地支持了各类专业市场的发展。

　　"多层次"支农体系初见成效

　　几年来，潍坊农信联社通过自身的不断努力，依托支农营销网络建设，针对基层农村生产推行联户联保贷款，在此基础上创建"中小企业信用联盟"，并组建"专业市场信用协会"，构筑了从产业链低端到高端的"多层次"的支农网络体系。

　　"多层次"的支农网络体系建成至今，各项经营成果已充分体现出来。2001年以来，潍坊农信联社累计对130万个农户发放贷款630多亿元，评定信用村2790个，评定信用户66万个。全市95%以上的农业贷款由信用社发放，40%以上的农户得到了信用社的资金支持。全市农民人均收入由2000年的不足1500元，增加到目前的6000多元。潍坊农信联社的信贷资产质量显著提高，实现利税一年一个新台阶，主要业务经营指标均居全省农信系统和全市银行业首位。

　　昌乐县农村信用合作社有关负责人介绍说，农信社服务好、效率高吸引了不少企业前来与农信社合作，小企业信用联盟也使得成员之间利益共享、风险共担，探索了一条新的担保路子，联盟会员按照自愿的原则组成若干信用共同体，贷款时互相担保，当联盟成员单位发生经营风险、自然灾害时，可按照规定额度动用联盟基金，当联盟企业发生严重的信用问题时，可适当扣减直至取消所缴纳基金，形成了荣辱与共的利益共同体，有效推进了社会信用体系建设。

　　信贷支持"五个一"工程

　　在"大农业"思维指引下，"十一五"期间潍坊农信联社有力支持了社会主义新农村建设，在信贷支持上确定实施"五个一"工程：重点支持100万家农户、100个专业市场、100个农牧基地、100家农业产业化龙头企业、1000家中小企业发展。在建设"五个一"工程中，潍坊农信联社凸显了以下特色：

　　支持特色农业发展。按照"突出特色，形成拳头，实现产业化与市场配套"的思路，支持农民由传统的种植模式向特色化农业转变。支持建立了种养业和加工业等60多个生产基地，4000多个各种类型合作社，农副产品龙头出口加工企业5000多家，年均增加农民收入20多亿元。

　　支持科技农业和优势农业。大力支持科技农业，并向国际化、标准化进程迈进，对有一定基础，发展前景好，市场广阔的优势产业，在信贷资金投向上适当倾斜。如昌乐联社以支持农民推广应用滴灌、大棚温控、立体栽培、气体施肥等科技为重点，积极发放贷款扶持农民建起科技含量较高的瓜菜大棚8000个。寿光联社集中信贷资金投放到以冬暖式蔬菜大棚种植为主的优势农业上，重点支持了以乐义蔬菜、欧亚特菜为主的绿色、无公害蔬菜及"高效、高利税、高创汇"农业的发展。

　　大力发展助学贷款，配合团省委搞好农村青年创业计划。针对农村学生上学困难的实际，潍坊农信联社大力推广在生源地发放助学贷款，支持学生家庭发展生产增加收入；配合团省委搞好农村青年创业计划，为广大农村青年搭建新的创业平台，帮助他们自主创业。