小法人银行崛起 台州民间借贷总量下降明显

　　胡军华

　　台州是全国唯一拥有三家城市商业银行(即地方小法人股份制银行，下称“小法人银行”)的地级市，以中小企业、个体户为主要客户的小法人银行的快速崛起，使当地民间借贷的总量和利润呈现双双下降的态势。

　　银监会台州监管分局局长林奇在接受“长三角和谐发展行动”联合采访团提问时表示：“原来台州的民间借贷非常普遍，借贷利润很高，借贷的主体是中小企业，现在台州三家小法人银行(浙江泰隆商业银行、民泰商业银行、台州商业银行)每年提供给中小企业用于周转的贷款约600亿元左右，作为监管机构，我们已经非常明显地感觉到民间借贷的总量在下降，利润也在下降。”

　　据统计，至2006年底，台州小企业家数达8.8万家，占全部企业数的95%；工业总产值1973亿，占全部工业企业产值的50%以上；利润总额76亿，占全部工业企业利润的46%；从业人员66万，占全部工业企业从业人员的50%。小企业和微小型企业在促进台州经济增长、扩大就业、创造社会财富等方面发挥着越来越重要的作用。

　　台州中小企业分布的面广、量多，不过融资方面面临的困难不少，中小企业贷款的数额一般不大，往往入不了大型国有商业银行的“法眼”；其次在提供抵押、质押物上国有商业银行的要求也很高，一些中小企业无法提供合规的抵、质押物，但是这些国有大型商业银行眼中的“鸡肋”却成为了小法人银行手中的“香饽饽”。

　　浙江泰隆商业银行成立于1993年，当时注册资本100万元，仅有7名员工，两间租来的约60平方米的房子，14年后，截至2006年12月末，泰隆已有1个营业部、9个支行，存、贷款余额分别为75亿元和54亿元，而不良贷款率(按五级分类)仅为0.83%。泰隆董事长王钧介绍说，泰隆95%的存款来自于微小企业；在贷款这块大蛋糕中，91%也是贷向微小企业。

　　小法人银行在台州产生了很好的双重效应。林奇说：“泰隆在内的三家小法人银行支持了台州中小企业的发展，每年为当地贡献3亿左右的财政收入，促进了当地税收的快速增长，具有很好的社会效应；从自身效益来说，到今年6月底，三家小法人银行的不良贷款率平均为0.6%，全国少见，创造的自身利益也很可观，三家去年获利约6亿元。”

　　小法人银行拉动了台州国有商业银行经营机制的转变。林奇说：“工商银行泰州分行的中小企业贷款余额以及增长水平位列全国市级分行的第一位，为什么会取得这个成就？因为台州以中小企业为主，银行业不为中小企业服务，可能这家银行的发展就会受到影响，所以围绕支持中小企业这个题目，国有商业银行调整了自己的业务范围。”

　　对于小法人银行来说，发展的下一步一个是走出台州，王钧透露浙江泰隆商业银行丽水支行今年10月即将正式营业；另外就是发展中间业务，林奇说泰州目前所有银行机构的收入对存贷差的依赖度达到90%左右，传统的盈利模式亟待调整，王钧说中间业务已经纳入到泰隆的发展战略规划，泰隆将在合规的范围内，根据市场需求向中间业务方向延伸。