个人消费信贷市场急剧升温 消费者收支规划亟待理性

个人消费信贷市场急剧升温 消费者收支规划亟待理性
2019年11月20日 00:05 新浪财经综合

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  原标题:个人消费信贷市场急剧升温消费者收支规划亟待理性

  来源:中国产经新闻

  本报记者 刘波报道

  个人消费信贷市场增长率陡峭上行,一场全民消费的狂欢,正伴随“消费升级”、“普惠金融”概念的引导,悄然兴起。

  “双十一”前夕晚11点,某行信用卡中心灯火通明,各部门仍在对系统的承压能力做最后演示。技术负责人李(工)告诉记者,这一周他几乎天天加班到半夜。因为每年此时,刷卡交易额、交易峰值等各项数据都会有持续突破,只有通过反复测试、精准预判,才能确保客户在抢单时拥有完美的支付体验。

  事实上,为“双十一”摩拳擦掌的,不只有银行信用卡机构,市场上大部分消费贷产品同样因加大了消费信贷的投放力度,而显得格外忙碌。据业内人士介绍,“双十一”是各类金融机构抢占庞大消费信贷市场的一场攻坚战,也是产生大量优质信贷、提升各项业绩的绝佳良机,故不容有失。

  人民银行公开数据显示,中国个人短期消费信贷的余额,在2013年是2.66万亿元,不过短短数年,这一数字,已成倍增长,并在2018年刷新至8.80万亿元。

  信贷行业与“双十一”联袂“狂欢”的背后,是消费主义盛行下,个人消费信贷的急剧膨胀,更映射出国人的消费观,正从“储蓄率过高”的保守主义,迈向“越来越喜欢透支”的具象体现。

  超支未来年轻人的消费新观

  上到北上广深,下至偏远山村,消费金融正潜移默化的影响人们的日常生活。试想,如今的年轻人,谁没有几张信用卡,各大互联网企业,又有哪一家没有介入消费贷领域。

  在银行、互联网极力推行下,人们借钱的门槛变得越来越低,品类繁多的消费信贷产品又为消费者提供着源源不断的现金流。在这种虚幻的安全感下,中国年轻人在追求美好生活的道路上一路狂奔。能买吸尘器就不用扫帚;吃完牛油果又要吃藜麦;100块钱一张的面膜用起来毫不心疼;限量版的口红必须集齐全套;租房得独立厨卫,还要带落地窗;体检要选豪华套餐,毕竟一年只此一次,要为自己的健康负全责;开了一家新的餐厅,再忙也要有所行动,生命在于不断的体验;车厘子贵过一顿饭,嘴巴依然需要享用水果带来的“养生感”,“我想吃”就是购买的原动力。

  AJ、盲盒、包包,什么流行就追求什么,在购物欲被极大释放的同时,也呈上了自己的所有工资。哪怕经济基础薄弱,大不了分期消费,最终债台高筑。虽表面光鲜亮丽,背后却是一个地道的贫困户,就像福楼拜笔下的包法利夫人,在所谓“精致穷”的消费陷阱中循环往复。

  汇丰银行2018年披露的数据显示:我国90后人口总数约为1.715亿,人均负债12.79万元,负债总额接近22万亿元。以同年人均月收入5500元的为基数,这一代人,需要不吃、不喝、不消费两年的时间,才能将借款还清,晋升新式“负豪”。

  显然,这一代的年轻人既能花钱又敢花钱。如果说,过去的商家希望挣完消费者身上最后一个铜板,现在则是恨不得拿走你未来所有的钱。曾经中国人崇尚的勤俭持家、艰苦奋斗的传统美德,如今要消失了吗?

  市场经济分析师王明杰在接受《中国产经新闻》记者采访时表示,今天的消费,早不满足于商品的使用价值等价交换的理性系统,而是一种对各种名牌、轻奢首饰的消费概念所共同构建起一个符号话语体系。在商家设计好的完美的闭环中,洗脑广告、网红带货、受众晒单、朋友圈炫耀,均是通过对此体系的积极参与,进而实现符号消费的价值所在,受众们也在不知不觉中加入了消费主义的浪潮,激发阶层攀比。此过程中,商家、社会和受众本人都是“共谋者”。

  但问题是,消费所带来的幸福感是边际递减的。心理学专家张煜表示,人的欲望就像内心里躁动的巨兽,一旦释放出来,反而会感到更加的空虚。很多时候,当经济实力和所购买的物品不匹配的时候,名牌也就从身份的标签,逐渐转为扭曲心理的沉重枷锁、外化的欲望。

  “所有命运馈赠的礼物,早已暗中标好了价码。”要知道,欲望从来没有止境的,一旦尝到甜头,就很难轻易放手。当背负的分期贷款越来越多,发现沦入负债的深渊的时间就越晚。在欲望的驱使下,盲目提高自己的消费层级,长期寅吃卯粮,最终导致这些年轻人在而立之年难以自立,危害个人的财富积累与人生幸福。

  大行其道消费信贷迎发展机遇

  过去,大多数人所接触的杠杆,大抵就是房贷,而随着近年来消费金融渗透的快速提升,越来越多的消费者奉行“超前消费”,在日常消费中也融入杠杆,使得短期消费信贷市场发展蓬勃。

  王明杰告诉记者,事实上,合理范围内的消费主义是历史的必然,也是市场经济的内在要求。没有消费就没有生产,生产无法继续就会影响就业,没有就业更不会有消费,从而陷入恶性循环。在经济更为发达的西方,提前消费是一件非常自然的事情,许多人的一生,就是一个欠债还钱的过程。

  2018年9月20日,国务院发文《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》。提出鼓励消费金融创新,规范发展消费信贷。同时,据中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚分析,中国2018年的经济增长,消费贡献度达到76.2%。

  所以,无论是经济结构中对消费的倚仗,还是政策层面的正向引导和鼓励,消费信贷市场都有着极为良好的发展前景。

  另一方面,随着楼市监管日严,房贷额度大幅收紧,银行利润逐步走低,加之某些行业暴雷频频,使得一系列债务违约的风险加剧。为转移风险,增加利润,金融机构纷纷瞄上个人消费贷款这个仍未深耕、开发的大蛋糕,就不足为奇。

  而对于手握巨额现金流的互联网头部企业而言,在红利消散,获取流量所需成本日益高涨的当下,个人消费贷,自然也是他们拓展商业模式,连接更大生态圈的极佳切入口。

  因此,互联网企业开始大打消费金融牌,银行也纷纷考虑转型也顺理成章。自此,消费贷正式走向大众的视野,开始大行其道。以刚刚过去的“双十一”为例,不少电商平台都推出一系列免息、免手续的补贴,以刺激消费者的选购欲望、进而增加平台使用粘性。而一些金融机构,更是为获取优质信贷、提升各项业绩,而打出免抵押担保,随借随还、大额“闪电贷”的底牌,可谓相当吸引眼球。

  王明杰认为,虽然消费信贷前景巨大,但若是推动过猛,难免会产生风险,凡事过犹不及,就是这个道理。可若将购物网站和消费贷单纯比作“为了挣钱完全不顾社会责任”的魔鬼,显然并不贴切,只要经营合法、正规,年轻人寅吃卯粮的责任,也确实不需要他们去背负。

  理性消费实现资产收入稳定

  其实,如果将免息期利用得当的话,不仅可以暂解燃眉之急,还可以留下自己的钱,通过时间差赚取利息。听起来,这是一件“天上掉钱”的好事,但问题在于,免息不等于免费,借出去的钱,无论多久终归要还。

  企业不是公益性平台,总归要实现盈利,而其利润来源,恰好是那些克制不住自己,免息期之内还不上,只能申请分期付利息的年轻消费者。这就需要受众们提高警惕,在享受现代科技便利的同时,不要变成“消费主义”的奴隶。

  在这场名为“消费盛宴”的拉锯中,消费者要想赢得胜利,就必须意志坚定保持头脑清醒,切记量力而行,只买自己真正需要的东西,不因东西便宜而购买,更不为冲动、虚荣而消费。

  贫穷并不可悲,富有也未必可喜。张煜表示,优越感只不过是自卑感以倒立的姿态走路。真正的精致,是对生活的追求和享受,而不是别人注意到的那一刻,带来的虚荣和炫耀。被“精致”绚丽的外表所迷惑的年轻人,把物质等同精致生活的全部,花掉了所有存款,却活成了一个表面绚烂的躯壳。

  在现代金融体系中,杠杆的使用已然非常普遍,当他人利用杠杆进行投资,以期收获更高受益之时,你却用之陷入无止境的过度消费中,这不是金融的正确打开方式,更不是一条通往幸福的道路。

  只有当年轻人开始存钱、规划收支,不再为那些消费环境里营造出的欲望和幻觉裹挟时,就已经可以依靠节省下的本金,完成资本积累的第一步,再思考怎样合理运用,进而逐渐脱离劳动力变现,实现资产收入稳定,达至真正的阶级跳跃。

责任编辑:阮璐阳

消费贷 杠杆

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