个人征信开闸静等“发令枪响”
刘艳深圳报道
经过半年准备的8家民间征信机构已经就位，就等监管机构牌照下发一声枪响。自今年1月获批，民间征信闸门打开，一旦取得牌照，这些机构就到了“真枪实战”的时刻，他们的数据、模型将面临市场的检验。
在此之前，央行[微博]征信中心是征信领域中的“独霸”，它掌握了大部分中国人的一些信用信息，这些信息包含来自公安部门的身份信息、民政部门的婚姻信息、房产或车辆登记部门的资产信息、工作单位的职业信息、税收部门的收入信息、教育部门的教育信息……
随着征信市场化大门的开启、互联网的发展，征信百花齐放的时代来临，市场的选择越来越多，对于想要勾画一个人的信用图谱能得到的数据信息也越来越全面，而信用也越来越具象化。而这些都将深刻影响你的生活与生意。
信用能改变的
“芝麻分”的出现拉进了绝大部分人与“征信”的距离。对于8家征信机构来说，类似“芝麻分”的产品都有尝试，前海征信的“好信度”、中诚信的“万象分”，腾讯据说也有类似的产品……一个具体的评分结果，凭着它能做什么？
信用的使用场景，金融领域最熟悉的就是借贷；非金融领域也有一些场景能够凭着信用评分使体验变得更加顺畅简便，比如出行租车时凭着一定的信用分数免除要垫付的押金、免除住酒店垫付的押金、赊销等等，将来或许会更多。“大数据”、“互联网”是这个时代征信机构的标签也是其实质，前海征信将自身定位为大数据+互联网的征信公司，阿里、腾讯本身就是互联网企业，其数据也是“天量”，中诚信从2002年就已经开始从事面向地方金融机构的一对一线下项目个人征信服务，它也紧跟时代步伐，与第三方互联网企业合作、开发互联网征信产品……这样的征信机构源自市场需求也体现技术进步。
“互联网+”成为2015年的热词，无论是金融行业抑或非金融行业，触网、转型成为大部分机构的选择，征信机构的数据来源得益于互联网“雁过留痕”的特点，同时时代也提出了要提供契合互联网企业需求的服务和产品。
互联网金融从2013年就已经热火朝天，P2P、众筹，今年一时兴起的消费金融，这些机构服务的主体可能是传统金融机构不能覆盖到的群体，他们大多数在央行征信中心没有信用记录，市场化的征信机构生逢其时。
实际上，目前很多市场化征信机构都提供了征信产业链条上的一整套产品体系，从黑名单筛选到防欺诈到评分，到后续系统催收，从贷前审核、贷中监控到贷后管理都有相应的产品。
在互联网时代，上网申请一笔贷款，可能不是用自己的名义申请，金融机构对申请者的认定将面临挑战，没有认定就无法做出准确的信用评价。在这个时候，互联网金融的第一件事情是判断，申请者是不是其本人，研发防欺诈的产品也就顺理成章。互联网金融很多时候是远程的，可能机器那头坐的是一台机器，这个时候跳过欺诈风险谈信用风险，其实是无意义的，所以对于征信机构而言，推出互联网金融风控体系，研发全链条的产品也在情理之中。事实上，这也是这次获批机构中大部分民间征信机构都在做的事情。“如果每家创业型的互联网金融机构都自建风控体系是不现实的，既没有这么大的资金投入，也没有那么多的数据量，我们的出现对他们的助益很大，我们能够降低他们的风险成本。”前海征信中心股份有限公司(下称“前海征信”)CEO邱寒对记者说。
实际上，传统金融机构(比如银行)也在转型、触网，随着越来越多的人倾向于从移动端或者PC端申请金融服务，银行此前的风险筛查方式通过有经验的风控人员、面对面检查材料，从中发现蛛丝马迹，这种比较完善的线下解决方案在互联网时代可能大部分已经不适用了。据悉很多银行都与不同的征信机构进行合作。
但实际上这也是一个双向选择的过程，一家从事线下小微贷款的企业人士向记者表示：他们所覆盖的人群有的在央行征信中心查不到相关记录，但是信用记录对于他们而言又是不可或缺的，虽然仅仅是风险控制的一部分而已。
据其介绍，他们已经跟多家民间征信机构有过沟通，包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信等获批机构，也与一些创业型公司有过接触。目前他们正在测试芝麻信用的准确性。
他解释到：“我们把自己客群的一些数据与对方的数据进行对比测试，看我们的客群跟他们的(数据)重合程度怎么样，如果我们的客群在他那找不到或者找得不准，就没有合作的基础；比如我们这里有出现逾期，半年不还钱的客户，拿这些客户的数据与对方进行验证，主要从统计学意义上的吻合程度判断。”
据悉，拍拍贷同时引入腾讯征信和前海征信的服务，“有交叉验证数据模型准确性的考虑，毕竟两家数据的主导来源不一样，腾讯以社交数据为主，前海征信以金融数据为主”张俊对记者说道。
数据整合者
市场化也意味着专业化。
8家征信机构，数据来源都各有各的特征，比如阿里的电商数据占优、腾讯的社交数据没有哪家机构能比，前海征信背靠深耕金融的中国平安。
每家机构都在充分挖掘自身数据潜力的同时，也都在从外部引入数据。这些征信机构扮演了数据整合者的角色，整合多方面的数据，尤其与信用强相关的数据信息，也包括以前不被视为能反应信用状况的数据信息，将数据加工，通过不同的算法，不断的调整，尽量做到对风险的识别更为准确。据悉，8家机构都试图从外部引入更多的数据，诸如通讯商、中小电商、第三方金融机构……
“征信是一个做加法的行业，原先央行的征信中心已经汇集了国内大部分的数据信息还在扮演主要的角色，市场化机构的参与，很多新的数据信息被运用到征信行业中来，我们整合了很多其他方的数据，用到整个行业中，数据越多，对于整体的风险控制会更加有利。”邱寒对经济观察报说道。在记者所采访的民间征信机构中，“央行征信中心的补充”是它们对自身的定位。
当然并非所有数据都是有用的，拍拍贷CEO张俊向记者表示，互联网数据能够记录一个人的行为信息，能够反映一个人的信用状况，只是他们之间强相关还是弱相关。“前海征信现在有上万个数据维度，里面包括传统金融的维度，有一些新的维度，移动互联的维度，这些维度都需要进行测试，测完之后发现金融的维度发挥的作用还是更大。”邱寒向记者解释到。
获得牌照的机构在规范化经营方面也会更加专业，知情人士向记者透露，半年筹备期完，央行现场检查验收围绕着“综合业务”、“组织架构”、“内控制度”和“技术支持”四大方面进行。相对而言，业务合规性、信息数据的安全生产与管理及内控制度建设与实施是被关注较多和较深的部分。至于何时获得牌照，还是要等央行令发，“我们满心期待”，邱寒说道。
