多地探索土地经营权抵押贷款

　　本报记者 陈青松

　　近日，银监会、农业部联合印发《关于金融支持农业规模化生产和集约化经营的指导意见》提出，将加大农业规模化生产和集约化经营的信贷投入。与此同时，银监会亦专门印发《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》，进一步推动基础金融服务向行政村延伸。

　　尽管越来越多金融政策剑指“三农”和小微企业融资问题，但《中国企业报》记者在采访中了解到，由于缺少抵押物，农村小微企业和家庭农场很难贷到款，在企业真正的诉求面前，新政似乎显得“无能为力”。

　　农村小微企业贷款

　　难过“抵押门”

　　虽然国家出台金融支农的政策，但《中国企业报》记者在采访中了解到，农村地区小微企业融资环境仍然不乐观。

　　湖北一家农业发展公司负责人杨平向《中国企业报》记者介绍，十多年前他成立了一家以蔬菜收购、冷藏、加工为一体的综合性农业企业，以蔬菜开发为主，辣椒、黄瓜等主打产品在北京、上海、广州等地农贸市场非常受欢迎，年销售额七八百万元。不过，由于公司冷库面积小且流动资金有限，在春节等热销时节外地需求量大的时候，只能眼睁睁地失去大好商机。

　　据杨平介绍，几年前他就想扩建冷库、增加流动资金，但要实现这一计划光预算就要一二百万元。于是，杨平就开始了艰难的“跑”银行的过程。

　　但结果却让他颇为无奈。银行相关人士告诉他，像他这种情况必须有抵押才能贷到款，并且还要担保。最关键的是，一二百万元不可能一下子满足，“顶多贷三五十万元”。

　　“公司固定资产不够抵押，而且这点钱根本不够用。”杨平说，最后，他还是靠朋友帮助扩大了公司规模。

　　和杨平一样受困于资金难题的还有家庭农场主李学林。他向《中国企业报》记者介绍，自己七八年前承包了村里几十亩地建起小规模养猪场、养鸡厂，还承包了几十亩地搞棉花、大豆、蔬菜种植，但同样急需扩大规模。

　　和杨平的遭遇一样，李学林的资金筹集也不顺利。由于银行“需抵押、担保”等门槛，一圈跑下来，李学林也没有贷到款。

　　贷款风险仍是

　　银行重点考虑因素

　　据了解，《关于金融支持农业规模化生产和集约化经营的指导意见》，提出把符合规模化、专业化、标准化要求的联户经营、专业大户、家庭农场、农民合作社等农业规模经营主体作为支持重点。重点支持的领域集中在产业项目、农业基础设施、农产品流通等三方面，具体包括农业科技、现代种业、农机装备制造、耕地整理、农田水利、批发市场建设等；而《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》，则要求进一步推动基础金融服务向行政村延伸。

　　那么，在监管部门相继出台文件支持农村金融的背景下，“三农”和小微企业为何仍然无法逾越贷款难的鸿沟呢？

　　对此，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新[微博]向《中国企业报》记者分析称，监管部门出台的政策比较宏观，治标不治本，无法起到从根本上起到金融支农的作用。

　　董登新认为，监管部门金融支农很难落地，一个重要原因是银行作为经营主体，首先考虑的还是自身风险。“我国仍以传统农业为主，农户收入不稳定，农户分散导致信息不对称等，因此银行不愿意给农村小微企业贷款。”董登新说。

　　9月17日，湖北一家农信社内部人士告诉《中国企业报》记者，贷款风险仍然是银行重点考虑的因素，由于多方面原因，该农信社已经停了小额贷的业务。

　　“监管部门可以在监管规则、监管政策上有所创新，比如调整存贷比、定向降准方面出台新政，这样才能解决农村融资难的问题。”董登新说。

　　亦有业内人士认为，小微企业融资难也有其自身的原因。

　　“目前部分家庭农场还需要在高附加值上下功夫。”上述湖北一家农信社内部人士向《中国企业报》记者表示。

　　“像我们这种家庭农场，资产多是种植和养殖物，缺乏贷款抵押物，靠滚动发展，因此想在短期内向银行申请大额度贷款不太现实。”李学林说。

　　武汉农商行的

　　“三权分离”构想

　　对于“三农”和小微企业融资难问题，有专家建议称，未来还应规范和建立健全土地承包经营权流转市场。

　　据了解，武汉农商行大胆提出“三权分离”的构想，即尊重集体土地所有权、保留农民承包权，仅将土地经营权作抵押物。继土地经营权抵押后，该行还推出林权、水域滩涂经营权等抵押贷款，占武汉同类贷款比重的80%以上，惠及数万农户。

　　记者注意到，湖北、浙江、宁夏等多地都在积极进行土地经营权管理制度改革，各地农商行通过创办农村土地经营权抵押贷款业务，让土地经营权变成了可抵押贷款的活资产。

　　不过，董登新认为，“土地经营权能否作为抵押物，这主要取决于农村的发达程度。从银行角度来讲，主要考虑的是企业的偿贷能力和银行的管理成本。有这两项指标的衡量，土地经营权作为抵押物很难在落后的农村地区普及。”

　　采访中记者还了解到，有的地方通过开展“信用贷款”支持“三农”。

　　有报道称，贵州道县农信社深入推进农村信用工程建设，不需要担保人和抵押物，农民通过信用评级就可贷款，使当地不少养殖户受益。而在山东邹平，县农商行实施信用工程全覆盖，走出了一条与县域经济共兴共荣的“双赢”之路。