新浪财经讯 5月29日下午消息，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查》报告显示，全国民间借贷利率23.5%，参与民间借贷的家庭出现两极分化，83.3%的借贷没有利息。而一旦收取利息，又会非常高。另外全国有24%的家庭有网购经历。

　　中国民间借贷利率平均23.5%

　　报告显示，民间有息借出资金规模7500亿元，平均利率36.2%。全国范围看，民间借贷利率和银行借贷利率分别为23.5%和7%。农村地区无论是民间借贷利率还是银行利率都会比城镇更高，分别为25.7%和7.3%。

　　从全国范围看，银行信贷的可获得性与民间借贷之间的比例分别为51.6%和44.4%。城市范围内二者之间的比例为65.9%和32.9%，农村的民间借贷更高，其正规信贷和民间借贷的比例为23%和占比67.4%。 

　　经济越发达的地区，正规信贷可得性会更高。特别是中部地区的农村。工商业的信贷获取率会高于农业。消费信贷市场在农村地区几乎处于空白状态。民间借贷的主要用途与正规信贷一致，主要是生产经营和房屋。

　　农村超7成家庭无正规借贷申请

　　报告显示，城市和农村有正规信贷需求家庭的比例分别为17.2%和19.6%。六成城市家庭没有申请过银行贷款，农村地区则超7成。

　　根据2011年和2013年数据的对比，参与民间借出的家庭在减少，但有息比例增加。同时，中低收入家庭主要持有民间借贷，高收入家庭则是民间和正规借贷都持有。民间借贷家庭资产负债率要高于正规借贷家庭。

　　西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁[微博]介绍说，参与民间借贷的家庭出现两极分化，一方面没有风险管理，84.6%的民间借贷不规定还款期限，83.3%的借贷没有利息。而一旦收取利息，又会非常高。  

　　46%的小微企业获得银行贷款

　　全国25.85%的小微企业有正规借贷需求。其中，46%获得了贷款，11.6%申请被拒，42.4%的未申请。在未申请借贷的小微企业中，45.7%认为申请不会被批准，35.8%认为申请过程麻烦。

　　而实际上，小微企业借贷申请被拒绝的最重要的三大原因是与信贷人员不熟、没有担保人和没有抵押品，各占27.6%、27.4%和25.3%。

　　银行正规借贷需求的空缺由民间借贷填补，而报告认为，小微企业民间借贷风险大。在仅有银行贷款的小微企业中，仅有10.1%亏损。而在仅有民间借贷的小微企业中，13.5%处于亏损。在既有银行贷款又有民间借款的18.7%都在亏损。

　　全国约1/4家庭网购

　　全国有24%的家庭有网购经历，城市则有36.5%的家庭网购。网购家庭年均消费金额5,155元。其中城市5542元，农村2355元。全国网购占家庭总消费的比例达6.7%，城市和农村分别为7%和3.8%。

　　甘犁表示，金融的核心是连接资金的需求与供给，其中关键的是信息。中国金融体系的特征可以归结为两点，信用缺失和利率管制。互联网金融作为新兴的金融模式正在信息的完整性和对称性上补全中国金融体系的问题，因此也将作为传统金融的有效补充。

　　他认为，中国以前很多模式都会有一个美国模式进行参照但是互联网金融这个领域，中国找不到美国“爸爸”。 他认为中国并不健全的金融体系也衍生了中国特色的“电商+金融”模式，其可以部分解决个人及小微企业信用信息获取问题，通过对电子商务贸易数据和信息记录评价，对个人及小微企业提供金融信贷服务。

　　西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查》报告覆盖29个省、 262个县、1048个社区(481个居委会、567个村委会)，除新疆、西藏及港澳台之外的29个 省、市、自治区有代表性。在2011年调查的基础上，2013年完成样本28151户，97943人。(新浪财经 丁蕊 程申立 发自北京 广州)