新浪财经讯 2013新浪金麒麟论坛于11月25日在北京召开，本届论坛的主题为“梦想之路：改革深化和经济转型”。好贷网CEO李明顺、中国金融认证中心助理总经理王梅、拍拍贷CEO张俊、翼龙贷董事长王思聪、玖富总裁孙雷、平安陆金所副总经理黄黎明参加了高管圆桌《P2P的挑战和机遇》讨论。

　　以下讨论文字实录：

　　覃韦杰：朋友们大家好，欢迎来到“网络借贷的挑战和机遇”圆桌专场，很高兴和大家坐下来一起讨论这样的话题，我叫覃韦杰，来自同创伟业，是非著名，非专业主持人。今天为什么我们要讨论这样一个话题，在互联网金融大环境里面，网络借贷是互联网金融里面最高的一个品种。今天我们请到的嘉宾也都是互联网借贷这个领域的参与者，通过和在场嘉宾的讨论，我们其实可以看到整个网络借贷的精华缩影，下面让各位嘉宾跟大家认识一下。

　　李明顺：大家好，我叫李明顺，我们做的好贷网，我们在100个城市都可以通过互联网进行贷款，这就是今天互联网给金融带来的一个变化，我们本身并不是自己做贷款，我们跟所有的金融机构合作，给银行提供机会，给用户提供信贷选择。这个时候我觉得互联网是一个很好的方式，所以我们做两者之间的一个红娘，这是我们的定位。我做了13年的互联网，所以今天进入到金融行业其实是一个学生，今天也是跟大家一起学习。

　　黄黎明：我是平安陆金所的黄黎明，现在大家看到的互联网P2P是我们的一个主要业务。现在我们的问题是P2P投资产品非常受投资者欢迎，量不够，我经常听到客户抱怨说产品都是一分钟就被抢完，大家成为我们客户以后抢不到。所以，接下来在明年、后年我们会更加快速用业务成长来满足更多投资者的要求。第二个我们也会做一些特别的安排去满足一些更加小额投资者的要求，接下来我会具体跟大家说。

　　王梅：大家好，我叫王梅，来自国家金融信息安全基础设施之一的中国金融认证中心。我们公司简称CFCA，在座的可能有一些金融机构的人员对这个比较了解，CFCA主要是为金融机构做信息安全方面的综合解决方案。我们市场占有率达97%，同时人民银行征信系统，用CFCA的证书可以直接查自己的记录。实际上我们的客户不只是银行，还包括第三方支付的金融机构等，我们很愿意有更多的机会为互联网金融各位的机构能够做更多的好事，实现双赢。

　　孙雷：大家好，我是北京玖富孙雷，我们06年成立在北京，最开始我们定位做一个金融产品的分销门户，是最早的国内做互联网金融的，当时我们受到金融危机的影响，所以我们在互联网金融上做了一些调整。那么，通过我们这七年的发展，公司成立到现在我们专注为小微金融和零售金融搭建一个云金融平台，这个云金融平台目前有19家银行的总行，282家分行，6000多家支行已经签约加入我们的云金融平台，我们核心的通过云金融平台为银行，当然现在也包括P2P机构，包括第三方支付公司和网络电商在提供小微金融服务的解决方案，我们自己的定位是互联网金融里专注小微的金融技术解决方案。所以，大家如果对互联网金融，尤其是小微金融核心技术想了解，感兴趣的我可以跟大家做一些更多的分享。

　　张俊：大家好，我是来自拍拍贷的张俊，拍拍贷是2007年6月18号上线，六年多的发展，我们现在累计了200多万的用户，可以说是用户规模是中国最大的一个平台。拍拍贷大家可以看到是可以进行小额接待，也可以进行投资理财，但是我们是帮助这个国家建立中国人的信用体系，我们的目标是要在未来的几年之内帮助一亿中国人建立信用体系，让所有中国人都用拍拍贷的服务。

　　王思聪：大家好，我是来自翼龙贷的王思聪，互联网金融这么热，我觉得跟翼龙贷有关系，翼龙贷在信息和交易全在线上实现，另外就是今年5·11新闻联播，由于正面，而且主流媒体报道互联网金融，包括小微金融。再一个就是温州金改对于中国的互联网金融起到了助推的作用。

　　在这里翼龙贷一直以来在坚持，我们现在在全国已经有130个城市，网点超过1000个提供小微信贷，对于我们目前这个交易，我们自己认为结合现在的经济状况还不是很理想，我们在努力。谢谢！

　　覃韦杰：谢谢各位嘉宾，接下来我们进入圆桌的主体部分，整个互联网信贷市场已经出现了不同的模式，很多的变动。我们今天的嘉宾其实是覆盖了几种最主流的模式变动，他们是参与者。所以，我们很有幸在这样一个讨论里面，能够帮助大家获得对这个市场的一个框架性的认识。我就利用这个主持人工作的便利，先做一个导引式的提问，这个提问是基础性的，框架性的三个问题，可能会帮助大家对整个行当有一个框架性的认识。在这个基础说，我们的下一个环节就是大家可以提问，甚至挑战嘉宾。因为现在这个行当出现的利好或者争议很多，所以我们把这些变成一个开放的环节。

　　接下来我的提问让嘉宾们保持一定的危险感，并不是按照线性的顺序来，有可能突然跳到其中某一位谈。第一个提问，现在我们做网络信贷其实是在整个银行这样一个60万亿的大背景底下，整个这个行当，如果我们看它的前景也好，或者在整个信贷这个领域它起到什么样的一个决策也好，大家从自己的切身体会来说，谈一谈对它的前景的看法和预期，第一个问题提给玖富的孙总。

　　孙雷：这里面其实有两个问题，第一个是贷款的迁移，第二个是银行的迁移。在这个大的背景下，我们发现这两年互联网金融的呼声特别高，所以很多互联网金融业界人士认为银行要面临巨大的挑战。但是，实际上玖富跟银行合作非常多，我们在提供互联网贷款技术的时候，我们发现银行看法跟我们互联网金融行业的看法不一样。第一、他们认为是有冲击，但是还没有到生死关头，为什么讲？银行的贷款的客户群体和我们网络贷款群体是截然不同的两个群体，是非常不一样的，我们互联网金融网络贷款的群体抢占的现在不是银行的市场，是原来我们传统民间贷款，民间融资的市场。因为它的定价，它的额度，它的客户的标准和银行是不一样的。所以，大部分的银行看到我们互联网金融整个网上非常热闹的情况下，大部分银行还处于一个这跟我没有多大关系，这是银行界的一种心态。但是，实际上互联网整个贷款的发展性是之所以这么迅速，是因为市场确实存在空白区，就是小微客户，个人客户，我们的贷款纯信用的客户群体在银行拿不到贷款，像北京银行和中信银行大概在400万左右，跟我们的信用额度在四万五万和十几万是完全不一样的群体，客户群体不一样。

　　所以，银行的渠道瞄准的群体和我们目前网络贷款瞄准的是不一样的群体，这会使得我们网络贷款在这里面有更大的空间，它不是跟银行竞争，是在弥补银行之间的空白。而真正中国民间金融的市场非常的庞大，在整个网络贷款里面，我们分为这三种人群。第一类人群我们可以大家按照户均额度来看，比如30万以上的贷款，基本上很多网络贷款不碰，因为它没法验证这个客户的一个信用情况，所以很多的机构演变出来线下网点，线下机构，它要做线下认证，因为这个客户贷款额度到了需要上们调查的技术，这个市场普通用IPC的技术。同样，10万到30万这个群体，有的就开始采取互联网和线下结合的技术，而大多数网络带跨的技术是10万以下。那么，现在包括还有更微小的贷款，那么就是基于移动互联网微信、微博而作出一种更微笑的贷款，可能他的贷款只有几百块，或者几千块钱，这又是传统网络贷款没有碰到的新的话题，就是移动互联网贷款。所以，整个贷款的市场前景非常庞大，而它更需要聚焦在某一个群体上提供更专业化的服务。有的公司是覆盖了几个群体，有的公司会专注一个群体。所以，像今天在座的有几位都是我们互联网贷款领域的专家，我们也可以从不同的行业，它的户均额度，它瞄准的客户对象可以判断出他处的是哪个行业，他处的是哪个阶段，他处的是哪个群体。其实网络贷款更多是运用了互联思维做贷款。

　　所以，总而言之，目前的网络贷款，从我们玖富的观点来看，还不能构成对银行的冲击，它仍然是不一样的贷款的群体，以网络贷款的定价在银行体系银行是不能想象的，但是以互联网的思维，以一种尊重客户的用户的体验，关注客户的需求正在冲击传统银行的信贷政策，我们在跟银行合作的时候，很多银行的信贷观，风控观会不能理解我们审核的技术，觉得没有抵押，没有担保，这个人你们不熟悉，凭什么给他贷款。所以，这个挑战更多来自于思维的突破，而两个市场现在目前认为是服务于不同的群体，所以这是我们一个简单的想法和观点。

　　覃韦杰：谢谢孙总，孙总说互联网贷款是一个新的群体。下面我们要选一位看着最不像金融人的嘉宾回答，无论从体型说，还是从发型上。要不我们选张总。

　　张俊：我看上去确实不太像金融人，更像互联网人。我觉得我看到两个大的方向，第一个方面看到的是互联网跟金融，或者说跟信贷正在逐步紧密的结合，这个结合的切入点是在于刚刚孙总讲的，就是银行现在看不上这个市场，我们可以叫一个空白市场，现在是大家基本看到的。虽然说现在P2P可能有很多模式，但是基本上大家定位的群体或是有所区别。像拍拍贷定位的就是屌丝人群，我们单笔金额只有一万块钱，甚至最小3000块一笔的贷款也能赚到钱。

　　第二个大的方向，我们觉得在未来逐步的发展过程中，金融脱媒也是一个大的趋势，但是这个可能需要很长的时间。这个过程中，现在这件事情还没有发生，所以很多时候对银行来讲可能更多是观念上的冲击。因为它现在看到你没有来抢我的生意，但是我觉得同样的事情会发生在像电商这样一个领域，我们看到当年淘宝03年出现的时候，更多把这些客单架在几十元、一两百元的商品，那时候对于传统大的零售商来讲没有什么冲击，因为他们面对的根本不是一个市场。但是，淘宝成为一个巨大的C2C的市场，也开始卖客单价越来越高的东西，比如汽车都可以在网上卖，这个时候，国美、苏宁的市场被大量的蚕食。

　　我觉得未来逐步的发展过程中，也有可能会接触到银行的市场，而迫使银行不得不去转型，去面对，去做调整。这是我看到的情况。

　　覃韦杰：张总说的还很含蓄，其实有可能会颠覆，还需要等待一定的时间。接下来请李明顺谈谈。

　　李明顺：首先这么来看，我觉得今天整个银行文化其实已经out了，因为从我的观念来看，我觉得大量的能够贷款的人其实今天无法从银行得到贷款。包括刚才孙总讲的小微金融。其实我们这么多年一直被金融体系给欺骗了。

　　什么叫小，什么叫微？当我进入这个行业的时候我才发现，五个亿年收入规模的企业叫小，五千万规模的年收入企业叫微，这就是金融行业对小和微的理解，完全和我们正常的理解不一样。我们身边理解的小和微是，一个10个人，20个人的小企业，一个身边的杂货店，一个身边的小饭店。但是，这些人有没有谈判能力。这些人有没有贷款需求？他们是有。但是，我们可以问一问，他们身边有多少人真正从银行里面得到贷款，从传统的金融行业得到贷款？

　　我们国家有一个数据，现在有6000万这样的小微企业，真正的能够从传统的金融体系里面得到贷款机会的不到十分之零点五，应该95%都没有从银行得到贷款。我认为互联网带来我们权力的对等，就是银行其实并没有钱。其实金融行业并没有钱，银行并没有钱，银行的钱是来源于储户，来源于老百姓，来源于真正的我们身边的小微企业，他们到银行存款，但是他们并没有在银行的贷款自由，我认为这是问题。

　　其实互联网一直在解决一个问题，就是怎么让权力进行对等，所以，在以往的情况下，我觉得整个的金融体系里面都在把钱给到大企业，给了地方政府，带来的是整个社会资金能力运用的极低，带来了“烂尾楼”，带来了“鬼城”，同时带来了今天我们的空气污染，很多重工业在发展，因为他们有抵押物，然后带来PM2.5的提升。

　　真正的具有创新的小企业，像我们这样的互联网行业是无法从银行得到贷款的，因为你在公司里面，房子是租的，电脑是不值钱的，服务器用的是云服务器，你公司只有人，银行说你的人不值钱，你不能抵押。但是，我们有信用吗？我们有偿还的能力吗？我觉得从经济的能力上是有，但是在今天的传统体系里面，他们并没有解决这个问题。

　　所以，我觉得互联网金融给我们带来很大的机会，就是让你自己的钱有机会自己去决定，就是如果他们再不对等的让你解决这种真正的能够带来创新，带来这种服务价值的这种企业给它进行贷款，那这些企业可能会抛弃传统的银行，他们在这个银行贷不到款，也不会在这里面存钱了。

　　所以，我们看到过去一个月里，最新的银行的存款迅速减少8000亿，我觉得这8000亿的减少不仅仅是对于存款市场的影响，对贷款市场影响也会很大。而它背后的真正的原因是说传统的金融体系里面它的很多的价值观全部被颠覆了，或者说它传统价值观落后了。

　　所以说，我觉得互联网今天其实我们不能简单从技术的意义上讲说它是不是有数据可以证明这个人更好的去得到保证，还有说哪一个具体的参数是OK，还是不OK，而是说互联网会真正的把平等的权利，借贷的权利交给老百姓自己手里面。传统的金融体系信贷的能力，它就一定更好吗？不一定。

　　在十多年前，我们四大资产管理公司剥离了银行数以万计的坏账，今天不一定。所以，今天有了互联网贷款，有了P2P，不管P2P在线上还是线下，它是真正应用了互联网的精神把老百姓的权力交到他们自己手里。所以，我觉得未来几年，可能银行业的金融体系可能会变成多元化的信贷供应市场的多元化的竞争格局，会让竞争更加充分化，而互联网本身就是解决多对多能力一个很好的市场，能够让信息更多的进行对称，而不是银行根据它的信息不对称的能力，或者权力的垄断能力说我可以贷，我可以不贷。

　　我们今天做好贷网，其实本身也在跟传统的银行合作，因为我们看到银行业在改变，我们今天也跟一些新型的贷款机构包括典当、P2P等机构合作。其实我们干的事情很简单：好贷网今天不放贷，是一个搜索引擎，是一个红娘，把真正两者之间的权力对等化，能够让借贷人找到借贷机构，我觉得我们真正解决了权力对等的问题。这是我的看法。

　　覃韦杰：我补充一点，李总的好贷应该是国内第一家引用美女概念的公司，把色诱的概念充分引入到互联网。

　　李明顺：不是色诱，叫体验。尤其男人很喜欢美，我觉得让他们的视觉更加舒服，这就是我们的义务，当然美女到我们公司贷款，我们也有帅哥服务，互联网的体验就是这样的，我们不希望让你看到一个冷冰冰的脸，让你处于一个很难受的状态，这就是我们的想法，不是色诱。

　　覃韦杰：下面的问题给到黄总，因为陆金所的背景正好是互联网跟金融人结婚的一个特殊行业，如果上他的网站可以看到理财产品8.4%，请黄总介绍一下。

　　黄黎明：我们网站8.4%是一对一的网络P2P，不是理财产品，你把钱通过网络借给需要借钱的人。刚才提到网络信贷行业的前景跟网络的关系有几个看法。第一、互联网信贷的发展对银行我的看法一定会有一些影响，但是目前影响不大。一定会有一些影响是因为原来我们的贷款，尤其是陌生人之间的贷款只能通过银行进行，现在通过互联网信贷的平台可以进行，当然会对整个业态产生影响。第二、刚才大家谈到是说由于互联网信贷的客群和银行还不太一样，因为我们做的是极小微的刚才讲的银行的小微的概念是5000万，5个亿的概念，我们这边做的是平均贷款额度大概5万，甚至像张俊他们做到一万。所以，在借款人端影响不大，但是资金来源端还是从银行搬出来的，提供资金的这些投资者从银行出来了。所以，刚才李明顺讲到有一些银行的贷款不停往下走，其实这方面的影响是有的。

　　第二、进一步发展下去，一定会在一些细分的市场影响会非常大。所谓的细分市场就是在互联网信贷创造出竞争优势的。现在互联网信贷做到这个群体是银行觉得没钱赚，如果互联网在这个市场都能够赚到钱，都能够做得很好，能够满足这些客户的需要，最难做的市场做到了，好做的市场当然也就会逆行，会回来做那些好做的客户。那么，这个应该说主要还是集中在零售的领域，我想未来一定会出现一些竞争力非常强的互联网信贷的企业，从银行不做的客群慢慢的做好会回来跟银行抢银行现在正在做的客群。互联网的规律都是把最难赚的钱赚到，马上回头回来赚好赚的钱，这是我们可以看得到的一个前景。

　　第三、对互联网信贷这个行业的看法，我当然看好才会做，如果不看好就不做了。但是，我觉得看得好还需要有一些处理的事情，或者说有一些事情你应该做得对未来才有前景。第一、我们说你做的是互联网金融，那你就不要去学银行，说我也建大量的线下队伍，做五万，两万的小微客户，也建立庞大的销售队伍去做，或者我们的借款人寻找，或者资金来源的寻找，或者风险控制全部基于线下，你的成本比银行还高，你的商业模式比银行还落后，我相信这样的模式不会有前途。所以，互联网金融未来要做，说你要有发展前景，在商业模式上一定要跟现在的银行区分开，不要说叫了互联网金融其实你干的活跟互联网一点关系也没有，或者你也完全没有用到互联网的优势，这是第一个。第二个我们本身在做的业务模式上有一些东西要非常小心。比如说流动性的关系，比如说信用风险的控制，一定不能够也去学银行，如果你也学了银行，你一定会被兼容，你一定会跟银行有相同的监管要求，如果那样做，你也跟银行不会有任何的竞争优势，也没有出路。第三个我们跟银行不一样，如果做到哪天说我们面对的客群，我们要面对个体工商户，投资者端你也要面对这些银行看不上的，就是那80%看不上，你要定位帮这些人服务，一直坚持为这些人服务，而不是我有一千万的借款，拿过来往互联网一分拆就变成这样，如果做这样的东西，你也不会有前景。所以，我们在业务模式上面，风险控制上面不一样，你要知道自己的衣食父母是谁，帮什么样的服务，坚持把商业模式和运营模式做好，一定会很有前景，这是我的看法，谢谢！

　　覃韦杰：黄总的观点我听起来就是我们做的是现代银行不做的生意，第二，难的我们做得了，以后容易的怎么会做不了。第三，我们要活得好，千万别学银行。如果说黄总是金融人和互联网人合一的人，下面这位可能是三种身份合一既像金融人，也像互联网人，也像官员，就是翼龙贷的王总。

　　王思聪：互联网金融领域我是目前统计的年龄最大的，但是我互联网经验、互联网思维还是有的，不是没有，因为我1997年的时候做互联网，当时我们那个平台叫电商，我们中是第一个电子商务拿到执照的公司，我对执照比较感兴趣，包括温州金改，我们营业执照合理从事民间借贷的撮合业务，这是我跟温州市政府反复切磋，我说如果你不给这个东西，温州金改没意义，我们在这儿待着也没有意义。所以，我们反复来，反复去叫民间借贷。这个执照说实话不多，好像现在也不给办了，因为是我忽悠了政府，政府又到国家工商局，工商局又到上面，说不给不行，这个温州金改是不是没有意义。

　　所以，我对互联网这个东西从骨子里来讲，因为当时1997年我挣了几百万投入到互联网上，结果到2000年的时候就基本上破产了。刚才覃韦杰谈到我这个身份比较特殊，因为民间借贷我是亲历者，我不做互联网就开始做民间借贷，07年互联网又不改，做中国在线。当时我记得08年张俊的拍拍贷中央电视台也有，也有我，后来看张俊他们做的也不错，我观察了几年，做的很好，我们也做P2P，因为信息网站骗子太多，投入的太多，后来就做P2P。我们09年做P2P，因为总部在北京，注册地在温州，但是我们P2P于2009年在天津上线。所以，做了这个领域就发现很好，我非常崇拜P2P，因为P2P这个技术，不管是在金融方面，在所有通信互联网方面都很好。那么，如果说在谈P2P在金融方面来讲，我认为去中介化，直接融资到最后的直接脱媒，这是一个不争的事实。

　　所以说，我认为我们未来的金融的走势一定不是银行这个表现形式，存贷汇，你想你把银行这个模式搬到互联网上，而且还要把钱给了张三，或者给了李四，他再放出去，这不符合互联网精神。况且我对移动互联网的认识还是有一些理解，我认为大家都在谈O2O，O2O事实上更适合移动互联网。为什么？因为PC互联网不可能给你提供用户体验，就是移动方面。那么，在移动互联网环境下，我们所有的商业环境有可能会改变，移动终端有可能会改变，也就是PC互联网有可能被互联网颠覆，当然银行要颠覆肯定是一个不争的事实。为什么呢？如果我们用一个10到20年的趋势到，到90后是社会主体了，当50、60的财富转移到90后，或者2000年以后，就是00后，那么财富的表现形式，包括交易形式一定是基于互联网。所以，传统的互联网存在到现在300年了，我相信过不了400年肯定被颠覆。为什么？因为互联网的精神就是像好贷的李明顺说的，就注重的是用户体验。那么，用户体验强调的就是用户的价值放在第一位。比如说翼龙贷现在给用户高达20%的收益率，一方面投资人的收益率19%，18%，20%没有降下来，那么对于借款端的借款人收益率也没有超过国家的4倍。那么我们平台就是三四个点，或者四五个点，为什么？有的人说翼龙贷没有按照互联网的精神去做，我觉得我们按照用户的价值去做了。

　　所以说，我觉得金融是把问题复杂化，互联网是把问题简单化，如果我们遵循这个原则，我相信P2P的发展会非常好，我也非常崇拜P2P，当然也看到因为翼龙贷就是总部在北京，跟有关部门沟通也很好，一直在沟通，也看到国家对于互联网金融，包括新金融业态的支持也很大。我觉得对于我们年轻人，对于我们在座的从事互联网金融的人，有可能是一个新的商业洗牌，一个新的机会。谢谢！

　　覃韦杰：谢谢王总。下面我们请王总就这个问题谈谈自己的看法。

　　王梅：今天实际上我觉得在座的嘉宾当中，某个角度我觉得我也是特殊的，他们都是做网贷，而我做金融信息安全，长期在为金融服务，安全方面的摸爬滚打当中，我通常是从第三方的角度看这个事情。首先，我们网贷行业发展空间还是比较大，为什么？主要有三个原因。第一、咱们网贷这个行业它是应市场的需求而产生的，它是符合这个自然规律的。所以，它会有相当大的生命力，这是第一个原因。第二个原因就是咱们网贷这个行业它很符合咱们国家的一个大的背景，是什么呢？就是金融普惠，这也是很重要的。你符合国家大的政策背景，你可能就会得到国家政策上的一些支持，这也是很重要的，尤其是在咱们国家。那么，第三点就是说咱们这个网贷对银行是有冲击的，但是我觉得冲击是从两方面，第一个就是从工农中建交，全国性的大行来说冲击不大，因为它的目标服务的客户群跟咱们是不一样的。那有冲击会有比较大的是哪儿呢？是地方性的银行，比如城市商业银行，比如省级信用社，比如村镇银行，对他们因为我们网贷服务的客户群跟他们可能会有很多的重合，对他们可能会有一些冲击。

　　综合来说，我们对网贷这个行业还是比较有信心，但是也要看到，任何一个新的行业，它从诞生开始都是任重而道远，它也面临很多风险和挑战，尤其是安全。所以，对网贷行业来说很重要的一就是要做到安全，要有信用，这样前途会比较好。

　　覃韦杰：谢谢王总，可能我们第一个提问大家已经感觉到说互联网金融，或者互联网借贷领域在整个信贷领域发挥的角色以及它对传统的银行信贷的潜在的渗透有可能有更大程度的替代。第二个问题更多是关于整个互联网信贷领域，现在已经出现了非常不一样的众多的模式，这些模式在长期来看谁更有可能成为长期的赢家？什么样的公司可能活得最久，这个问题有请在场的嘉宾就这一点做探讨。先从李明顺这边开始。

　　李明顺：我觉得跟不上时代的都活不久，跟得上时代的都可以活得很长，我觉得今天不是大银行和小银行竞争，而是今天用户的口味变了，用户要的是爽，而不是你讲的道理，也不是讲的逻辑。他很多的一些体会都是感性的。所以，我觉得今天互联网有机会重新去颠覆和改变人们对于品牌，对于价值的一种理解，以前我们在金融行业里面，我觉得品牌是这样一个概念，工行的品牌说比农行大，或者农行的品牌比招商银行大，招商银行也比什么银行大，我们以前以为这就叫品牌，但是我告诉你，这已经out了。因为以前我们的品牌都是被由自上而下赋予的，并不是来自自下而上你的体会。

　　我们简单的说，在我们出生到现在，我相信这边所有人你们都会知道哪些人可以做银行，哪些不能做银行，这已经本来是被定义好的。但是，它并不是说你很爽，但是，我们看到今天很多新兴的业态是因为用户用的爽，而且是用户来自于自下而上的理解，并不是来自于自下而上的定义。举个例子，比如今天我们想吃个饭，我们想用大众点评，大众点评05年成立，它今天建立了用户的认知，用户的品牌，用户的信任，这是完全的自下而上，来自于用户，来自于市场的竞争，来自于它的企业，这是形成了品牌。今天你要订一个机票，你去携程，或者哪一个网站，不是交通部让你到携程，也不是卫生部让你去大众点评，或是来自于用户对他的一种信任和理解，这就是品牌。而传统的金融今天其实还活在一个被用牌照，用定义，用一个自下而上的定义的。说到牌照，互联网金融有没有机会，中国互联网的发展有没有机会，中国的老百姓有没有机会，我觉得牌照经营本身我认为是一个落后的模式，在互联网时代，应该由用户说了算，由消费者说了算，我觉得更多在政府关系方面，可能是告诉你什么东西不能做，而不是告诉你哪些可以。

　　所以，我觉得今天政府其实已经朝这方面去改变了。所以，这次我看到十八届的三中全会讲了很多东西，我觉得很对，我觉得有三个点，刚才王总讲了普惠金融，我觉得很好，以前不讲普惠，就是高富帅，VIP我才给你服务，这就是传统的金融。第二个关键词是市场化，我觉得以前有很多东西都不市场化，不是来自于真正的市场配置资源的方式。什么叫市场化，刚才也有人讲到，包括王思聪也讲到，什么基准利率，我觉得这是一个很out为的概念，这是一个计划经济时代对于利率的理解。今天其实整个市场的利率应该由借贷人和它的贷款人进行双向的沟通，比如一个10万块钱的贷款，一个卖服装的妇女，她说我马上要借十万块钱，冬季，我要进一批服装，可能三个月以后能挣20万，愿意为这10万块钱付两三万的利息。但是，你说她借贷有权利吗？我觉得借贷的利率的高和低是由她的偿还能力决定的，是由她是不是能够带来社会的财富的进度决定而不是某一个法则。所以，我觉得整个市场化应该真正的朝这个方向。所以，我们看到这次的决定是以后的市场要让市场去决定，市场经济，市场要起到决定性作用，而不仅仅是基础性的作用。所以，我觉得高利贷也是一个out的词，是禁锢在我们脑海里面一个我们认为非法的定义，我认为这是借贷双方通过平等的PK最后得到的。

　　第三、今年的十八届三中全会强调的民营这个词，我觉得很对，我觉得只有这些鲶鱼真的进入市场里面来，那些中农工之类的大行我觉得才会真正的改变。因为他们在以前的市场里面是没有任何的PK的。我觉得如果真正让一些大的民企进入市场里面，这些鲶鱼一定要让他们重新跑起来，如果他们不跑，我觉得他们也会在未来成为要被消灭的恐龙。所以，我觉得今天的整个互联网改变的是人们要重新定义这个社会，定义这个消费行为，定义很多的理解的一种方式。

　　覃韦杰：我跟大家透露一个秘密，之前一些嘉宾就这个问题做了一些讨论，发现气氛热烈到管不住的程度。所以，我给嘉宾了设了一个规定，可以吵架，但不能骂娘，可以打架，但不能不伤骨头。

　　王思聪：我们可能不能用色来做营销，你想我们如果这么搞，肯定是不行的，这是一个问题。因为我觉得一个最古老的行业和最新的技术结合还是有待慢慢去摸索。另外一个移动互联网有可能在未来的一两年要改变一个新的模式，包括意识形态，还有待与慢慢来。因为我觉得还是要应该给客户提供更好的价值，不能是体验。体验太好，体验也得需要。另外，关于4倍这个东西，我觉得中国的现行法律，因为我们是O2O模式，全国都有我们的网点，大概100多个城市，包括司法，包括风土人情，包括监管都很多。虽然我们做的是金融服务，但是你也得遵循现有的相关法律。比如4倍。

　　覃韦杰：关于4倍是指导意见，是在4倍以上国家呼吁承认。

　　王思聪：温州这次我算是主要的征求意见者，叫参与者，包括额度这块我也提了很多建议。当时它就说，李教授想选香港的模式，我倒是觉得挺好。但是，后来被央行给否了，两次被否了，要不然是去年年底要公布这个条例，结果拖到现在了，拖到现在不得不公布了，基本上4倍，按照这个利率。我觉得作为从事民间金融来讲，无论你是O2O，还是互联网思维，还是移动互联网思维，但是你要基于你的思想控制，这个是很重要的。翼龙贷有可能我把风险控制放的太重了，所以有人说你的网站用户控制不好，我说我把风险控制做好，第二、我把投资人的收益率做好，让借款人很低的给到钱就可以了。因为翼龙贷不要求任何东西，包括银行征信，我们纯粹是信用的贷款。这块用什么呢？我可能跟张俊他们不一样，也跟黄总不一样，他们可能更多是基于互联网，我们更多是线上和线下结合，我们是整个信息在平台上，整个交易在平台上，其他的还是过渡，因为中国的离网人群很多，这些离网人群得不到一些新技术的服务，得不到信贷资源的覆盖，甚至也得不到一些其他的东西，那怎么办？我们肯定不可能说完全基于一个风控模型对他们进行放贷，也不太现实。

　　所以说，为什么主持人说每一家的模式事实上也在不断的差异化，无论怎么样讲，就是金融产品，信贷产品太大了，每一个额度的信贷产品的风险体系不一样，每一家公司公司都在自己摸索前进，我是这么理解。

　　覃韦杰：王总强调风控的重要性。下面有请黄总。

　　黄黎明：刚才谈的问题是各种模式，哪一个模式最有可能成。我的看法是这样，就模式去讨论，大家各有各的看法，很难互相说服。所以，我把这个话题拉回到你给客户创造了哪些价值，这些价值是不是客户真正关心的？你满足了这些，实现了这些你就有价值。

　　所以，我们回头去看，在互联网信贷行业你要创造什么东西？第一、你要让这些从传统金融体系借不到钱的人能借到钱，同时价格又合理。所以，你要做到这个，一定要成本比较低，一定要风险控制做是的好的。

　　第二个你要给互联网的投资者带来的是又安全，回报比银行会更高一点的产品。我先把这个市场对你的要求讲清楚，再回头看模式。第三、你在这个过程中间，你应该要让借钱的人能够更快的拿到钱，至少比银行更快一些。因为这个市场上都有各种各样的竞争对手，所以你要更快，你要成本更低，你要风险控制的更好，你要给客户提供更安全，或者回报更好的投资机会。

　　从这几个角度来讲，基本上都要低，你必须跟互联网结合，否则你成本降不下来，你用传统的方式，你跟银行没有区别。你必须利用互联网的方式来做。

　　第二个你必须能够有建立很好的风控体系，因为银行的风控原则是说如果这个群体不太好就不做，你是要在这个不好的群体里面能够筛选出比较好的人。所以，从模式上来讲，现在各种各样的，刚才还有一个就是在你整个互联网信贷的模式中间，你有一些东西是要利用互联网的优势把它从跟银行彻底不一样做出来。比如银行，提供流动性是银行自己做，你跟互联网结合一定会有资本金和准备金的要求，你不应该P2P平台自己去提供这样的东西。所以，从这些角度去看，倒推回去，基本上是什么样的模式能成功？应该是有争论的。你要借款人端或者是投资者端，或者是风控的模型必须是借助互联网，你的模型跟银行完全不一样要建立互联网的流程化体系。你的风控，你不能跟现代银行做的是一样的，你要基于怎么判断一个人的信用的角度去做。

　　所以，从这几个角度讲，一定要在这几个方面做出和现有的体系不一样的模式。在座的我不是太了解大家做的是什么，但是我想符合这些，大家能够精雕细琢作出自己的东西。

　　覃韦杰：下面我们让非常纯粹的互联网金融模式的张总，P2P这样一个形态的从业者谈谈你的看法。

　　张俊：因为这个市场是非常大，金融跟传统还不太一样，足够创新甚至可以创造出非常大的市场。因为咱们国家一个巨大的市场，我觉得未来这个行业里面未来可能有相当多的公司，也许是不同的业态，不同的模式都会存在。我觉得互联网最大的特点就是透明，在透明的过程中，你一个平台的两端，比如P2P借款人和投资人的诉求不断的趋同，这是一个不断透明的过程。举个例子，比如贷款人会逐步知道借款人能承担的成本大概是多少，借款人也会逐步的了解这个贷款人他的需求，最终这两个非常靠近。也许哪天这个借款人能够承担的成本可能十六十七个点，最终可能生下来就是两三个人。大家就可以看，在那个时点，什么样的商业模式能够存在下来，就是在这个过程中，你的收入可能就那么两三四个点，减出你的支出，可能一两个点，甚至更低一点，这是你能赚到钱的公司，那你就能生存，或者变成最大的公司。

　　现在这个市场还非常不透明，借款人也好，投资人也好面对的挑战还不太多，也许在未来让这个市场逐步透明的过程中，让这个介入者和接触者的需求不断的趋同过程当中，谁才能真正的生存下来，那就看你是不是能高效的运转，你流程的处理过程是不是足够的高效，我觉得就是在那个时点上，谁能够真正的生存下来，或者变成一个真正的大的公司。所以，拍拍贷一直朝这个方向努力，拍拍贷一直做线上，基于技术和大数据的方法做风险管理。就是看到以前我们觉得也许五到八年，到现在可能就三年，那个时候拍拍贷还是不是一家大的P2P的公司，这也就是我们为什么不断在先说锤炼我们的运营系统的一个根本的出发点。

　　覃韦杰：张总说一开始可能模式上有差异，但是逐渐趋同以后就是效率本身。今天这个话题最可能有冷静立场的就是王总，因为她从事的是一个安全性解决方案这样的一个角度，对各种其他的商业模式之间并不是以战略者的角色进行思考。请王总谈谈自己的看法。

　　王梅：首先，我觉得这个网贷这个行业就是一个新兴的行业。那么，新兴的行业就需要不断的创新。无论它是业务创新，产品创新，销售模式创新，还是经营模式创新，万变不离其宗，最重要就是对市场负责任，也就是对借款人，对整个需求的满足，你的回应，这是最核心的问题，你只有真正符合市场的需求，你才有生命力。其实信用里面很重要的一点就是你的信息安全，又回到我们的本行。比方说我也是到网上亲自找了几家P2P的平台，虽然我不做这个，但是它新兴事物我也要研究，我也要去了解，比如一个借款人的图片上去了，最关键的东西盖掉了，没了，这是说借款人。

　　还有出资人这边有很多信息其实也不是很清楚。尤其是比方说一个工程，它的怎样给出资人还本付息，我很关注这个，那么它告诉我，它是一家做建筑的，他招来这个钱做前期第一笔的首付，垫付，他还款就是将来工程完成以后，工程款付给你。这就心里画了一个问号，咱们知道工程款有时候是不靠谱的，他不能按时还，你这个平台用什么样的一个应急保护的措施。你肯定要有危机公关，我做项目，我做公司，也有一个应急处理的方式方法也没看到。所以，综合这些也就是综合起来就是信息不透明，至少它不够透明，我觉得这是一点。还有就是风控还是有待进一步加强。比方说对出资人它的审核到底审核的必要因素是什么？不管你是线上也好，线下也好，哪些是必要的关键的指标？它必须要达到一个什么样才能满足我的要求，我的审计，审核很重要。第三个风险就是现在有很多平台，这属于道德上的问题，自融资，是假冒的。第四个就是技术上的风险。大家知道互联网是开放式的平台，那么，不法分子就有机会去假冒你这个合法的帐户人的信息，我假冒你登录，盗取你相关的一些信息，这在技术上就面临很大的风险。

　　那么，怎么做？因为我们是做安全的，实际上我觉得从几个方面可以考虑。第一、事前的控制，事前的风险防范，就是尽量减少不安全事件的发生。比如咱们是基于互联网的产品，电子合同等，很多资料，要保证它是真实的，合法的，有法律保障的，这一块就是要用数字证书，基于数字签名技术的，从技术上可以保证三点安全防范。

　　第一、它保证这个是真实的，真实的合法的人，做合法的事。第二、互联网网络上传输过程当中它是加密的，有一定的保密性，第三个具有抗抵赖的能力。这是事前。

　　第二个就是事中，事中怎么办？我借出以后，这个过程怎么监视？实际上网贷公司平台有一部分你怎么考虑事中的在线的这种监视，能做到及时的阻断，这叫事中控制。CFCA有一个交易监控反欺诈系统，现在有一些银行跟我们的反欺诈系统连上了，我们也欢迎P2P公司连进来，反欺诈的机制是一家参与方出现欺诈案件，案件信息会上传到我们的反欺诈系统，我们基于这个案件的欺诈特征，制定反欺诈规则，更新我们的规则库。这样，所有参与方都能共享到这条反欺诈规则，如果再出现类似欺诈事件，就会提前预警。

　　我们的系统会针对不同场景建立不同的规则，最终形成规则库。如，我们会针对高风险的借贷人建立规则，并加入规则库。实际上这个产品也得到人民银行，包括银监会很大的支持。我觉得做好这两块，加强安全防范，才能更好地保证网贷业务的信息安全，网贷行业才能走的越来越远。

　　覃韦杰：谢谢王总。孙总。

　　孙雷：这个话题其实时间已经挺长的了，如果大家想创业者，可能听起来是一个感受，如果是媒体人是一个感受，如果是参与者、用户是另外一个感受。首先，这是一个论坛，有些观点嘉宾也不一定是事先商量好的，很多观点我是不认同的。每个企业它自身做的所经历过的事情和这个企业，我们说它的领头人，它的背景就会决定它在这个企业发展，将来的逃路也好，前景也好都会影响。比如今天有一些观点我就不太认同。第一、比如互联网金融是不是不能做线下，不做线下的互联网金融就不是好金融，我觉得这不是一概而论，如果这样，我们发现我们有很好的理想，但是我们在生存的道路上倒下了，非常有可能。我们必须要有一个战略和战术的兼顾。比如举个例子，当初我们共产党的军队和国民党的军队，共产党军队明确提出打土豪，分天地，可是有八年时间跟国民党合作，恰恰这八年时间迅速的发展壮大，赢得了三年的解放战争，赢得了实力，如果没有这八年的时间，结局不知道是怎么样的。所以，我们做一件事情的时候有一个明确的战略，但是实现战略的路径上由于很多的坎坷是需要调整，只有这样才能活着，更多的企业活了两三年，所以一定要活着，活着的时候不要忘记你的目标，你的战略是什么，根据市场情况进行调整，而不是说在这个过程中不是有所顾及的。所以，在互联网金融里面，以我们自己的实践为例，线下和线上的结合恰恰是很好的交易撮合的O2O的方式，而如果说你的业态，比如李明顺这边，他不太一样，他是一个互联网的企业，他是一个搜索，他是一个批发流量转零售流量的一个情况，他跟拍拍贷完全不同，所以他们考虑的出发点完全不一样。李明顺更像是一个互联网的斗士，所以他旗帜鲜明的说我反对银行，我反对传统，因为他做的事情是互联网。

　　李明顺：我不是反对银行，我们跟银行有很多合作。

　　孙雷：但是我很欣赏李明顺这一点，我从他这里看到互联网这一点颠覆了精神。另外，偏交易这一块和偏流量是不一样，好贷网和360都偏流量，百度[微博]推出了百发理财，它是一个精准营销，还是一个互联网金融产品呢？余额宝大家关注的非常热闹，但是余额宝背后对应的是一个创新的金融产品还是一个成熟了很长时间的货币基金呢？它更多的是用互联网的入口，互联网的流量，互联网的用户群体然后和传统的基金公司进行结合，这就是百度和阿里的这种互联网金融在理财方面的模式，当然阿里小贷是另当别论，这是另外一种业态。所以，在互联网金融里面有很多业态，P2P说我是互联网金融，在线保险公司说我是互联网金融，然后我们的理财说我是互联网金融，我们的债权转让说我们是互联网金融，这就会混淆视听。在互联网领域为什么大家如此关注，我有切身关注。第一、能让屌丝有创富的梦想，因为你进不了银行，你想做一个创业，进不了银行，你很难，你说我创办一家银行在中国很难。目前说有利好的政策，但是执行起来是另外一回事。所以，现在更多的互联网金融是打开一扇窗户，让更多的老百姓，或者更多的创业者能接触到金融这一块，所以让更多人有创富的梦想。

　　另外，就是道德的考虑，网贷这么多家里面，绝对存在很多开设网贷公司的出发点和创始的目的就是不纯的，网贷和好贷是两个概念，好贷是一个垂直搜索，是一个非常不错的优秀企业。但是，我们听过很多周边的同事说，我们周边的土豪花了多少钱做了一个互联网金融企业，开展P2P业务，融完资以后，资金去哪儿不知道。这个就是在网贷里面这样的企业如果说你设立的出发点失去了道德的标准，那你就是一个命，不管用户群体，还是这个企业迟早都会栽下去。所以，这也是为什么互联网企业这么容易，因为它很容易进入，我们更需要是这个行业去自律，去关注它的背景，了解它的出发点，看这个企业的愿景。像建筑工程，我们明明知道它未来还款都非常困难，其实从这个我们可以看得出来，我们做小额金融技术，我们做互联网金融能分辨出来哪些投放的标的明显带有一些不明的去向的一种做法。所以，这个我是呼吁我们更多用户要警惕，要去了解，它失去了做互联网金融的特点。

　　所以，到底什么样的企业长久呢？其实我们在座的各位可以看到，大家的企业不同的形态，但是实际上都有自己的生存之道。我借用雷军[微博]的一个词，什么样的企业能长久？第一个是专注，你一定在互联网领域有一个细分的领域，而不是泛泛的你什么都做，一定是细分的，像李明顺这边就做搜索，然后拍拍贷就做P2P，而且这个P2P和其他的P2P不一样，它更像担保，而不是风险贷差。就是我自己做的跟别人有什么不同。在关注里面找你的目标客户群体，为他提供价值，你就一定有市场。不见得你一定非要瞄准11亿人口你才有价值，你可能就瞄准500万人口，你也非常有价值，只要你的用户群体需要，我们叫关注，就是细分。所以，不管从业者，还是用户我们找互联网金融的时候更多是细分，这个领域他的关注度有多高。

　　第二、极致。一块我为什么说李明顺给我的感触很深刻，互联网强调的是体验，用户体验。一定要把这个极致，把你的产品做到让客户觉得感叹，让它觉得想不到，让它觉得有黏性，这是我觉得是第二个。

　　第三个就是口碑。这个口碑就代表做互联网金融一定要有口碑，一定要有信誉度，如果一个网贷公司没有公信力，没有信用度，这个公司趁早大家也被碰，这个公司也活不长久。所以一定要有口碑效应，在这个里面基于大家共同参与，共同见证，这个里面它提供是透明可控的，我们叫可控、公信，还有透明，还有安全级别的认证和考虑因素，不管技术安全，还是业务因为，还是资金安全，只要碰到钱的事情，安全是我们需要考虑的。

　　第四、快。面对市场的变化，如果一个公司还老守着他那一套，不能根据市场调整他的战术，不能快速的推出产品和服务，即便它有很理想的战略目标。所以，怎么样特征的一个互联网金融企业能长久？是一个互联网企业，还是金融企业？如果定位偏互联网的，没有问题，如果你偏易，你要做金融，你一定要记住金融本身的特性安全。所以，我有一个观点我特别认同，就是一切不以结婚为目的的谈恋爱都是耍流氓。你不以安全作为目的的互联网金融就是不道德，这是我的观点。

　　覃韦杰：孙总讲的就是担当和正义。我们第三个问题会非常简单，就是因为心里整个行业参与者非常多，而且是处在一个监管的敏感的一个时期。每一个公司的玩法，有很政治的玩法，有不是那么政治的玩法，还有人们对整个业态的接受程度还需要一个过程。在这样一个环境起点里面，我们作为从业者，我们希望能够有什么样的一个从业环境，有什么样的一个监管环境。作为从业者用两三句话把自己的愿望表达出来。

　　李明顺：要真正的深刻的从本质上理解普惠金融的中央精神，真正在这个原则下开展对互联网金融行业的管理，这种管理我希望监督为主，监管为辅，因为监督大于监管。因为传统的金融行业的监管相对来说不够灵活，就是它导致很多小微企业的贷款还有小微的金融的发展比较慢。但是，如果说我们有一些体现，就是你把一些什么样的企业不能进入这个市场，而且什么样的情况不能做想清楚，把这些决定好，就安全了，在安全之上要给互联网金融更多的创新的空间，如果说互联网金融没有创新，那就无法去研发互联网金融的基金。今天很多人都在用互联网的很多东西，包括刚才还有人发微信，微信不是马化腾想出来的，可能是下面的同事想出来的，是自上而下的，但是互联网更多是自下而上的，想到了解决问题困难的出发点，他就可能在这个基础上进行创新，而这种创新不需要授权，只要没有触犯一个底线的原则问题。所以，我觉得从政府的角度来说，应该从这样的角度考虑管理的问题。我的建议就是更多的给予互联网金融宽容的空间，在监督上多下工夫，然后保住底线原则，给予更大的空间。谢谢！

　　黄黎明：希望什么样的监管环境，第一个我希望是支持和监管并重，不要出现我就是掐死你，不支持你。所以，我接下来会看监管和支持分别有哪些。从监管的角度来看，怎么把风险管住。但是，互联网金融又是一个创新的业务，如果像原来的金融监管的方式说一二三四五你可以做，其他你都不能做，那就没有创新。所以，第一个我提的建议就是希望像上海自贸区那样用负面清单来管理，就是规定好哪一些东西是你不能做的，除此之外其他的你都可以做，都可以去尝试。

　　第二、在真正的风险控制里面，哪一些东西最好这个行业不要做？我们看10月份，11月份有很多都倒闭的这些企业，大概有几类，第一类流动性出问题，资金来源短期限，资金投放长期限。之前央行的刘行长也谈到，你无论如何不要做资金池。第二、刚才王总有谈到说有一些人是把自己的项目自融，这类东西，我认为基本上就是欺诈的行为，应该严格打击。第三类是刚才王总和孙总都提到，你在互联网上做，你的技术要安全，你的系统要安全，你应该有一些基本的要求。否则我看到前两个月倒闭的黑客一攻击全乱了，都不知道谁花了钱。所以，应该要列一些监管的要求，哪些事情不应该碰，哪些事情是应该具备的非常基本的一些事情，当然用负面清单的方式。

　　关于支持的方面就是大家都已经呼吁了很长时间，就是关于互联网信用体系的建设，光靠这些行业每一家企业，或者说单个的企业出现这个东西不现实，需要有监管部门获得独立的监管支持，让各家企业能够很好的做好，这就需要监管支持。

　　王梅：第一、规范标准，规范指导。第二、贯标落地，不断完善。第一条就是首先监管部门也好，或者是行业的一些协会也好，制定这个标准规范，首先从指标上，就是整个过程当中，不仅仅从机制，从准入这一块，从你的建设周期，从你的运行过程当中，首先要保证上线以后的骨架没问题，骨架没问题，不会有大的毛病，比如平时有一些感冒、咳嗽，那是平时需要针对性的脆弱点动态的不断完善。第二、贯标落地就是要宣贯这个标准，让大家知道什么样能保证不出大的风险，这业绩对老百姓，对网贷公司比较负责任的。同时还有一个落地，有一个很好的措施就是检查。我们可以自己检查，可以自查，也可以抽查，可以普查都可以，这个方式无所谓，但是要有这个机制。最后就是不断完善，需要监管部门不断的针对新的一些共性的指导，咱们自己的这些网贷公司根据自己的特点不断的完善。

　　孙雷：从监管上我也有几个建议。第一、希望不是审批制，而是注册制。现在我们知道国内A股提倡IPO的注册制，其实美国资本市场已经注册制了。如果审批，审批了不见得好，A股市场已经证明，审批后的上市的公司问题很多。所以，第一、建议我们在监管里面更多不是掐死他，或者设置很高的审批的门槛，只要有审批，这里面就一定有门道，所以第一个建议，注册制。

　　第二、充分的信息披露。就是每家去注册的这种网贷公司也好，或者互联网金融的企业也好，充分的披露信息，允许公众去看，去了解，要充分的披露。

　　第三、立即斩杀，发现不良或者有欺诈的公司立即斩杀，斩杀这些不道德的公司反而是对优质公司一个最好的保护，而不是大家一听到网贷公司就想到哪个网贷跑路，千万不要因为这个因素影响这个行业，否则就会对行业造成很大的负面的影响。所以，第三点就是如果一旦发现了，就要立即斩杀。

　　最后一个也是希望监管在这里面更多的了解这个行业，学习这个行业，而不是我们想当然的认为，不是字面上的理解去看待它。所以，也希望监管部门跟着这个行业一起共同发展，共同成长，共同学习，共同创新，不能抱守着以前老旧的状态、思想或者法则对待创新新型的东西，否则我们的国内市场所谓的创新一听到监管就可能被扼杀了。所以，我们应该更积极的考虑比如小微怎么通过疏导找到放款点，而不是一看到有风险就把它毙了，这是截然不同的思维方式。

　　张俊：我觉得一听到监管，很多人就想到发牌照，有准入制度。我们为什么跟全球来比，跟发达国家来比效率比较低，就是咱们国家是一个被严格监管的银行体系，外面人进不来，这些人就少了创新的动力。所以，久而久之咱们国家就变成体制上最僵化，创新性最不足的，我觉得这也是一个悲剧。所以，反过来我们再看，对互联网金融也好，怎么也好，我觉得不应该再用监管的方法看待这个新兴事物，更多是监督，一个负面的清单的方式。第二个就是建立一个非常严格的信息披露的制度，之所以现在会出现非常多的跑路的平台也好，或者不良的平台也好，还是因为咱们没有一个非常良好的信息披露的机制，每家从投资人的角度来讲，它很难辨别说各家机构到底什么样，每家这个平台到底是什么样的情况。所以，有一个好的信息披露机制，同时有一个好的负面清单，我觉得能够很好的规范这个行业的发展，最重要让用户，投资者能够很好的辨别，做判断，让市场真正的去决定谁活下来，谁最后能死掉。

　　王思聪：我建议还是要监管，因为你做的是钱的事。当时我们做翼龙之前也跟监管层沟通，他说你搞这个钱如果引起社会问题是一个很大的事。所以，那个官员还是建议我们以安全为重。所以，我认为，我当时跟央行调研有好几次，我也主动找他，包括写资料，我是希望和建议，因为你从事的不是别的行业，是金融交易，还是需要有一些监管。我是赞成监管的。

　　庄正：感谢大家光临2013年新浪金麒麟论坛互联网金融分论坛，这次论坛为我们展现了互联网金融的一个广阔发展的舞台，也为大家指明了道路。再次感谢大家！也欢迎大家继续关注明年新浪互联网金融分论坛！