■以房养老是中国养老方式的一种补充，不是"必需品"。CFP/供图

　　以房养老最快下月出台方案

　　■新快报记者 邓苏梅

　　“人生最大的遗憾是人死了钱还没花完，人生最大的悲哀是人还没死钱花完了。有了以房养老这个产品，意味着老人去世的时候恰恰花光了他在产品里的全部， 不管他活到多长。”——“以房养老”首倡者、幸福人寿保险股份有限公司监事会主席孟晓苏[微博]近日透露，以房养老的方案将在12月份出台，最快将在明年1月份正 式推出。对此，银行人士认为有两套房以上且子女不多的家庭可以考虑，如果仅有一套房的家庭则不适合。

　　明年可能试点性推出

　　以房养老已经不是新鲜的话题，据悉，早在十年前，这个想法已经被提出。北京、上海、南京不同程度地进行了试点，但是因为产品本身存在诸多瓶颈，进展缓 慢。今年9月，国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确明年将“有规划地”在全国范围内展开“以房养老”相关试点和延迟退休等作为中国养 老改革的热点引起了广泛讨论。

　　随着我国老龄化人口越来越庞大，失独家庭比重也在不断增加，加上未来“丁克”家庭比重也可能随之上升，可以肯定的是，以房养老存在一定的社会背景和市 场需求。广州市社会科学院研究员彭澎表示，以房养老是中国养老方式的一种补充，是一种金融产品，有利于盘活资金，不少人把以房养老误认为是“必需品”，这 是不正确的。

　　中国银行天河支行副行长朱斌认为，以房养老不可能成为未来养老方式的主导，在比较合理的政策引导下，作为养老方式的一种有效补偿方式是可以的，值得尝试。

　　而在孟晓苏看来，以房养老有五大好处，包括释放消费潜能，使老人特别是中低层老人实现放心花钱养老，还可以合理避开遗产税等。

　　虽然以房养老具备一定的社会背景和市场需求，但是业内专家认为，明年也只能是试点性推出，银行会小心谨慎对待，不可能出现大范围铺开，因此，以房养老短期内不会进入发展快车道。

　　普遍认为只适合孤寡老人

　　实质上，以房养老自提出以来，除了在业内叫好不叫座之外，在市民中也饱受非议。该种“以房养老”的方式适用人群非常有限成为众人的共识，普遍认为仅适用于孤寡老人。

　　“不靠谱”，在问及以房养老时，市民冯先生第一反应说。在他看来，以房养老的适用人群范围显得有些尴尬。“像广州这么高的房价，一套房可能需要两代人 奋斗才能得来，并且房子对于中国人而言也具有非比寻常的意义，在此基础上很难愿意将房子抵押出去。但是，对于多套房的家庭而言，他们并不需要这种养老方 式。有需要的恰恰是仅有一套房甚至是无房的老人。”

　　市民鲁先生也直指以房养老仅适用于孤寡老人，并且表示未来应该不会选择以房养老，在观念上还是会选择留点财产给自己的孩子。

　　记者在采访中发现，除了无子女养老的家庭成为普遍认可的适用于该方式的人群之外，对于其他适用人群众，众人的意见不一。“有两套房以上且子女不多的家庭可以考虑，如果仅有一套房的家庭则不适合。”朱斌说。而彭澎则表示，适用于中低收入人群的家庭。

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　　以房养老：也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。

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　　以房养老两大“拦路虎”

　　面对下个月将出台的以房养老具体方案，业内专家一致认为建立完善的房产价值评估机制最重要。

　　1.如何评估房产价值？

　　力迅地产市场研究部经理肖文晓认为，中国经济正处于快速上升期，并不像城镇化已经成熟的一些国家，房价已经趋于稳定，中国房价未来并不排除出现大幅度 上涨或者下跌的可能。在以房养老的过程中，房价出现上涨或者下跌时应该如何处理，这是以房养老应该考虑的非常重要的问题。

　　朱斌则表示，若推行以房养老的业务，银行在短期内几乎无利可图，甚至还要每个月支付一笔费用给抵押人，房子在数年或者数十年后方可兑现。若国家要推 行，如何评估房产价值显得尤其重要。彭澎也表示，如何评估房产价值涉及到如何分割遗产，对于银行或者保险机构而言，也需要有一定的保障机制。

　　2.70年产权如何解决？

　　除了房产价值评估之外，房屋70年产权也被认为是以房养老的一大瓶颈。对此，彭澎认为，当前中国并未有商品房已到70年权限，国家对于如何解决这个问 题也尚未有定论，不应该跟以房养老放在一起讨论。“当以房养老的详细方案出台后，土地产权问题也说不定有了说法，个人猜测会采取补缴一定的土地出让金的方 式去解决。”彭澎说。“如今众多市民对以房养老较为抗拒，大部分是房产继承的观念以及对社会保障不足不满所致。”肖文晓表示，政府在完善好以房养老本身的 政策之外，还应该继续完善其他社会保障制度，消除众人对养老的恐慌和疑虑。