◎舒锐 法官

　　雅安7级地震摧毁了不少人的幸福家园。据报道，参与救援的空军人士称：“看到老房子损毁严重，震中区域大概50%房屋倒塌。”不少网友疑惑，如果按揭贷款买的房子倒塌了，是否还要继续还月供？

　　是啊，房子没了，欠款却还挂在自己账上，这“还不起”的贷款谁买单？

　　在保险业发达的国家，出现地震时，“地震险”就会发挥作用。可是我国暂无“地震险”，不仅如此，国内保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》还规定，由于“地震或地震次生原因”所造成“保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任”。所以，地震所产生的房屋倒塌风险和损失，将由房主直接承担；万一房主还不起房贷，风险和损失会转移到银行身上。

　　需要指出的是，购房者向银行申请按揭贷款时，除了与开发商签订《商品房买卖合同》外，还与银行签订了《个人购房抵押借款合同》。购房者已经将所购房屋作为抵押物抵押给了商业银行。银行不仅有对房屋的抵押权，还拥有对购房者的债权。即使房屋毁灭了，债务关系仍存。从法律上考虑，购房者的确还欠着银行房贷，有义务还款。

　　然而在地震中，这些购房者已经痛失亲人和家园，大多数人已丧失甚至永久丧失了偿还房贷能力。因此，各金融机构要充分考虑到受灾地区群众的实际困难，采取更为人道的措施。

　　最基本的措施是，对灾区无还贷能力的欠款者给出一定的“宽限期”，采取诸如延期付款、暂时放弃逾期罚款、停止计息、不对延期付款者进行不良信用登记等措施。此外根据《金融企业呆账核销管理办法》，借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，金融企业在采取所有必要措施无效后，可认定为呆账。快速核销呆账，虽然会造成银行利润减少，但有利于银行提高资产质量、保持财务状况的真实性。

　　但是根据法律，债务核销后，银行仍可继续保留追索的权利。可见，上述两种措施只能起到救急作用，灾民在法律上还背着债务。

　　在“地震险”缺位情况下，国家应该是公民最大的“保险公司”。即使在一些实施“地震险”的国家，保单也是由国家和保险公司共同承担的。因此，我国能否考虑由银行、购房者、政府一起分担这份特殊的房贷？具体而言，银行对贷款本息总额进行一定的减免；购房者留出生活必需经费后，以剩余财产还贷；政府为购房者无力承担的剩余贷款买单。