分期付款：馅饼还是陷阱？

　　在银行强大的宣传攻势下，我成了分期一族

　　文/王永刚

　　自2009年5月至今，我使用信用卡已有3年多了。这几年，银行在不遗余力地推行信用卡分期付款的消费方式：申请的手续简便，免息而且不需要抵押物，因此颇受消费意识超前的年轻人欢迎。在银行强大的宣传攻势下，我也成了分期一族。

　　我开始接触到分期付款是因为银行账单中分期购物的宣传单。这些邮购商品，包括电脑、手机、家居用品什么的，一般可分6期、12期、18期，都是免息免手续费的。后来我正好需要购买笔记本电脑，就想起了分期付款。我仔细比较了一下同一款电脑几家银行邮购分期和信用卡商城上的价格(以分12期为例)，发现各个银行的价格差异不大，但比起淘宝天猫[微博]、京东、苏宁易购[微博]等商城的价格还是贵了10%左右。而在京东、天猫等B2C商城也提供分期付款的方式，分12期总手续费大概在7.2%。最终我选择了在天猫上分期购买。

　　这次的购物经历提醒了我在分期付款的选择上也要多了解多比较，货比三家。

　　目前，分期付款主要有账单分期、商场(商户)分期以及邮购分期三种。

　　账单分期是基于账单的一种分期方式，当单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可申请将此笔消费做分期还款处理。这种方式不受消费种类、地点的限制，可享受分期付款所带来的超前消费。各家银行对分期的起始金额及手续费率规定有所差别，使用时要及时了解比较，选择适合自己的银行。在此，值得一提的是光大银行[微博]福卡，分大卡和小卡，大卡就是普通的信用卡，刷卡后可以选择分期或者不分期，小卡采用自动消费分期形式(12期)，极具人性化。而且小卡自动消费分期的费率为0.5%，比起其他银行0.6%〜0.7%的费率低了不少，还不设最低消费金额的起点限制，相当方便。

　　商场(商户)分期，就是银行在协议商户处安装分期POS机，通过此POS机的结算，银行将会自动做分期处理。我之前考驾照时那家驾校就是招商银行分期的合作商户，既然分不分期都是这个价格，何不分期呢？还可以把暂时省下来的钱作为流动资金或作其他投资，非常划算。不过，想享受POS机分期付款优惠也有诸多前提条件，比如商家能提供分期服务、所持的信用卡在商家分期服务范围内、结账前就要提出分期要求(不能事后补登记)等。就我来说，如果要买家电或者电子数码产品，这种分期方式还是比较方便和划算的，因为苏宁、国美等都与银行有这方面的合作，手续费相对来说要比单纯的账单分期低得多，还可以一站搞定。

　　邮购分期，就是银行与商家合作，在银行网站上或通过信用卡账单对分期付款商品进行展示。用卡人选择购买商品后，向银行提出申请，通过银行审核即可。相比商场(商户)分期与账单分期，邮购分期最吸引人之处就是免息且无手续费。不过，这个午餐也并非就那么实惠，且不说产品有限，而且价格也多高于市场价。当然，邮购分期也并非一无是处，每到季末打折或者银行联合商家推出特价商品时，也常会有超值产品推出，关键要会“淘”。通过与银行的合作商家来分期邮购，安全性较高，而且邮购时直接可以办理分期，无需另外申请。但邮购一般需要10到15天的时间，且退换手续较为繁琐。

　　对于持卡人来说，分期付款是馅饼还是陷阱，就看怎么选择了。