银行卡未曾离身 数百万不翼而飞

　　谁该为“克隆卡”盗刷埋单

　　“新华视点”记者 王凯蕾 毛一竹

　　卡未离身，596万元巨款不翼而飞。广州商人朱女士做梦都没想到，近两年来不断见诸报端的噩梦，竟会降临到自己身上。

　　来自广东省银监、公安部门的信息显示，2011年以来，克隆银行卡盗取存款已成为一大经济犯罪类型，已形成从生产销售侧录设备、窃取信息、制作伪卡到套现的黑色产业链。值得关注的是，当前盗刷普遍遭遇举证难，谁该为“克隆卡”盗刷埋单？

　　“穿越时空”：银行卡频频被盗刷

　　“当时我感觉到了什么叫做‘魂飞魄散’。”受害人朱女士说。7月中旬，朱女士到银行ATM机取现，连续两次操作均未成功。朱女士以为是ATM机出现故障，当时手机正好没电。等回到家充电开机后，接连收到来自发卡银行的7条短信，显示其名下两张银行借记卡从POS机刷卡消费了596万元。这是近年来广州地区被盗刷数额最大的克隆银行卡案件。

　　广东省银监局、广州市公安局经侦支队接到朱女士报案后，银联立即冻结相关账户，迅速锁定克隆卡盗刷地点——广州市个体工商户胡某在“总统数码港”的商铺安装的POS机。警方后来抓获犯罪嫌疑人8人，缴回涉案银行卡15张，损失资金全部堵截。

　　广东省银监局的数据显示，2011年，工农建中四家国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉达1280件，涉及金额2919万元。与2010年相比分别增长9倍和5.7倍；2012年仍呈高发态势。

　　广州市公安局经侦支队有关负责人介绍，广州市经济犯罪发案量最高的就是银行卡犯罪。其中，克隆银行卡犯罪去年315宗，是2010年的近4倍。克隆卡犯罪的作案手法并不复杂，一是卡被复制，二是密码被窃取。目前国内通用的银行磁条卡，由于技术落后、几秒钟即可复制，大多数国家陆续淘汰，升级为无法复制的芯片IC卡。

　　在特约商户的POS机上，特别是高档餐饮、酒店、娱乐场所以及房地产售楼部等大额交易场所，也会出现“内鬼”作案。甚至有不法分子专门培训，根据持卡人在密码器键盘操作的姿势动作，推测还原密码。

　　“从把信息输入电脑，到重新写入一张磁条卡，只需几十秒钟。”办案人员说，而读卡器等设备在网上或电子市场都可轻易买到，一整套设备只需8000多元。

　　在广州最大的克隆卡盗刷案件中，特约商户胡某向警方交代，他帮人刷卡套现获取了3%的好处费。一些犯罪分子还复制多张卡，在不同地方同时操作，有些是选择半夜操作，使持卡人来不及报案、冻结。

　　防交易风险：安全性更高的IC卡为何推广难？

　　广东省银监局的调查显示，磁条卡技术门槛低，而芯片IC卡目前没有任何复制手段。欧美、东南亚国家和台湾地区都已陆续完成IC卡改造，我国大陆仍是克隆卡犯罪的多发地。

　　根据银监会和中国银联等文件，我国将在2015年以前普及芯片卡。但是，调查发现，尽管一些银行称正在积极推广IC卡，但在银行营业厅，很少见到实质性行动。

　　“由于生意往来账款数额比较大，我特别跟银行客户经理提到克隆卡问题，对方只是强调说白金卡是最高级别VIP，‘有先进的侦测系统’，但就是不推广使用IC卡。”广州市民刘女士说。

　　中国银联有关人士说，目前全国发行的银行卡约有31亿张，一张IC卡制作成本30元左右。即使一半是“休眠卡”持卡人自动放弃，也涉及费用五六百亿元。“国家规定，换卡不能收工本费，这笔费用由银行承担。这笔钱分摊到几十家银行，应当成本减少很多。”

　　一位国有银行内部人士告诉记者，在更换IC卡问题上，因为前期的改造成本高、技术难度相对较大，所以银行普遍存在“搭便车”的想法，指望别人先做。

　　盗刷遭遇举证难，密码泄露谁之责？

　　广州的邱女士前不久因信用卡被盗刷，向公安机关报案。为证明后两笔消费非本人操作，邱女士向审理案件的法院出具了港澳通行证。多方证据显示，在澳门消费的是一名香港居民。法院经审理判决，银行与邱女士各承担50%的损失。理由是银行接受了非法复制的银行卡交易，未尽到谨慎审查义务；而邱女士没有保管好密码，没有证据证明密码是由于银行原因泄露的。

　　与朱女士巨款被追回、邱女士担责50%的案件相比，湖北省蕲春县农民陈中平的遭遇更为离奇。3年前他因农行卡中近13万元被盗刷。与农行对簿公堂后，案子竟然一波三折。2010年9月，蕲春县法院判他胜诉；农行上诉后，案子发回重审；去年底，蕲春县法院又判陈中平败诉，理由是“对由于第三人违法安装摄像头、读卡器造成信息被窃取，没法举证”。依然在等待二审结果的陈中平满脸委屈。

　　广东省高级人民法院提供的资料显示，克隆卡盗刷案的争议焦点多数集中在密码泄露的责任上。由于持卡人很难证明密码泄露不是自己的责任，在法院判决中经常得不到支持，合法权益难以得到保障。

　　“当前的司法判决中存在天平倾向于银行的现象，”中山大学法学院教授张民安说，“当前克隆卡犯罪情况猖獗。根据侵权法，银行有责任采取措施保护用户的财产安全。”

　　张民安告诉记者，从目前破获的案件看，密码的泄露多源于不法分子偷窥，因而持卡人自我防护是关键。当然，银行、持卡人、特约商户、收单机构等都应当对银行卡的使用履行义务，这样才能真正保障银行卡的安全使用。

　　新华社广州8月28日电