中信利率7.5折

　　理财周报零售银行实验室研究员 李雯珊 尹娜/文

　　“由于船大掉头难，像我们这些大型的国有银行房贷车贷在个贷业务上都占一个很大份额，可能对于个人消费贷款开展的并不是很多，股份制银行在这项业务上相对比较卖力。”建设银行广东省分行个贷部副总经理叶骥东告诉理财周报记者。

　　据了解，招行、中信、兴业、民生、深发展、华夏等较为大型的股份制银行目前都在积极开展个人消费信贷业务。但在具体办理过程中，各银行要求不一。

　　招行青睐月收入5000元以上稳定职业者，兴业银行贷款期限只有一年，广发银行则要求贷款者必须全款购房才可申请，中信、民生则要求提供装修合同。

　　股份制银行抢占个人消费贷款市场

　　叶骥东对理财周报记者介绍：“个人消费贷款的模式发展到最后也许会以个人综合授信的模式出现，根据申请人的信用等资信判定一个循环授信发放额度。”

　　的确，股份制银行在房贷车贷上的确不如国有银行占有的市场率高，股份制银行开展此类业务除了更好的满足投资者的需要之外，还认为是一条开拓业务，弥补房贷车贷市场占有份额少，获取有效客户途径之一。

　　“我们会在新的一年尽可能地开发更多与消费贷款有关的产品。让此类贷款的品牌也与我们目前拥有的贷款产品那样备受客户欢迎。”深圳发展银行总行不愿具名的个贷高层负责人表示。

　　招行消费贷款种类最齐，

　　兴业消费贷款处于停止状态

　　招行推出消费贷款系列，包括汽车、住房装修、车库车位、教育旅游贷款等多个类别，而且还有综合消费贷款，此业务可根据客户需求分次发放。

　　每次放款的金额之和不得超过审批的贷款金额，每次放款的贷款期限一致，还款方式相同。

　　自然人客户可向招行申请用于个人消费用途的个人消费贷款。消费贷款须以借款人或第三人具有所有权或依法有权处分的财产、权利作为抵押物或质押物，或由第三人提供保证并承担连带责任。消费贷款可以分为短期、中长期和循环授信贷款。

　　据招行总行营业部的工作人员介绍说：“要求月收入5000元以上，而且更青睐稳定的职业。也就是说，月收入5000元以上都不一定受理，最好其职业较为稳定、福利高，比如说公务员。”据了解，招行个人消费贷款最高贷款额度约为50万，贷款利率会在基准利率上有所浮动。

　　“不过由于现在国家对个人消费贷款资金流向查得非常严，所以申请人在申请成功后都有可能被银行工作人员时刻监控。”招行该工作人员表示。

　　兴业银行的个人综合消费贷款，也是用于个人或家庭消费支出，以及其他符合相关要求规定消费用途的贷款。具体用途，该行工作人员介绍，不限于出国留学、大额耐用消费品购置、房产购置、住房装修、车辆购置以及其他用于购置借款人本人或家庭所需的消费品或服务。

　　不过贷款期限只能在一年，记者在走访兴业银行的网点时了解到现在个人消费贷款基本上处于一种受理后走流程较慢的状况，或者说是处于一种停止办理的状态。

　　广发银行要求全款购房方可申请

　　北京地区，广发银行北京分行的房贷人士告诉记者，目前没有个人贷款的额度了，要等待新的政策出台。

　　广发银行人士表示，广发可以提供个人装修贷款，但是需要有全产权的房屋抵押才能办理贷款。也就是说，如果不是全款购房就不能申请装修贷款，这对于大部分贷款买房的人士来说，条件过于苛刻。

　　中信海淀区一支行的人士对记者说，目前购买第二套房屋的贷款首付应该为40%，贷款利率为原价利率，但是如果提交了贷款申请之后，还通过申请人的资信情况会有所调整，有可能达到7.5-7.8折的利率优惠。

　　至于买房者贷款装修的事宜，该人士表示，装修贷款需要装修合同，还需要有大额存单作为质押，贷款的额度要小于存单的本金和利息的总和。

　　而民生银行则表示，装修贷款主要是提供装修合同，民生银行会把钱直接打到装修公司账户，利率则是按照个人贷款利率计算。

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