无现金支付惹争议 业内还需冷思考

　　无现金支付还需冷思考

　　晨报记者　刘志飞（理财主笔）

手机支付无处不在　/CFP

　　吃快餐、买咖啡、买水果、叫外卖……越来越多的市民发现，现在就算不带钱包，只要拿着手机就出门也没什么障碍了。大到商场、酒店，小到快餐店、便利店，上海几乎随处可见支付宝、微信、Apple  Pay等支付标识。

　　伴随支付宝和微信8月1日同时在全国发起“无现金日”活动，无现金支付近日掀起新高潮。理财专家表示，无现金支付虽然给百姓带来方便，但也存在一些亟待解决的问题，尤其是被盗刷的风险需要重视。

　　两大巨头发起无现金日

　　8月1日起，支付宝“无现金城市周”活动正式启动，这是支付宝第一次发起无现金周活动，并且活动将持续到8月8日。据悉，此次活动将有超过1000万线下商家参与。

　　无独有偶，微信支付也在同一天正式启动了“2017无现金日”活动。从8月1日起至8月7日，使用微信支付买买买，都可获得鼓励金以及其他众多福利，并可以在8月8日无现金日当天直接“当钱花”！

　　从细则来看，8月1日——8月8日，支付宝打出的口号是“付款有奖励　天天抽黄金”。据悉，活动期间，用户每天到店消费使用支付宝付款满2元以上，当日第2/3/4笔付款都有资格参与抽黄金活动。其中，1号到8号，每天88万人随机分黄金18888克。其次，还有奖励金，同样到店付款满2元，即可获得奖励金：抢幸运金额1.88元、8.8元、88元……4888元奖励金。

　　而微信的活动是8月1日至8月7日期间，用户使用微信支付可领取并累计鼓励金，还可额外随机获得现金红包、专享代金券等惊喜彩蛋。鼓励金可在8月8日当天一次性抵扣。今年还新增随机出现的可分享的鼓励金，让好友之间可以“相互鼓励”，更好地传递和分享便捷、时尚的生活体验。此外，用户还可以进入“无现金生活”小程序，领取更多商家的优惠券，并可查看首次使用微信支付的时间。

　　风险同样不容小觑

　　实际上，早在2015年，微信支付就首次发起“无现金日”，定于每年8月8日，这是全球首个移动支付节日。

　　无现金支付给百姓带来的好处是毋庸置疑的，方便、卫生。也有人说无现金支付避免了身上有现金被盗或被抢的风险。而资金被盗恰恰是无现金支付面临的最大的风险。

　　移动支付已成为普惠金融的重要载体。但其中潜藏的安全风险也不容小觑，社交账号盗用、短信木马链接、骗取验证码成为最常见的诈骗手段。在移动支付快速渗透并改变人们消费习惯的同时，这种“无现金”的支付形式也成为支付安全的“重灾区”。

　　根据中国银联的相关调查显示，2016年电信诈骗案件持续高发。不法分子通过诈骗以及账号盗取等技术手段，将触手伸向人们的“电子钱包”。有业内人士指出，保护消费者账户信息安全及塑造移动终端安全环境安全，仍然是腾讯、阿里以及国内金融机构应该持续关注，并设法解决的首要大事。

　　以目前市场随处可见的二维码支付为例，如果消费者碰到不良商家提供虚假二维码，或者是商家不知情的情况下二维码被替换，消费者在扫码支付的时候就很容易中招。

　　此外，保管好手机和银行卡信息也很重要。以微信支付为例，开通微信支付就是绑定银行卡，页面输入的要素主要是银行卡号、银行预留手机号以及银行的短信验证码。经测试，微信支付绑定银行卡时并不要求银行卡为本人卡，也就是说我的微信可以绑定其他人的银行卡，只需要知道卡号及其对应的银行预留手机号，并获得发向此手机的验证码即可绑定成功。

　　因此，我们必须要保护好我们的手机和银行卡，如果这两项信息泄露，手机又不小心被植入木马，短信验证码被人获取，那就太危险了。

　　业内对此仍有争议

　　毋庸置疑，无现金支付是大势所趋，但仍有争议之处。比如拒收现金的行为违不违法？

　　尽管目前很少有不收现金的商业机构，但是基于减少管理成本的因素考虑，会有越来越多的商家跟进。此前有媒体报道盒马鲜生会员店就是只接受支付宝而不能使用现金等其他支付方式而引发非议，甚至不少人称之为违法，因为《中华人民共和国人民银行法》　第十六条规定了人民币是中国的法定货币，并强调“以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。”

　　但人民币是否指的就是人民币纸币硬币呢？上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈指出，目前法律对此没有明确定义，但将拒收现钞等同于拒收人民币的思路，恐怕值得商榷。因为盒马鲜生会员店只是用支付宝作为支付手段，但货币还是以人民币来计价，而不是其他外币。换言之，现金只是一种结算手段而已，支付宝等其他方式也是。如果把只用支付宝而拒收现钞视为违法，那么很多商家只收现钞而拒绝银行卡和支票等是不是也是违反《人民银行法》的规定？毕竟支票和信用卡也是以人民币来结算。

　　如果将这种逻辑再往前一步，结论可能更为荒谬：现在的网络购物可能都“违反“了法律规定。由此可见，将不接收现钞等同于拒绝接收人民币的做法，恐怕缺乏坚实的法律基础。

　　此外，商家指定只接受某一家第三方支付公司的服务，是否涉及不公平竞争？

　　傅蔚冈表示，7月27日，蚂蚁金服的CEO  井贤栋给所有合作商户发出了一封信，表示无论使用现金，还是银行卡或电子钱包的消费者，都应被提供他们最需要的服务，支付宝提倡给世界带来更多的平等机会，也包括了每个人在支付选择上的平等。这样的内容，看起来体现了支付巨头和监管当局沟通后的效果。