广州排查现金贷 暴力催收问题引关注

　　广州排查“现金贷”消费者需防三大风险

　　信息时报讯 （记者 陈周琴） 记者近日从广州互联网金融协会获悉，该协会已对会员单位下发关于“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知，要求平台开展业务自查，上报“现金贷”的交易规模、借款人数、利率等情况。继银监会于4月10日发文明确要求整顿现金贷业务后，目前已有多个地方金融局及协会下发行业排查通知。

　　暴力催收问题引关注

　　自4月10日开始，银监会已经下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作。近日，广州互联网金融协会也正式对会员单位下发通知，要求对已开展“现金贷”业务的单位上报各项交易数据。

　　据悉，目前业内对于现金贷没有标准明确的定义，一般泛指具备无抵押、无担保、无场景、无指定用途，借款与还款方式灵活，可快速到账等特点的小额信用贷款。

　　近年来，“现金贷”平台遍地开花，发展良莠不齐，部分平台存在三个突出问题：一是，利率畸高；二是，风控基本为零，坏账率极高；三是，利滚利让借款人陷入负债危机。

　　根据网贷之家不完全统计，目前P2P行业至少有30家平台有现金贷业务，其中不乏宜人贷、信而富、点融网等业内较为知名的平台。从网贷平台短期现金贷业务增长情况看，目前整个现金贷行业的规模约在6000到10000亿元。

　　“据初步摸查了解，广州目前有少数几家平台涉及现金贷，暂未发现暴力催收等恶性事件。” 广州互联网金融协会会长方颂对记者表示，现金贷的初衷是帮助难以享受到金融服务的部分群体解决临时急用的资金需求，不应变相成高利贷。

　　签协议要看清合同条款

　　针对目前业内“现金贷”普遍存在的问题，业内人士提醒，在申请贷款时应理性面对消费需求，超前消费应量力而为。方颂建议，消费者在申请现金贷款时候，在签订借款协议前，要看清合同条款，其中有三点应特别注意：

　　首先，是计息方式。对于日息、月息的计息方式，要注意换算成年化借款利率，是否超过36%；最高法司法规定，年化利率超过36%部分的利息约定无效。

　　再者，是实际借款本金，借款人应注意借贷产品是否存在的“砍头息”。“砍头息”是业内俗称，一些不合规平台为变相提高借款人利率，在给借款人放款时，从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定金额。若发现这种现象，借款人要注意，借款本金应以你实际收到的借款金额计算。根据合同法以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对于一些以收取服务费、咨询费、审核费、账户管理费等费用预扣利息的行为，应以实际借款的数额计算本金。

　　最后，对于逾期处理方式要留心。无论在何种渠道借款，威胁、恐吓、干扰正常工作、学习和生活等暴力催收都是违法行为，若遇到可及时报警。

　　部分平台存在三个突出问题：

　　一是，利率畸高。根据广州互联网金融协会提供的数据，部分“现金贷”产品暗藏利率风险，部分利率最高的“发薪贷”甚至高达598%，这实质上是以“现金贷”之名行“高利贷”之实；

　　二是，风控基本为零，坏账率极高。依靠暴利覆盖风险，部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。

　　三是，利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高