手机银行大跃进：粗犷式发展弊端凸显

　　用户质量提升将成未来手机银行发展重点

　　本报记者 郭奎涛

　　手机银行正成为各大商业银行跑马圈地的新方向。《中国企业报》记者在近期召开的“2014中国国际金融展”上了解到，各大银行在布局手机银行方面均表现积极。

　　“这是我们最新推出的手机银行APP‘卡霸’，你可以直接通过中信银行的账号关联其它银行的银行卡，实现跨行资金归集。”在“2014中国国际金融展”上，中信银行一位展台工作人员向《中国企业报》记者介绍说。

　　据艾瑞咨询[微博]的一份手机银行监测报告显示，2013年中国手机银行用户规模上升到4.6亿，同比增长55.5%。

　　不过，在手机银行高速发展的背后，却是系统稳定性差、安全问题凸显等弊端。

　　未来手机银行用户增速将放缓

　　2013年是手机银行备受重视的一年，一方面移动支付的爆发，各类移动购物和O2O等应用场景的丰富，使得手机银行市场前景得到了极大拓展；另一方面在移动互联网产业发展的大潮中，手机银行成了银行参与移动互联网的核心产品。

　　艾瑞咨询发布的上述报告透露，整个2013年，无论是交易规模、市场反应或者社会认知度等方面，手机银行均有飞跃性的发展。

　　进入2014年，原本主要在华夏银行、浦发银行等股份制银行圈盛行的免费转账等促销方式开始向四大行蔓延，中国银行就在春节前后率先加入了这一行列。还有证据表明，为了加快推广手机银行，不少银行从KPI设置上给予员工很大压力。

　　尽管如此，艾瑞咨询分析人士认为，今年中国手机银行的用户规模将只有16.6%的增幅，远低于去年的55.5%，以后还将持续降低并稳定在10%的水平。原因在于，移动互联网用户增长正在接近瓶颈，银行的用户也在接近瓶颈，手机银行后续增长也将面临困难。

　　艾瑞咨询称，未来手机银行用户增速将会明显放缓，行业粗犷式发展的局面需要转变，如何通过改善用户体验留住客户将成为重中之重。在用户获取难度增加的环境下，用户质量的提升将成为手机银行发展重点。

　　部分系统不稳定

　　手机银行在发展过程中一直存在系统不稳定、用户体验较差等问题。

　　不久前，新浪财经发布《2014手机银行报告》，从便捷度、安全性、功能性和个性服务四个方面对22家手机银行业务进行测评。尽管有不少银行在手机银行产品体验方面用户满意度较高，但也有一些如邮政储蓄银行因系统不稳定等问题遭用户吐槽。

　　这份报告指出，邮政储蓄银行在操作过程中经常出现延迟、闪退等现象，还会出现页面乱串。在便捷性上也不尽如人意，比如，用户若想要回到首页必须退出重新登录。

　　记者了解到，遭用户吐槽的不仅仅是邮政储蓄银行，华夏银行早期的手机银行版本也存在类似的问题。

　　“第三方支付客户端更新都比较快，几个月一个版本，新版本会尽可能多地满足用户在使用便捷上的要求，同时修补系统上的一些漏洞。但是手机银行版本更新都比较慢，有些银行推出两年了，竟然还是1.0版本的。”有行业观察人士说。

　　来自市场研究机构益普索的数据还显示，去年手机银行用户占到70%，今年为60%。该公司总经理张小新认为，这是在竞争过程当中，银行在第三方支付那里丢失一部分客户造成的。

　　安全问题日益突出

　　一直困扰用户的安全问题也在随着手机银行市场的扩张而放大。

　　360近期发布的《2014年第二期中国移动[微博]支付安全报告》显示，多家银行仅靠账户、密码以及手机验证码进行操作，手机一旦被盗窃，用户的登录过程被攻击者监听或劫持、短信被复制或拦截，那么手机银行的账户资金安全就会受到威胁。

　　不过，安全性的问题正在受到业内的重视。

　　据悉，360与建设银行、农业银行、工商银行等十余家银行展开了安全服务合作，为手机银行客户端提供独立的移动支付安全模块定制服务，该模块被集成到手机银行客户端中，从而提升手机银行客户端的安全性。

　　与此同时，一些服务于银行账户认证系统的数据安全厂商也在调整各自的安全认证技术和产品。

　　“我们之前主要是为银行网银提供U盾的，随着移动金融的发展，公司开始加大手机银行账户认证产品的研发，刚刚推出一个生物识别身份认证云平台，为手机银行提供人脸、视网膜、指纹等认证登陆。”北京天诚盛业科技有限公司一位人士对记者表示。

　　这位人士还透露，产品会随着下一代手机产品的上市而面世，预计上市时间在2015年年初。

　　央行[微博]副行长李东荣表示，移动金融作为普惠金融的重要形式，正得到银行、第三方支付等金融行业的大力推广，央行将联合各相关机构致力于移动金融相关标准建设工作，推动移动金融的健康、规范发展。