银行会破产？存款或不再保险

　　记者 李素平

　　三年前，谁会想到诺基亚[微博]的倒下？今天，谁又会想到，银行也是会破产的？前不久，央行行长周小川在《十八届三中全会辅导读本》中表示，将加快建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。央行副行长易纲也指出，中国将在条件成熟的时候推进存款利率市场化，并抓紧出台存款保险制度。日前，呼声日渐高涨的存款保险制度被传即将于今年底或明年初推出，“允许银行破产”也许真离人们生活不远了。

　　日前，有媒体报道称，存款保险机构的保险基金将设在央行下属的金融稳定局，由各投保银行按照存款的一定比例交纳；保险方式为限额全保，即存款额50万元以下的账户全额保险，包括企业账户和个人账户。这意味着，实行存款保险制度后，如果储户银行里的存款在50万元以内，银行倒闭后可获得与实际存款金额相等的全额赔付；而超过50万元存款的部分，则不予赔付，或者实行台湾地区和美国的赔付规则，按比例进行补偿。

　　业内热议 

　　存款保险制度改变居民观念

　　有消息称，存款保险制度将覆盖所有存款类金融机构，“农字头”银行也在其中，包括所有农信社、农商行、农合行、村镇银行。考虑到中小银行对缴纳费率高、成本加大的担心，存款保险制度针对相对实力孱弱的“农字头”银行及小银行，比如农信社等，会考虑适当的政策倾斜。

　　星城理财界人士如何看待此事？星城资深第三方理财机构人士大定财富总经理邓晓军昨日接受记者采访时表示，建立存款保险制度，将对许多市民心理形成冲击：原本被视为最保险的银行也不再保险了。其中，中小规模银行受影响更甚：市民出于从众心理会选择大银行存钱，同时，一些经营不济的小银行或被大银行收购合并，不久的将来这种优胜劣汰会是常事。

　　“其实6月底钱荒就让老百姓遭受了一轮冲击，伴随利率市场化，市民能享受到的金融服务将会竞争更充分。”邓晓军表示，届时，民营银行涌现，银行的角色将分工更明确，存款将只占居民资产配置的小部分比例。  

　　随机采访 市民称破产或是小概率事件

　　“就那仨瓜俩枣，如果鸡飞蛋打，咋活？”市民朱先生是北方人，目前定居长沙。昨日，谈及存款保险制度出炉，银行可能破产，朱先生对记者表示，即便到时候有存款保险，银行真正破产的概率应该也不会很大。“老百姓这么点儿钱，要是存银行都放不了心，政府压力该多大？如果银行会破产，国家不再为存款兜低，理财就很该学一学，要好好挑银行。”

　　同样地，在新开铺某单位上班的长沙市民唐珲(化名)认为，银行破产是小概率事件。昨日，她对记者表示，“新闻里不是说，允许民资办银行，也有一定比例的存款保险缴纳，应对破产时的债务偿还吗？如果非说有破产这样的极端情况，老百姓只能擦亮眼睛，选择老牌的‘国字头’银行存钱。再说，存款利率不怎么高，很多人存银行的钱也不会太多。” 　 

　　应对技巧 持家存钱不如配置理财

　　多年来，唐珲打理着全家的闲钱，还包括双方父母的养老金，合计300多万元。昨日，她对记者表示，眼下钱太不经花，存银行储蓄太不划算，所以她给家里预留的应急流动资金也就1-2万元，无所谓分散到多家银行。

　　那么，利率市场化之后，居民存钱可以货比三家，市民如何应对？唐珲认为，银行储蓄并不是首选。“存款利率太低，倒贴银行明显不划算，还不如拿去好好理财，赚些收益。”她透露，家里资金的大头主要配置了收益更为可观的信托理财产品，部分买了货基，今年还投了部分股票，也参与了几笔国债逆回购，收益还不错。“刚买了一期信托理财产品，2年期，按年付息，年化收益率为9.5%，这样才能跑赢CPI和GDP。”

　　这种说法与邓晓军的观点基本吻合。“50万元的存款保险限额，意味着银行竞相争夺的高净值客户将更多地考虑将‘鸡蛋分散到多个篮子里’，事实上，目前许多银行的私人银行客户很少有将资金闲置都存成储蓄存款的，大多数还是进行了一揽子资产配置。”

　　专家点评

　　郭田勇[微博](中央财经大学金融学院教授)

　　在银行利率市场化进程中，如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感，使之存款过少而无法生存下去；就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化，弱化了市场约束。

　　名词解释

　　存款保险制度——通俗地说，国家将不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。

　　新闻回顾

　　曾有银行倒闭先例

　　1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。

　　新闻背景

　　银行倒闭将按市场规则 

　　政府未来对存款将有限赔付

　　据人民网[微博]报道，全国人大财经委副主任委员、清华五道口金融学院院长吴晓灵日前在央视财经论坛上表示，大家非常关注的存款保险制度会尽快推出，将采用有限赔付方式，这对所有的机构投资人和个人是公平的，也能够让金融市场有活力。民营银行的设立比原来更容易了。“这样才能够生生死死才能够有活力，才能有真正的市场竞争。”

　　对于民营银行的设立，吴晓灵认为，为什么过去政府不允许民营资本发起设立银行，其实还是为了防范金融风险，因为过去的金融风险都是政府100%买单，因此对发起权和控制权政府控制比较严。但目前的竞争环境比以前更加残酷，当初是群雄逐鹿，国有商业银行没有那么大的市场活力，其自主结构经营水平都比较落后，但时至今日，商业银行都成了上市银行，大家都已经在竞争水平方面有了极大提高，所以此时民营资本进入到金融业来，竞争的环境也不一样了。

　　吴晓灵还强调，民资要寻求银行的控股权，要处理好三个关系：分别是政策引导、政府干预和自主经营。民营银行的发起人不能给自己搭建融资平台，也不能给自己修小金库，要平等地来对待所有客户。