一场对房地产业的重拳调控，让已拥有多套住房，且准备向银行贷款购房的市民遭遇到了从未有过的困难。近日，成都商报记者调查发现，各家银行已将“三套房”的大门关闭，而那些指望通过个人房产抵押贷款绕道而行的购房者，也会因为“三套房”的这个大限，变得非常难办。但成都商报记者近日调查发现，部分中介仍能通过在房产抵押贷款用途上“作弊”，以获得贷款。银行人士提醒，这一做法一旦被发现后，银行随时可以要求终止合同，提前收回贷款，甚至不排除追加惩罚的可能。

　　以小换大 申请贷款陷入困惑

　　1年前，庞小姐结婚了。明年，她准备要小孩。为了方便照顾，庞小姐父母计划近期在城南买一套面积较大的房子。不过，有一个事情困扰着她们——早在几年前，父母就以她的名义先后在成都买了两套房，都是小户型。同时，庞小姐父母也通过银行贷款买过两套住房，贷款已结清。

　　几天前，庞小姐给成都商报记者打来电话，咨询像她们家这种情况，如今要想再贷款买房，该怎么办？庞小姐想知道，她听说今年各家银行对个人住房贷款都审查得很严，以她的名义，或者以她父母名义去银行申请贷款，不知道是否还有可能。

　　如果不行，她们考虑将现有住房抵押给银行，然后贷款一次性买房，不知道这样操作行不行？门槛又有多高？

　　各银行已停止发放三套房贷款

　　今年4月中下旬，一轮对房地产业的宏观调控扑面而来，银行住房贷款在这场暴风雨中遭遇了前所未有的窘境。

　　“没法做，三套房都没法做了。”近日，当成都商报记者将庞小姐的情况告诉各家商业银行时，得到的答案都是：如今审查个人住房贷款，既要看房又要看贷，像庞小姐这样的，“无论是她本人，还是她父母，再要申请贷款都属于第三套，根本就批不下来。”

　　据了解，为了遏制快速上涨的房价，国务院日前出台政策，要求各家银行对申请第二套住房贷款的客户，首付款比例提高至50%，利率至少上浮10%，同时明确要求，对申请第三套及以上住房贷款的，首付款比例和利率都要大幅提高。

　　“虽然大的政策没限制贷款购房套数，可主管部门和总行已表达得很明确了。”某商业银行零售业务部相关负责人称，他们内部已亮出了红灯，凡是申请第三套及以上住房贷款的客户，银行都不再受理，“我们给合作的楼盘也打过招呼，让他们在售楼时，也把这个信息转达给购房者。”

　　贷款用途作弊 绕开三套房限制

　　既然直接申请贷款的大门已被封死，有人便提出了一个绕道的办法：各家银行不是都有房产抵押贷款业务吗，是不是可以尝试将名下的房产先抵押给银行，在拿到贷款后再去开发商那里买房，或许还能拿到一次性购房的各种优惠。

　　“这个方法同样不行。”各家银行负责个贷业务的人士向成都商报记者表示，个人住房抵押贷款只是客户从银行获取贷款的一种方式，在申请贷款时，银行都会要求你说明贷款的具体用途，更重要的是，今年银监会正在要求各家银行严格执行“三个办法一个指引”，其中非常关键的一条，就是银行原则上要实行受托支付。

　　换言之，你申请贷款用来干什么，银行会把获批的贷款直接支付给对方，而不是支付给借款人。“如果明确告知是申请买房，即便是个人住房抵押贷款，仍然会受到‘三套房’的限制，贷款批不下来。”

　　然而，就是这么严厉的政策，仍然有人敢于铤而走险，通过在贷款用途上作弊的方式来套取银行贷款。

　　成都一家房产中介公司的业务经理告诉成都商报记者，像庞小姐这样的客户，走正常程序申请贷款几乎是不可能了。不过，她可以采取住房抵押贷款，只是在贷款标明用途时，“不能说是‘买房’，而只能说是‘消费，或者是从事个人经营活动’。”

　　这名业务经理说，如今银监对各家银行的贷款用途查得很严，各项单证必须齐备。所以，庞小姐真要想抵押贷款，就必须提前做足准备工作，找到贷款的下家，比如装修公司、小企业主等，当贷款获批并从银行支付出来后，再通过提前找好的下家过一下手，把款转出来。

　　据称，他们公司也在协助客户做一些这方面的工作，但需要收取相应的手续费。“根据贷款额和合作银行不同，手续费也存在差异，通常也就在3%左右。”

　　对中介公司的这种说法，不止一家银行个贷部的相关负责人都默认存在可操作的空间。据介绍，按照银监会的要求，银行有义务对借款用途进行尽职调查，更有义务监控贷款流向，但“当款从银行贷出去后，再下一步会流向哪里，实在很难把控。”

　　不过，各家商业银行也明确表态，这种虚构贷款用途的做法属于违规行为，一旦被发现后，银行随时可以要求终止合同，并提前收回贷款，甚至不排除追加惩罚的可能。

　　成都商报记者 杨斌 实习记者 李婕姝