上周一，本报《财富时代》报道了中国银监会出台“商业银行不得允许保险公司派人在银行网点销售银保”新规一事，在市民中引起了较大的反响，一些市民表示，银监会的新规出台得非常及时，“这就好比不允许医药代表穿白大褂进医院卖药一样，虽然保险人员可能更专业，但流动性大，一旦发生误导，销售者将无从投诉。”而记者在随后的调查中发现，保险员仍在银行上班。那么，客户究竟该如何防止“存款变保险”的事情发生呢？

　　存款变保险 教你识破四陷阱

　　“早就该管一下了！”市民张女士说，自己去年10月原本打算在一家银行存1万元定期，一个身穿制服的小伙子向她推荐一款理财产品，说是比银行储蓄收益高，还有保险赠送……今年10月，当保险公司打电话提醒张女士需要续交保险费时，她才反应过来原来买成保险了。记者了解到，此类误导绝非个案。一位曾经从事银保销售的业内人士向记者揭秘了一些不良销售人员在推销银保产品时存在的四大陷阱，希望借此提醒市民当心。

　　陷阱一

　　高收益吸引客户

　　去年12月，市民张女士在某银行的10万元5年期存款到期。当她去银行网点准备再次转存5年定期时，一位穿制服的年轻女子主动过来向她介绍说，他们银行新推出一款理财产品，“光保底收益都有7%，此外每年还有分红，去年分红有4%，比存在银行合算……”在这位工作人员的帮助下，张女士办了这款“理财产品”。后来发现，所谓“理财产品”其实是保险。

　　记者点评：投诉的客户中，90%表示是受了高收益的误导。就此，业内人士表示，分红保险产品的收益每年都是不确定的，过去的业绩仅作参考。此外，据调查，该款产品所谓“保底收益7%”也很不靠谱，7%应该是5年的保底收益才对。

　　陷阱二

　　存款了就送保险

　　今年1月，市民王先生到某银行存款5万元，工作人员告诉他“存款金额已达到‘受赠’保险的条件”，王先生以为是“送保险”，就在文件上签了字。今年6月，王先生急需用钱，到这家银行取款时被告知，他的5万元钱当时是“购买”了某保险公司的一款分红保险产品，现在无法取款……

　　记者点评：大约有5%客户称以为保险是赠送的，不过这哪里是“存款送保险”，其实就是客户自己花钱买的保险。

　　陷阱三

　　不提保险只说储蓄

　　去年6月，市民马女士在某银行办理储蓄业务，身穿银行制服的小张向她推荐一款“理财产品”，称就像零存整取一样，而且比银行利息高。当时，马女士以为今年存1万元，第二年再存多少都行。今年6月初，保险公司给她打来电话，要她续缴保费1万元，马女士这才知道买了保险。

　　记者点评：据介绍，一般保险公司是不允许用“零存整取”这样的概念去销售保险的。就此案例，有三个地方容易误导客户：一是销售人员不说是保险，容易让客户误以为是储蓄或跟储蓄差不多；二是隐瞒了产品的费用扣除情况，比如退保需要支付哪些费用等；三是没告知客户缴费情况，个别销售人员把期缴产品说成趸缴(一次性缴费)产品，导致部分经济实力较差的客户在第二年时无力续缴保费。

　　陷阱四

　　故意混淆身份

　　一些客户反映在银行遭遇保险推销时，往往出于对银行工作人员的信任，才误买保险理财产品。

　　记者点评：业内人士提醒说，目前在银行负责销售银保产品的人员，除了银行人员外还有保险公司的销售人员，目前保险公司都有要求在银行销售银保产品的保险人员挂牌上岗，名片也是依照保险公司统一印制的，消费者可依此识别。

　　损失降最低 不止退保一条路

　　在专业人士为我们罗列出一些不良销售人员在推销银保产品时存在的四大陷阱之后，一定有读者问道：我们已经“被保险”了，该怎么办呢？以往，存款变保险后，不少“后悔”的客户往往会选择退保一条路，由此带来的损失也只能自己吞。记者就此咨询了保险业内人士，他们表示，其实买了保险中途后悔时的选择，并非只有退保这“华山一条路”，投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利和义务，可以在退保时将损失降到最低。

　　犹豫期退保

　　最多损失10元工本费

　　读者张女士今年1月知道误买保险后，她第一时间与女儿进行了商量，女儿建议她退保。由于在10天的犹豫期内，张女士只损失了10元钱工本费。

　　记者点评：一般长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期。在犹豫期内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同(即退保)，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。

　　临时缺钱

　　可申请保单质押贷款

　　去年12月，做生意的陈先生在某银行存款时将10万元钱误买成保险。今年6月，陈先生需资金周转，情急之下，他想找出保险单，到保险公司退保，来换取一些现金，可是保险公司告诉他，此时退保，大约要损失20%。后来，保险公司建议陈先生如果是临时急需资金，不妨申请保单贷款，这种贷款的额度按照保单的现金价值折算，一般可以贷70%左右。而借款利率一般以银行的贷款利率为准，借款期限通常为6个月。贷款到期后，如果缴付了贷款利息，贷款期限还可以顺延。而保单的效力在客户持续缴费的前提下不受影响。

　　记者点评：办理保单质押贷款的手续比较简单。投保人本人只需携带保单和身份证原件，前去保险公司办理即可。不过提醒一句，别忘按时还钱。

　　经济暂时困难

　　有三条路可走

　　张女士原本在外企工作，最近因公司业务调整被裁员。有房有车的张女士生活一下紧张起来，当初买的保险也无力按期交费，她不得不考虑退保。

　　记者点评：在经济困难的情况下，有一份保障会显得更加重要。张女士完全可以选择以下三条路，在继续享有保障的情况下，度过难关：1.利用宽限期推迟60天交费；2.选择自动垫交保险费；3.减额付清可享受降低的保障。