商业银行发展中间业务探析

　　随着我国金融市场的对外开放，外资银行很可能会凭借其先进的管理经验和科技网络从中间业务入手进军我国金融业。西方商业银行的中间业务品种已达2万种，中间业务收入占总收入的40%以上，美国花旗银行达到近80%。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。

　　银联信分析：

　　发展中间业务须从根本上转变经营观念

　　一、、我国商业银行发展中间业务面临的问题

　　1、对发展中间业务存在认识偏差

　　受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足；对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。

　　当前一些商业银行将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，从而主观上将中间业务置于相对次要的地位，将其视为吸收存款、稳定客户的一种手段，没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。

　　2、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理

　　近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。尤为突出的是美国花旗银行：存贷业务带来的利润占总利润的20%，而其余80%的利润都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务贡献的。我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，平均为7%-8%，有的甚至不足1%。

　　3、、中间业务创新能力不够，缺乏专业人才

　　中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。