建行三款网银电子商务信贷产品在浙江省上线

　　摘要：建行和阿拉巴巴联手推出的网络银行电子商务信贷产品帮助众多中小企业缓解资金难题。近日，两者共同研发的三款网银电子商务信贷产品在浙江正式上线。银联信认为，网银信贷产品的推出破土了传统信贷业务模式，开创了信息交换、交易平台、金融服务、物流服务为一体的新型网、银合作模式。

　　近日，建设银行和阿里巴巴共同研发推出的网络银行电子商务“网商供应链贷款”、“网络联保贷款”、“电子商务速贷通”三款产品在浙江省(不含宁波)正式上线。

　　这次上线的新产品“网商供应链贷款”业务是建行根据供应商持有的大买家订单而提供的信贷业务。这里的供应商指被经营良好、采用集中采购的优质大中型企业(即大买家)选择成为上游供应商，并且持有一定数量订单的阿里巴巴“诚信通”或“中国供应商”客户。如作为B公司的供应商A客户，目前持有B公司尚未付款的订单总计100万元，那么A客户可凭这张订单申请的贷款金额为100万元的6成即60万元，并可在授信额度内多次支用循环使用。

　　而另外两款产品“网络联保贷款”、“电子商务速贷通”已分别于去年11月、12月在杭州、嘉兴、湖州、绍兴地区试点推出，市场反响热烈。仅网络联保业务，短短三个月试点地区报名企业就达620家，其中218家已成功组建联保体，37家企业已经拿到建行贷款。截至今年2月20日，建行已向56家小企业发放1.62亿元电子商务贷款。

　　建行方表示，待时机成熟，上述产品将在全国推广，让大量被传统银行信贷门槛拒之门外的小企业有机会通过网络银行业务机制获得金融支持。

　　银联信分析：

　　中小企业贷款难长期以来一直是个难题，而中小企业也被业界戏称为“企业穷人”。据国家发改委一项关于国内五大城市中小企业融资现状的调查显示，70.5%的被调查企业认为资金缺乏是困扰企业发展的最大难题之一。

　　企业客户已成为国内银行最重要的客户群体，而我国企业群体中超过90%的主流是中小企业。众多中小企业由于刚刚起步，市场占有率低，因此银行往往会考虑到自身的风险而拒绝贷款。从财务指标上来看，例如资产负债率、流动资产比率、存货资产率等等，很多小企业都偏低，达不到银行的要求。 在没有抵押和担保的情况下，银行放贷要看企业的信用情况。大部分中小企业缺乏良好的信用习惯：没有必要的财务会计制度，随意填报财务报表，提供给税务部门的报表与提供给商业银行的报表不一致，大量使用现金交易，在银行很少保留支付记录，不能按规定交纳各种税费等，这导致中小企业往往因为无法提供信用凭证以及找不到合适的担保人而往往不能贷到企业发展急需的资金。 但是中小企业的成长性及巨大潜力是银行无法回避的现实，现在，各银行已经意识到中小企业的市场前景，对中小企业市场的开拓已经被各银行提上战略发展议程。

　　在中国的小企业群体中，存在着一些优质的客户群体，他们在诚信经营、信用积累上有着严谨的态度，在企业营销、创新意识、管理水平、盈利水平上有较强的实力和潜力，他们就是很好的贷款潜在客户。如何识别这些客户、如何开发这些客户，是银行面对的难题。

　　阿里巴巴凭借自身在中小企业市场中的优势，以自身的交易平台优势帮助银行筛选客户，控制信贷风险，不仅扩展了自身的业务领域，也扩大了银行的客户群，同时还帮助中小企业扩大融资渠道，可谓多赢举措。

　　据相关统计，在阿里巴巴与国内商业银行合作不到一年的时间里，已经有近百家中小企业获得贷款。目前中小企业普遍很难从银行获得贷款。阿里巴巴和商业银行合作，建立了一整套信用评价体系与信用数据库，在贷前准入、贷中以及贷后控制方面，帮助银行有效弱化贷款中风险和成本的约束，从而也帮助中小企业更方便地从银行贷款。

　　另外，这一举动也提醒广大小企业，在企业发展过程中，不但要注重资本扩张，同时要更注重信用，讲究诚信为本，不远的未来，企业之间的竞争将包含信用层面。

　　网银电子商务信贷产品突破了抵押担保的贷款壁垒，通过将网络商务信用纳入传统信贷评价体系、网络联保等手段，一定程度上缓解了网络商务小企业融资瓶颈，使中小企业靠“诚信”贷款成为现实，打造了信息交换、交易平台、金融服务、物流服务为一体的新型网、银合作模式。

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