广发行四月将启动对公业务零售化试点

　　在引入花旗银行作为境外战略投资者后，广东发展银行便开始考虑实行“对公业务零售化”。根据新近出炉的五年发展规划，广发行确立的市场定位为“立足中小企业，积极争取优质大客户，大力发展零售业务”。在从紧信贷政策下，中小企业将是广发行贷款业务的主要客户群。

　　广发行将于今年4月在广东省内分行启动“对公业务零售化”试点，该试点将由花旗银行管理团队主导，同时这一试点最终将以产品形态出现。

　　首先，广发行广东地区将于4月在试点推出“广发通”业务。即一改以往中资行在中小企业信贷中逐比分析审核信贷模式，而全面按照外资银行惯用的“违约率测算模型”执行，从而降低信贷成本、实现规模化扩张。该业务未来有望推广至上海等全国地区。

　　其次，今年广发行上海分行为获得更多中小企业资源，定于今年3月在沪召开由6家大型超市参加的供应商大会，利用贸易信用链接授信，发展超市供应商企业贷款，广发行将在上海主推保理和厂商银两项产品。

　　银联信分析：

　　中小企业信贷高收益

　　一、详解“对公业务零售化”

　　“对公业务零售化”的另一称谓是“大数原则”，是外资银行开展中小企业贷款业务的常用模式，核心是通过数据模型对客户违约率等进行测算，据此进行贷款定价和产品设计。实现对公业务零售化，将颠覆中小企业贷款的传统运作模式，通过客户需求分类，设定固定条件，将客户相关信息输入业务系统后，就能快速得出是否授信、授信多少的结论。此举将大大提升授信审批效率，实现批量处理。外资银行正是利用这种方式来提升效率，迅速占领市场。

　　“违约率测算模型”的信贷模式，即银行先对某一特定客户群总结出历史违约率，然后根据该违约率对此客户群设计贷款利率，即风险损失覆盖水平。与以往中资行惯常使用的针对不同客户逐笔审核的信贷模式不同，“违约率测算模型”模式，将根据客户提供的资料，分化成收入状况、信用纪录等12项指标进行测算，据此模型将客户归于某一利率档次。

　　外资银行基本对所有零售业务采用该模型(包括中小企业信贷)，而广发行未来考虑首先只在中小企业信贷中使用。目前，该行中小企业信贷未成立事业部，也没有独立核算。

　　二、中小企业信贷提价将长期存在

　　今年，宏观调控的表现方式之一即“从紧”的货币政策，这意味着银行信贷资源将受较大约束。在经营回报率的压力下，目前不少中资银行已普遍对中小企业信贷提价30%左右。再央行持续加息的背景下，中小企业间接融资成本急升。

　　目前，通过银行介入贸易链、针对中小企业拥有相关的强势上下游企业、利用信用链接授信的贷款类型，由于免去中小企业提供担保及抵押，更优于传统信贷模式，在价格上会更高。商业银行应该在合理控制风险的前提下，抓住这一拓展中小企业业务的良机。

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