渣打银行全力拓展中国小企业金融服务市场(2)

　　12、公司印章。

　　在资料齐全的情况下，中小企业主在申请后的两周内即可获取审批结果。

　　二、风险控制流程

　　渣打银行风险控制分“三道”：前道由客户经理完成；中道是指风险分析；后道则是总行的审批。渣打银行和中资银行的信贷决策不一样，中资银行往往上层意愿往往比较强，而渣打银行这里每个环节都要通过，每个环节都是平等的。

　　渣打控制风险的方法分为“科学”和“非科学”两种：“科学”的方法其实就是根据企业账面信息进行判断，“不科学”的办法是客户经理了解企业的实际情况。

　　申请该贷款之后，将由渣打银行的信用经理、信贷部跟客户、主要股东进行直接的交流，来判断这笔贷款银行可能会遇到什么样的风险。主要的风险判断点是客户或主要股东对所属行业的经营理念、创意、以及对整个国际市场的了解程度，以及对整个经营团队的评价等。企业的上下游是否稳定，以及同行业中的口碑，也是非常重要的评判标准。而相对财务报表而言，渣打银行对于企业主个人信用、核心管理团队的成长性、企业业务关系的上下游等因素更为看重。

　　渣打银行中小企业部有专门的信贷审批团队对中小企业主进行风险评估。小企业能否成功融资，将取决于客户经理的实地调查与丰富的经验。这于目前国内各家银行在对小企业提供贷款同时，牢牢咬定抵押物的做法差别很大。

　　三、机构设置

　　实际上，渣打银行中小企业业务运作更类似个人业务。中小企业无抵押贷款的业务并没有划归公司业务部，而是隶属于个人业务部。这样做一是考虑到中小企业的贷款额度比较小，二是因为中国的中小企业的资金往往和中小企业主的个人资金密切相关。

　　在渣打银行开设个人理财账户的有不少私营企业主，他们的企业往往成为渣打的潜在客户，这样的功能设置便于渣打通过个人资信了解企业资信。

　　国内商业银行通常的做法是单独成立中小企业信贷审批中心，国内商业银行可以借鉴渣打银行的成功经验，将中小企业信贷与私营企业主个人理财相结合，作到信息共享和联合营销。

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