广东民企欲自建银行解决融资困局(2)

　　在我国的11家股份制银行中，民营股仅占12%，股份制银行的资产只占全国银行的15.88%。也就是说，民营股在银行业总资产中只占2%左右。因此，民间资本与民营银行的设立仍然难破坚冰。

　　金融机会分析

　　从民营银行设立的作用看，民营银行可以更多地服务中小企业、县域经济，实施不同于国有银行机构的差异化服务。一方面可以畅通民营企业的融资渠道，另一方面也为国有银行减压，有利于完善现有金融布局、优化金融生态环境。

　　2008年是信贷从紧年，出于规避风险和提高效率考虑，银行不愿向中小企业和民营企业放贷；另外，国有商业银行近几年的战略调整，大量撤出二三线城市，在县域以下地区留下大量空白地带，而外资银行进入中国市场的着力点也大多优先考虑大中城市的优质客户。所以在现有的银行布局中，对在县域经济中占主导地位的民营企业的金融服务很是“苍白”；依托现有布局，很难从根本上解决中小企业融资难。因此，与其等着“输血”，还不如自己“造血”，民营银行的设立势在必行。

　　从民营银行设立的条件看，民营经济的发展和民间资本的积累已有一定规模。从广东民营经济发展形势分析会上获悉，去年广东民营经济总体规模不断扩大，且广东民营经济增加值达到13216.18亿元，继续保持全国领先地位，占全省GDP的比重为43.1%。2007年，广东省民营经济完成固定资产投资额达到3545.51亿元，同比增长25.1%。广东有存量庞大的民间资本，这是成立民营银行的基础条件。

　　金融风险分析

　　首先，成立民营银行有政策上的难度。组建银行，这并非是广东能制定的政策，需要国家层面的政策支持。广东应向国家提出“在广东设立民营银行的试验田”。民营资本进入银行业不存在法律障碍，但存在政策与产权歧视，后者比前者更具杀伤力。很清楚，政府允许民间资本进入银行业，补充资本金，充当活雷锋，却不允许民间资本新建或者控制银行业。原因不难索解，一是因为此前的民资入股银行时常传出巨额贷款丑闻；二是因为政府必须集中金融资源支付国企与金融机构改革成本。“为避免陷入此前的怪圈，政府对民营银行应规范监管。”

　　其次，开放民营银行初期，最大的风险并不在于“内部人控制”，而是关联贷款。根据中国金融改革的进程和金融行业的现状判断，在有意进入金融行业的民营企业家当中，大部分人不了解金融行业的规律、规则，有些人存在着误解，认为办银行就是为自己的企业解决融资困难。他们没有认识到这就是关联贷款，或者即使认识到这是关联贷款，也没有认识到它的严重性。。尽管高层再三强调要增加为中小企业贷款，可是中小企业贷款难的问题依然如故。民营企业家对此有切肤之痛。当他们有机会进入金融领域的时候很自然地产生这样的冲动。

　　金融策略分析

　　如果没有宏观环境的保证，开放民间金融必然会面对巨大的风险和不确定性。为了给民营银行的开放创造条件，起码要研究、完善三大法规：准入法规、监管法规和破产法规。

　　民营银行的准入法规。考虑到民营银行应当为各地的中小企业服务，银行审批权会造成相当大的权钱交易的寻租空间。当前贪污腐败成风，如果把审批权交给某个政府部门或者地方政府，其结果不知道会有多少政府官员将因此被送上断头台。因此，我们必须要研究建立一套金融市场准入的竞争规则。

　　民营银行的监管法规。银行的监管法规必须做到对各种所有制的金融机构一视同仁，创造一个清晰、公平的竞争规则。为了达到有效监管的目标必须实现金融监管的多元化。除了中央银行的监管部门之外，还要有合格的金融审计机构以及银行存款保险公司。只有在体制设计上充分考虑到这些金融监管机构的相互利益牵制和监督机制的相互制约，才有可能获得银行的真实信息，实施有效的金融监管。

　　民营银行的破产法规。必须要设计出一套机制来保证整个金融体制的稳定，为此必须要有民营银行的退出机制。需要让民营银行从成立的第一天起就知道如果犯规就有可能被罚出场。一旦民营银行资不抵债，就应当进入破产清算程序。

　　最后，根据著名经济学家徐滇庆领导的长城金融研究所的理想规划，民营银行最重要的当然是控制风险问题。银联信建议，首批民营银行至少应有3年的试运行期，并在这期间建立关于民营银行准入审核的新法规，尽快建立防止风险的银行存款保险制度，金融审计制度，并加紧对金融人才的培养和挑选各方面都能胜任的民营银行负责人。

　　[本文由中国中小企业金融服务网提供，未经北京银联信投资顾问有限责任公司书面许可，请勿转载。]