从遂宁农发行看涉农银行如何为农村服务(2)

　　“三农”金融需求特点

　　从金融需求对象看，我国的农村金融需求主体是农户和农村企业，此外还有农村的基础设施建设等。由于农户和农村企业的性质、活动内容和规模不同，其金融需求又表现出多层次性特征。根据农户的金融需求特征，可以分为贫困户、温饱型农户和市场型农户；农村企业可以分为农村资源型小企业和龙头企业。不同类型的需求主体，其金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段与要求是不一样的。

　　从供给来看，我国农村金融体系十分脆弱，远远不能满足农村金融需求。供求矛盾主要体现在以下两个方面：

　　一是农村金融机构太少，结构不合理，资金供给明显不足。盈利性的商业银行早已大规模从农村撤离，农业发展银行仅在粮食收购方面发挥着政策性金融组织的作用，邮政储蓄实际上起着将农村资金转移出去的作用，这些金融机构几乎不承担农村金融供给的责任。农村信用社是我国目前惟一为农民提供金融服务的金融机构，但由于产权不清、技术落后、治理结构不完善、股东权益不明确、风险责任未落实、自我发展、自我约束机制没有形成等问题，影响了其正常的发展。由于供给不足，农村资金供求缺口一直很大。

　　二是农村金融业务单一、金融品种缺乏。农村金融业务主要集中在信贷业务上，新兴的中间业务在农村根本没有普及。消费贷款、按揭贷款和代收电话费、水电费等金融服务，农民们根本享受不到。针对农村需求的金融创新几乎没有。同时，贷款的期限、品种、付息方式等都不能满足现实农业生产对资金的需要。

　　可以看出，我国农村金融不仅存在供求总量差距，也存在着供求结构差距。从另一个角度看，这种差距也意味着农村金融业大发展和金融创新大发展的重大机遇。

　　新农村建设需要涉农金融的创新

　　涉农银行在支持社会主义新农村建设过程中，应牢固树立商业银行意识，严格按照市场准则运作，妥善处理好支持产业发展和社会事业发展的关系、有效支持和风险控制的关系、商业金融与政策性金融以及合作金融的关系，切实防范信贷风险。在此基础上，依据农村金融需求的特点，大力开展金融创新，走一条创新制胜的路子。从当前的情况看，创新的重点是信贷业务，同时还要积极发展中间业务。

　　一要大力推广农户小额信用贷款。通过创建信用村镇建设、建设农户联保机制、与农业互促会和政府支农担保基金合作等多种形式，进一步改进贷款方式，满足农户的贷款需求，并降低贷款风险。探索发放农村消费贷款、教育助学贷款等具有发展潜力的信贷业务。

　　二要开拓对新农村建设重要经济主体的信贷业务。农业产业化龙头企业、县域大中企业、基础设施建设投资公司、特色资源开发公司、种养殖大户和富裕农户等是新农村建设的重要经济主体，它们对金融业的服务需求除了传统的存款、结算、小额流动资金贷款业务外，更多地需要额度相对较高的中长期贷款、票据承兑贴现、跨区甚至国际资金结算、电子银行、保险代理、银行卡、现金管理、代收代付等中高端业务，农行作为全国性大型商业银行，本外币一体化经营，高中低端业务齐全，完全能够满足这几类经济主体对金融服务的各种需求，因此，这些经济主体应该成为涉农银行今后开拓的重点。