福建三明市农信社依靠创新推动小企业贷款(2)

　　银联信分析：

　　金融创新要坚持四项原则

　　商业银行在金融创新过程中，在研发过程中不仅要在技术实力、人才储备、思路拓展、客户需求上要达到领先，更要遵守四项基本的创新原则。

　　一、战略导向原则

　　金融机构既要制订总部层面的创新战略和规划要求，又要制订分支机构层面创新的整体策略和规划，确保创新成效，实现了总分支机构在创新上的良性互动。如果只是由分支机构自下而上进行创新，缺乏总行对分支机构层面的导向和指引、规范，各分支机构的创新要么是技术含量低、风险高、生命力不强，要么是重复开发，造成大量资源浪费或规模不经济。

　　二、创新主体原则

　　金融机构要建立全员参与、积极合作的创新文化，营造良好的创新氛围，发挥全体员工特别是基层员工创新的积极性，要让创新成为每位员工的一个习惯、一种追求，一项事业。这些员工每天与客户打交道，最了解客户的需求，是产品创意的主要源泉，要创新离不开员工的共同参与；同时，创新又是一个产品部门、客户部门、科技部门等多部门的协作过程，如果缺乏良好的合作很难想象能够推出好的创新产品。

　　三、长效机制原则

　　金融创新要有成效且可持续，关键是要构建一套科学的、能够激发经济主体内在积极性的创新机制。

　　如某股份制大行早在数年前就借鉴国外先进经验建立起了产品经理制、客户经理制、风险经理制和科技项目经理制的技术系列体系，产品经理负责重要产品的设计、开发、推广和维护等工作，客户经理负责搜集客户的金融服务需求并向产品经理报告，风险经理负责产品创新过程中的风险管理，科技项目经理负责产品开发过程中的技术开发。然后，该行又专门成立了产品中心，专门负责牵头、推动、协调全行产品创新工作，挂在投资银行部，并在有关管理制度的基础上，制定了产品管理办法，规范了产品开发的各个环节，包括信息受理、需求提出、技术评审、业务评审、立项和费用审批、项目开发、试运行、验收、上线、运营、评价、退出等项内容。

　　为掌握新产品开发情况，及时发现和解决产品开发、推广过程出现的问题，该行建立了产品开发和营销情况通报制度。为了对产品创新过程进行规范、控制和管理，该行还引进了六西格玛管理这一过程管理的先进方法。该行不仅人、财、物的配置上对创新活动予以倾斜，而且对创新实行奖励制度，推出了创新奖、点子奖、创意奖、成果奖，用物质刺激和精神奖励激发员工的创新激情。

　　日前，为提升产品创新能力，该行正在打造系统化的基础平台支持，主要包括系统支持平台、电子银行平台、需求采集平台、产品标准化平台、产品试点平台和产品创新质量平台，并做好六个分析(包括创意分析、需求分析、成本收益分析、风险分析、市场和客户维度分析，定价和市场推广分析)。

　　四、强势品牌原则