小企业成为农商行的核心客户群(2)

　　为了强化基层支行的贷款审查及风险防控职能，他们在支行设立“风险管理员”岗位，风险管理员由总行委派，大部分由支行副行长、资深信贷员担任这一职务，由总行风险管理部进行条线垂直管理，其职责主要是从事支行信贷业务贷前、贷中的风险提示、业务审查及贷后的风险控制和防范。

　　第四，简化小企业贷款审批手续，建立小企业主动退出机制。在信贷业务权限上，坚持实行审贷分离、分级审批制度。并且，按照有利信贷业务发展，根据既要提高决策效率，又要有效控制信贷风险的原则，完善贷款授权管理体制。通过在贷款审批过程中科学进行内部授权，将小企业贷款审批权限适度下放到基层，既减少审批环节，缩短贷款审批时间，也简化贷款审批手续、提高资金运行效率。同时增强了中小企业贷款操作的透明度。

　　他们结合实际切实规范信贷客户分类认定工作，对过去的优良客户评选、退出客户评定等一系列办法进行整合与完善，制订了《武进农村商业银行信贷客户分类管理办法》，将所有信贷客户分为优良客户、一般客户和退出客户三大类，根据不同的客户类别实行不同的管理，建立了规范从信贷进入、过程管理到退出整个信贷过程管理的制度体系，尤其规范了信贷主动退出的原则、方式及适用贷款或客户。在风险预警机制的设置上，他们初步理顺了较为明晰的风险预警和重大事项报告流程，构筑了风险控制的立体防线，提高资金的运行效率和安全性。

　　第五，利用利率杠杆调整信贷结构，通过信贷手段与产品的创新解决小企业贷款难的问题。为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，增加利率执行的透明度，他们根据贡献对称、依法合规及市场化原则，制定了《武进农村商业银行人民币贷款利率定价管理试行办法》，进一步细分了贷款利率执行档次。根据客户的贷款品种、担保档次、贡献度、信誉度指标综合测算利率浮动幅度，确定贷款利率，实施“一户一价、一笔一价”。

　　根据中小企业财务制度普遍不健全、产权信息不透明的特点，在信贷业务操作过程中要求信贷人员严把贷前调查关，以实地调查为主，获取借款的第一手资料。根据中小企业资产权属不明、抵押担保难以落实的现状，他们积极与担保公司等社会中介机构合作，通过担保公司的参与来解决中小企业贷款担保难的问题。为拓展和延伸传统金融业务服务功能，武进农商行又开发办理了机械设备置业贷款等新业务，以拓宽小企业信贷业务的空间。

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