外资银行“非华丽”转身

　　作者：徐瑾

　　递交法人银行申请、筹备法人银行、开业、开展全面人民币业务……法人银行转制引发诸多外资银行对中国内地巨大市场的想象。2007年，外资银行正在努力适应本地企业的角色定位。

　　2008年，随着中资银行海外扩张加速，外资银行也许将开始一场新的“上山下乡”。“外资银行面临的最大挑战却是如何本土化。”东亚中国副行长孙敏杰对记者表示，目前真正做本地居民人民币业务的外资银行还是少数，只有六七家，一些外资银行本土化做的并不够。对他们而言，法人银行的设立还没有带来根本变化；2008年还有很长的路要走。

　　本地化演出开始

　　截至2007 年10月末，银监会已经批准了21家外资银行将其中国境内分行改制为本地法人银行，其中13家已经陆续完成改制开业，还有8家正在改制中；已改制的法人银行资产总额达到890亿美元，占所有在华外资银行总资产的58%。

　　由分行转制为本地法人银行，对很多外资银行而言，一个明显的变化就是建立起全新的股东、董事会、监事及高级管理人员相互制衡的公司治理架构。

　　“法人银行成立之后这几个月，我们一直从各方面进行统一，包括人员、管理层、IT系统等等。”星展银行行政总裁刘淑英告诉记者，以往星展内地业务管理相对分散，比如深圳、苏州分行和杭州代表处归星展(香港)管理，其余业务则归星展(新加坡)管理。随着星展(中国)的成立，这种状况得以改善。

　　“法人银行的设立使外资银行在组织架构、战略定位、经营手段、营销策略等方面和以往分行管理完全不一样。”孙敏杰说，“我们在内部整合上花了很多精力，现在一个月要开三四次行长会议。”在孙敏杰看来，过去分行只需关注业务层面，但现在，从法人治理架构，到资产负债、流动性管理等等都要全盘考虑。这对他们是一个很大的挑战。

　　另外一个普遍困扰是人才问题。几大外资银行去年均大规模招聘，东亚银行去年招聘了一千多人，渣打中国员工从去年初的2100人增加到4000多人。“我们招聘的人才， 60%来自其他银行，20%来自非银行行业，20%来自应届生。同时也在加大中层培训。”但孙敏杰仍表示，目前人才缺口仍旧不少，培训与加大应届生招聘成为很多银行的选择。

　　客户、网点和调控变奏

　　孙敏杰告诉记者，目前东亚银行内地业务对整个集团的利润贡献占比已经超过两位数，在未来两到三年甚至将达到五成。

　　“对于外资银行而言，渠道网点产品一个都不能少，躲在大楼里做不了生意。”一位外资银行高管如此批评某些本地化不够的外资银行。有近二十年银行工作经验的孙敏杰更形象地说，居民先要见到你，认识你，才能感受服务，因此，市场推广与铺设网点力度都必须加大，这是本土化的第一步。据了解，目前网点最多的外资银行是汇丰，共有54个网点，预计到明年年底将网点数量增至85个。

　　“本地居民在我行客户群中占比持续上升，目前个人储蓄占到东亚的20%，我们希望以后能够上升到更高比例。”不少外资银行甚至宣称，目前个人客户中本地居民客户已经占到五成。

　　不少外资银行表示，目前有两个因素影响本地居民客户的拓展速度。一是借记卡、信用卡业务限制，二是代售基金及银证转账等业务尚未对外资法人银行放开。目前银监会已经批准外资银行发行借记卡。

　　对于人工昂贵、网点稀少的外资银行而言，理财业务成为其最佳突破点。波士顿咨询公司一份最新报告认为，相对大众零售市场而言，理财业务只需要建立少数几个网点就能满足高端客户需求，属于外资银行能够发挥比较优势的领域。

　　而从紧的货币政策让不少外资银行感到阵阵寒意。

　　“宏观经济面临收紧，对业务肯定有影响。但市场需求还是比较大，宏观调控其实是机会。”一位外资银行高管对记者解释，从银行经营角度看，目前房贷市场状况很好，但是对于刚刚进入的外资银行，对本地居民了解不是很多，调控正好能防止外资银行盲目扩张，导致风险。市场需求始终存在，稳健经营会使得外资银行更加健康地融入本地市场。瑞银亚太金融行业分析师王瑶平也表示，对于外资银行而言，“央行控制外汇贷款增速，更严格地要求人民币存贷款比例，利润的增速一定会放慢。但是只要业务还在挣钱，挣的钱肯定会越来越多。”

　　2008年，刚刚调整步伐准备出发的外资本地法人银行将面临更加复杂的市场环境。能否完成一个“华丽转身”，对多数外资银行而言，现在言之尚早。