银行贷款追逐高收益项目 更应角逐低风险业务

　　目前在国内贸易中，普遍存在着企业之间相互拖欠、占用资金等问题，而这个时候，诸如基于固定资产抵押、担保等来进行信贷的传统融资模式已不能完全满足企业的融资需要。此时，银行可以协助企业建立一种新的渠道，比如投保国内贸易信用保险，通过限额管理、费率机制和承保决策等风险管理机制，既在降低贷款风险的基础上为企业发放贷款，又使企业规避了贸易风险。

　　一旦企业遭遇买家破产或拖欠等信用风险，国内贸易信用保险的损失补偿功能将帮助企业维持现金流的连续性，提高企业抵御贸易信用风险的能力。借助“应收账款＋信用保险”的融资模式，不仅通过提升企业的信用评价而一定程度上提高了银行信贷资金的安全性，也扩大了企业的融资渠道，实现了银-保-企“三赢”的局面。

　　【案例分析】内贸企业融资新途径

　　浙江桐乡胜通科技有限公司(以下简称胜通科技)日前通过向中国出口信用保险公司(以下简称中国信保)投保了国内贸易信用保险，获得了交通银行嘉兴分行的信贷。

　　对于一般国内贸易企业，每年年底供应商催账款催得紧，公司的流动资金基本被供应商“掏空”，而下游的零售商“店大欺客”，应收账款账期较长。而在全国信贷紧缩的大背景下，商业银行的贷款受到了严格的限制。每一笔款项，都有数家企业在争取。像胜通科技这种中小企业，仅仅以国内的应收账款作抵押，不具备任何比较优势。

　　目前，中国信保已经推出了国内贸易信用保险业务。只要交付一笔数额不大的保险金，中国信保就可以为企业的国内贸易应收账款提供担保。在买方破产、无力偿付债务或者拖欠货款的情况下，中国信保将对该损失部分进行理赔。而根据该险种的设置，贸易企业在获得相关保障的基础上，还可以以此延伸向相关银行信贷。

　　于是胜通科技将3500万元人民币的国内应收账款向中国信保投保国内贸易信用保险。国内应收账款抵押贷款比例，一般不超过应收账款总额的80%，交通银行嘉兴分行考虑到拥有保单，降低了信贷风险，给予了大约75%的比例2600万贷款额度。

　　银联信分析：

　　如何投放有限的资金是门学问

　　一、银行追逐高收益项目

　　今年面对信贷紧缩，银行更多的表现是“惜贷”。一方面是缓解资金紧张，存贷比过高的现状，另一方面是利润考核的压力，贷款的增长额度被限制，相当于贷款的预期利润也被限制住，只能通过其他业务来拉升，否则很难超过去年的利润额。商业银行具体的表现是有限额度下的信贷结构和业务品种的筛选。

　　首先，一季度公司贷款利率普遍上浮10%，不管是哪一类型客户；中小企业贷款更是紧张，利率上浮可能在30%-60%左右。

　　其次，有限额度下，高收益项目自然成为银行，特别是上市银行追逐的目标。现在大型国企和房地产企业成为贷款资金投放比较集中的区域，目前政策面导致很多企业都需要资金，在风险可控的情况下，银行还是愿意投向利润更大的行业。