山东枣庄模式破茧中小企业融资难

　　融资难是困扰中小企业成长过程中长期存在的问题。渣打银行联合中国社会科学院近日做的一次特别调查显示，有90%的中小企业承认面临融资困难。没有足够的资金，许多企业错过了发展的商机。为了缓解这一问题，有关方面使出了种种招数仍显杯水车薪。但在山东枣庄，一种担保商会模式却在运营8年后让企业感叹“融资容易”，在这里，中小企业没有土地、房屋等资产抵押，照样可以从银行拿到急需的贷款。本文将分析“枣庄模式”，以期为小企业融资提供有益借鉴。

　　担保商会模式简析

　　宗旨与性质：枣庄市中小企业贷款凭借的不是别的，是一种叫做信用担保商会的组织。这种组织是由工商联牵头、中小企业自发成立的具有团体法人性质的会员制担保机构，以互助性、非赢利性、中介性为宗旨，主要为会员企业提供融资服务。

　　贷款模式：会员企业加入担保商会需交纳一定的担保基金，贷款时按照担保基金5-10倍的比例放大贷款。由于组织的非赢利性，贷款不交纳任何费用，不增加企业负担。中小企业只要加入分布在各市、区的信用担保商会，就可以顺利地实现贷款融资，解决发展中的燃眉之急。

　　现在会员企业贷款比以前容易多了，以前银行需要考察15天给予回复，贷下款来至少一个多月时间。而现在，会员只要向商会与合作金融机构同时提出申请，手续完备3个工作日内即可办结。

　　风险防控：担保商会有着严密的风险防范体系，除了会员加入程序严格外，会员申请贷款还需要找2至3家会员联保，然后交由担保商会审查、银行审批。一旦出现未能及时还贷的情况，担保企业和商会承担连带责任。

　　这样的好处是，会员企业之间相互组成了一个利益共同体。由于会员相互熟悉，这家企业需不需要贷款，需要多少贷款，其他会员都十分清楚，这实际上相当于增设了多个贷款义务监督员。

　　担保商会模式运营环境分析

　　枣庄是山东省欠发达市之一，企业以中小型为主。截至2007年底，该市营业收入过亿元的民企有135家，过5亿元的民企只有15家，没有一个中国驰名商标，没有一个上市公司，仅有一个中国名牌。作为一个中小企业占主导的城市来讲，信用担保商会的作用可想而知。

　　枣庄担保商会模式从2000年开始，至今已走到了第八个年头。让人惊讶的是，8年来运转良好，无一笔呆坏账出现，成为最符合当地中小企业发展也最为有效的融资渠道。据统计，担保商会目前已发展到27家，累计为中小企业贷款606笔，贷款资金逾13亿元。其中，2007年发展异常迅速，全年成立担保商会16家，为中小企业贷款2.6亿元，有力地促进了中小企业的发展。13亿元对于发达地区甚至是大型企业来说并不多，但对于众多起步晚、实力弱的中小企业来说，却是救命钱。

　　枣庄市2007年金融机构贷款余额347亿元，其中工业贷款41亿元，中小企业贷款数额在12亿元左右。担保商会去年融资的2.6亿元占全市中小企业贷款的20%多。